Katsokaa numeroita
Tarkastelemaan pisteitä prosenttiosuutena lainan määrän käsitteestä tarkastelemme joitain numeroita. Kun lainanantaja puhuu 100 000 dollarin lainaa yhdestä pisteestä, lainanantaja puhuu yhden prosentin lainaa, joka on 1000 dollaria.
300 000 dollarin lainaa varten yksi piste on 3000 dollaria, joka maksetaan, kun suljet lainan.
Lainanantajat tarjoavat erilaisia korkoja eri pisteisiin. Voit valita pisteistä kolme päävaihtoehtoa. Voit päättää, ettet halua maksaa tai vastaanottaa pisteitä lainkaan. Tätä kutsutaan nollapistelainaksi.
Voit maksaa pisteitä sulkemalla saadaksesi alhaisemman koron. Tai voit valita pisteitä, jotka maksetaan sinulle (kutsutaan myös luotonantajaksi) ja käyttää niitä kattamaan tiettyjä sulkemiskustannuksiasi.
Hypoteettinen tilanne
Let's ajaa joitakin hypoteettisia lukuja analyyttisille (alias insinööri) tyypeille. Seuraavassa esimerkissä näkyy pisteiden välinen kompromissi osana sulkemiskustannuksia ja korkoja.
Esimerkissä lainat 180 000 dollaria ja saat 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan 5,0 prosentin korolla ja nollapisteillä sinulla on seuraava skenaario harkittavaksi:
Korko | 4,875% | 5,0% | 5,125% |
Alennuspisteet | 0,375 | 0.0 | -0,375 |
Tilanne | Pidät asuntolasi pitkään ja haluat pitää maksun mahdollisimman alhaisena. | Pidät korkoa ja todennäköisesti pitävät kotona alle 5 vuotta | Haluat pitää rahaa sulkeaksesi mahdollisimman alhaalla ja sillä on varaa maksamaan enemmän |
Lopputulos | Nyt: maksat 675 dollaria enemmän sulkeutumisen yhteydessä Lainan laina-aika: maksa 14 dollaria vähemmän kuukausittain | Kun mitään suuntausta ei ole, on helpompi ymmärtää mitä maksat ja vertailla hintoja. | Nyt: saat 675 dollaria lainanantajan luotto Lainan elinaikana: maksa kuukausittain 14 dollaria |
*** Tällä hetkellä käytettävissä olevat hinnat voivat olla erilaisia kuin tässä esimerkkitapauksessa
Kuten voit selvästi nähdä, aika, jonka aiot omistaa koti on suuri osa yhtälöstä, jos "break-even" -analyysi on sinulle tärkeä.
Break-tasausanalyysi on yksinkertainen. Ota alennuspisteiden kustannukset ja jaa se kuukausittaisilla säästöillä / kustannuksilla ja selvität, kuinka monta kuukautta se vie sinut hajoamaan.
675 dollaria kustannuksella / 14 dollaria kuukaudessa säästöt johtavat taantuma-pisteeseen 48,21 kuukautta.
Jos aiot säilyttää asuntolainasi yli 4,1 vuotta tai 48,21 kuukautta, sitten maksaa alennuspisteet alkaa järkevää. Mitä tahansa vähemmän, ja olet voinut tehdä väärän taloudellisen päätöksen.
Käytämme terminologiaa "olisi voinut tehdä vääriä taloudellisia päätöksiä", koska asuntolainalla on veroetuuksia ja seurauksia, jotka myös on otettava huomioon, kun suoritat numeroita.
Sekä korko- että alennuspisteillä on verovähennyskelpoisuustulot useimmille lainanottajille. Se riippuu pitkälti uuden kodin asumiskyvystä, omistettujen kiinteistöjen määrästä ja vähennettävän koron suuruudesta.
On parasta pohtia kaikkia yksityiskohtia tehdessäsi päätöstä siitä, maksaako alennuspisteitä vai ei.
Huolellisuutesi soveltaa henkilökohtaista taloudellista tilanneasi asuntoluottopäätöksiin voi olla päätös, joka vaikuttaa sinuun 30 vuoden ajan.
Tee se viisaasti.