Kaupalliset ja teolliset (C & I) lainat ovat tärkeä ja kasvava osa Yhdysvaltojen pankkitoimintaa yrityksille.
Maaliskuusta 2018 lähtien oli käytössä yli 1212 miljardia dollaria lainoja, jotka nousivat 1,065 miljardista dollarista vuonna 2000.
Miksi C & I-lainat ovat niin suosittuja? American Bankerin mukaan "pankkien luotonanto on erityisen tärkeää pienemmille yrityksille, jotka eivät pysty rahoittamaan investointeja liikkeeseenlaskemalla joukkovelkakirjoja tai osakkeita". Koska ne ovat lyhytaikaisia, näitä lainoja käytetään ensisijaisesti käyttöpääomaan tai pääomalaitteiden hankintaan käynnistämiseen tai laajentamiseen ilman kiinteistöjä.
C & I lainat Hyödyt ja haitat
C & I-lainat ovat suosittuja, koska on helpompaa ottaa velkaa hankkimalla yrityslaina kuin pääomasijoittajilla. Se vie paljon aikaa ja rahaa kerätä sijoittajia, ja sijoittajilla on joku muu näköinen olkapääsi.
Rahoituksen kasvu ja laajentaminen käyttämällä velkaa - C & I-laina - voidaan tehdä nopeasti, jos sinulla on tarvittavat vakuus- ja lainahakemusasiakirjat. Velan haittapuoli on se, että se on maksettava ja velkajärjestely (korkokulut) voi olla korkea.
Yrityksesi on jatkossakin maksettava laina, ottaakseen pois liiketoiminnan edellyttämät rahavarat.
Mitä C & I-lainoja käytetään?
Pienyrityksen elämässä on aikaa, kun ylimääräistä rahoitusta tarvitaan, kun C & I-lainojen löytäminen voi olla hyödyllistä:
Käyttöpääoma. Käyttöpääomalainat ovat lyhytaikaisia lainoja, joilla autetaan yritystä, jolla on kassavirta.
Kaksi kertaa yrityksen elämässä, kun se saattaa tarvita ylimääräistä rahaa ovat käynnistyksen aikana ja laajentumisen aikana. Näinä aikoina käteisrahan ulosvirtaus on suurempi kuin käteinen, kunnes uudet asiakkaat ja maksut voidaan tuottaa.
Pääomarahoitus. Laajentamiseen ja kasvuun pienyritykset tarvitsevat uusia laitteita ja koneita sekä muita pääomaa (kiinteistöjä). C & I-laina voi avata varaston, perustaa tuotantolinjan, tehdä korjauksia tai peruskorjauksia olemassa oleviin tiloihin, toimittaa vähittäismyymälää tai ostaa tavaraluettelon.
Yritysostot ja fuusiot . Yrityksesi voi halutessaan liittyä toimittajan kanssa tuottaa uutta tuotetta tai yhdistää yhteisyrityksen kilpailija. Rahoitus näiden yritysten kanssa C & I-lainoilla on hyvä tapa kasvattaa liiketoimintaasi.
Mitä tarvitsen saada C & I-lainaa?
Collateral. Kuten edellä on todettu, tarvitset vakuuksia - voit saada lainaa. Jos ostat laitteita tai ajoneuvoja, niitä voidaan käyttää vakuudeksi.
Henkilökohtaiset takuut . Jos olet käynnistystilanteessa, sinulla ei ehkä ole vakuuksia. On vaikeaa saada C & I-lainaa ilman vakuuksia, mutta saatat löytää lainanantajan, joka ottaa henkilökohtaisen takuun. Saatat joutua lupaamaan joitain henkilökohtaisia varoja.
Yhteistyökumppani . Jos kaikki muu epäonnistuu, saatat löytää joku, joka allekirjoittaa C & I -lainan. Tämä henkilö tarvitsee henkilökohtaisia tai liikeomaisuuksia vakuudeksi.
Asiakirjat ja hakemus. Sinun on täytettävä lainaan liittyvä asiakirjapaketti. Aluksi tarvitset liiketoimintasuunnitelman, jossa näytetään tarvittava määrä, mihin sitä käytetään ja miten aiot maksaa sen takaisin. Tarvitset myös tilinpäätöksen, jossa esitellään aikaisempia liiketoiminnan tuloksia ja yritystoimintaa (ja ehkä myös henkilökohtaisia) veroilmoituksia useita vuosia.
Miten C & I lainat vertaillaan muiden yritysten lainojen kanssa?
Joitakin muita lainoja, joita saatat harkita:
Commercial Real Estate (CRE) -luotot on tarkoitettu kiinteistöjen ostoon; ne vastaavat henkilökohtaisen kiinteistön omaavaa asuntolainaa. Nämä lainat ovat pitempiaikaisia lainoja, joissa kiinteistöä käytetään vakuudeksi.
Luottoraja. Luottoraja on tapa laskea pankkisi pankkitilille ja sen etuna on, että maksat vain korot, jotka otat. Luottorivi voidaan turvautua tai olla turvattu olosuhteiden perusteella; vakuudettomien luottojen rahoitus on korkeammalla korolla.
factoring on keino saada rahoitusta käyttämällä saatavia vakuudeksi. Saamiset ovat jyrkästi diskontattuja, mutta voit saada rahan nopeasti.
Voinko hankkia SBA C & I -lainan?
Vaikka Small Business Administration (SBA) ei lainata suoraan yrityksille, saatat saada SBA-apua C & I-lainaa. Sinun kannattaa harkita SBA: n takaamaa 504-lainaa, jota voidaan käyttää laitteisiin tai laajennukseen. Tässä artikkelissa The Balance on tietoja useista näistä SBA-taatusta lainaohjelmista.