Mikä on lähtökohtana?
Fannie Mae ja Freddie Mac määrittelevät asuinpaikan kotiin, joka tällä hetkellä omistaa ja asuu lainanottaja, joka haluaa kiinnittää uuden asunnon.
Asuntolainan omaavilla asiakkailla on yleensä kolme vaihtoehtoa, kun he päättävät ostaa uuden asuinpaikan. He voivat:
Myy nykyinen asuinpaikka ja maksa erääntynyt kiinnitys
Muunna kiinteistö toiseen kotiin olettaen, että he voivat saada sekä nykyisiä että uusia kiinnitysmaksuja, tai
Muunna omaisuus sijoituskiinteistöön ja anna dokumentaatiota siitä, että he vuokraavat kiinteistön ja käyttävät tuloja offset-asuntolainan maksamiseen
Heinäkuussa 2008 Fannie ja Freddie kiristivät huomattavasti lähtökohteiden merkintäsääntöjä. Heinäkuussa 2013 he lopulta löysivät heidät.
Muutokset lähtevän asunnon vakuutusedustajiin
Joskus ylitsepääsemättömiä "lähdön asuinpaikka" -ohjeita asetettiin finanssikriisin aikana ja niiden tarkoituksena oli olla tilapäisiä luonteeltaan huolimatta yli 6 vuotta kestäneestä.
Tämän politiikan tarkoituksena on ollut varmistaa, että lainanottajilla on riittävä kapasiteetti ja varat, jotta he voivat hallita useita kiinteistöjä.
Heinäkuussa 2008 Fannie Mae määritteli nämä merkintäsäännöt, jotka koskevat omistamiaan kiinteistöjä:
Heidän on tarkistettava 30 prosentin omavaraisuus nykyisessä kotonaan. (Tämä heikentää huolenaiheita siitä, että he voivat harkita vanhan kodin strategista oletusarvoa. AVM (Automated Valuation Module) tai arviointia tarvitaan oman pääoma-aseman osoittamiseen.
Vuokratulot on dokumentoitava täysin toteutetulla vuokrasopimuksella. Vuokra voi olla kuukausi-kuukausi.
Lainanantaja tarvitsee jäljennöksen vakuudesta ja talletustodistuksesta.
Vuokratulot perheenjäseneltä tai yksityishenkilöltä, jolla on vakiintunut suhde lainanottajaan, ei ole sallittua.
75% verifikoitua vuokratuloa voidaan käyttää asumiskustannusten korvaamiseen.
Nykyiset uudet suuntaviivat poistavat tai löysivät joitakin näistä raskaista tutkinnoista.
Tärkeintä on, että Fannie Mae poistaa 30 prosentin oman pääomavaatimuksen. Ne antavat myös lisää liikkumavaraa niille, jotka suunnittelevat pidättelemään ja vuokraamaan nykyisen asuinpaikkansa helpottamalla ohjeita vuokratyön välittömästä käytöstä.
Vielä tärkeämpää on kotivakuutusyrityksille, joiden nykyinen asuinpaikka on sopimuksen myötä, eivät enää vaadi sinua sulkemaan liiketoimen ennen uuden sulkemista.
Suorasta hevosen suusta:
Koska olemassa on muita voimassa olevia politiikkoja, jotka käsittelevät asianmukaisesti luottosuosituksia, vuokratuloja ja rahoitusvaroja, Fannie Mae poistaa joitakin vaatimuksia, jotka liittyvät erityisesti pääasiallisen asunnon muuntamiseen
Kun lainanottaja omistaa kiinnitetyt kiinteistöt, kiinteistön asema määrittelee, kuinka nykyisen kiinteistön PITIA (all-in kuukausittainen pääoma, korot, verot, vakuutukset ja asunnonomistajaan liittyvä maksu) on otettava huomioon uuden kiinnitysliikkeen osalta.
Jos lainanottajan omistuksessa oleva kiinteä omaisuus on lainanottajan nykyinen pääasiallinen asuinpaikka, joka on odottava myyntiin mutta joka ei sulkeudu (omistusoikeuden siirrosta uudelle omistajalle) ennen tätä tapahtumaa, lainanantaja voi nyt käyttää toteutettua ostosopimusta, joka on maustanut rahoitusvastuun vaiheen ohi, poistamaan nykyisen kiinnitysmaksun lainanottajan velka-tulo-suhteesta.
Kiinnityslainanantajien olisi edelleen noudatettava tavanomaisia vuokratuottoja ja varantovelvoitteita, kun lainanottaja muuntaa nykyisen pääasiallisen asuinpaikkansa sijoituskiinteistöön.
Molemmat muutokset ovat kohtuullisia ja myöhässä.
Nämä muutokset ovat kiitollisia myös kiinteistö- ja kiinnitysammattilaisten keskuudessa. Lisäksi monet olivat kotihoitajia, jotka aiemmin vaikuttivat vanhoihin merkintäsääntöihin.