Tarkoitus
Huutokaupat tarjoavat useita tarkoituksia. Ensinnäkin ne auttavat pitämään vakuutuksen edullisena. Pienet vaateet ovat kalliita käsitellä. Sopeuttamisen kustannukset voivat ylittää vakuutuksenottajalle maksetun määrän. Jos vakuutuksenantajilla oli velvollisuus kattaa kaikki pienet omaisuusvahingot, vakuutuskustannukset lisääntyisivät.
Henkivakuutukset tarjoavat myös jonkin verran joustavuutta vakuutuksen ostajille. Vähennys on eräänlainen itsevakuutus . Vakuutuksenottaja voi alentaa palkkionsa valitsemalla suuremman vähennyksen. Vakuutuksenottaja voi sitten sijoittaa säästöt liiketoimintaan. Lopuksi vähennykset kannustavat vakuutuksenottajia harjoittamaan hyvää riskienhallintaa. Kiinteistönomistajat suojelevat todennäköisemmin omaisuuttaan vahinkoa vastaan, jos he tietävät, että heidän on otettava osa mitä tahansa tappiota.
Kauppa-omaisuuspolitiikassa esiintyy yleisesti kolmen tyyppisiä omavastuuosuuksia: tasainen omavastuuosuudet, prosentuaaliset omavastuuosuudet ja odotusajat.
Litteä vähennys
Suurin osa kaupallisiin omaisuuspolitiikoihin kuuluu tasainen vähennys (kutsutaan myös suora vähennys). Tasainen vähennys on tietty dollarin määrä, joka koskee jokaista tappiota. Se vähennetään katetun tappion määrästä. Jäljellä oleva määrä maksaa vakuutuksenantaja.
Oletetaan esimerkiksi, että käytäntösi sisältää $ 2,500 vähennyksen ja 250 000 dollarin rajan.
Omaasi aiheutuu 50 000 dollarin tulipalo. Olettaen, että yhteisvastuuta ei ole, vakuutuksenantaja maksaa 47 500 dollaria (50 000 - 2500 dollaria). Jos tappio altistuu yhteisrahoituksesta, vakuutuksenantaja määrittää, ovatko rajoittasi riittävät. Jos näin ei ole, vakuutuksenantaja vähentää vakuutetusta tappiollasi yhteisvastuusitoumuksella .
Vakuutuksenantaja maksaa sitten eron tarkistetun tappion määrän ja 2,500 dollarin vähennyksen välillä.
Kiinteä vähennys koskee jokaista tapahtumaa. Jos useampi kuin yksi tapahtuma tapahtuu vakuutuskauden aikana, vähennysoikeus koskee erikseen. Oletetaan esimerkiksi, että vakuutettu rakennus vahingoittaa vandaleja. Kuukautta myöhemmin rakennus vahingoittaa tulta. Ilkivalta ja tuli olivat kaksi erillistä tapahtumaa. Siten vähennys on erikseen kullekin.
Prosenttiosuus vähenee
Vähennysosuus koskee usein vaaroja, jotka voivat aiheuttaa katastrofaalisia tappioita. Esimerkkejä ovat maanjäristys ja tulivuorenpurkaus. Kun nämä vaarat katetaan ja tappiot tapahtuvat, tappiota pienennetään vähennyksellä, jota sovelletaan prosenttiperusteisesti. Vähennys voi olla prosenttiosuus vahingoittuneen omaisuuden rajasta tai arvosta.
Oletetaan esimerkiksi, että rakennus on vakuutettu maanjäristykseksi 500 000 dollarilla. Maanjäristyksen kattavuus edellyttää vähennystä, joka on 15% rakennusrajoituksesta. Rakennus ylläpitää 250 000 dollaria maanjäristyksen vaurioissa. Vakuuttaja maksaa 175 000 dollaria (250 000 - 75 000 dollaria).
Myös hurrikaanien, muiden tuulenpilkkujen tai raekuurojen aiheuttamat tappiot voivat olla vähennyskelpoisia.
Hurrikaanin vähennykset ovat yleisiä valtioissa, jotka rajaavat Atlantin tai Persianlahden rannikoilla. Hurrikaanien vähennykset koskevat vain hurrikaanien aiheuttamia vahinkoja (ei muita tuulisiltojen tyyppejä). Mikä on hurrikaani, voidaan määritellä politiikan sanamuodolla tai valtion lain mukaan. Yleensä tuulisua ei pidetä hirmumyrskynä, ennen kuin se julistetaan sellaiseksi kansallisen sääpalvelun kautta. Hurrikaanin vähennys ilmoitetaan tyypillisesti prosentteina rakennuksen vakuutustarpeesta.
Joissakin valtioissa kiinteistöpolitiikka voi sisältää tuulen tai tuulen / raekuurojen vähennyksen. Tuulen vähennys koskee kaikenlaisen tuulen aiheuttamia vaurioita (hurrikaani, tornado, suora tuuli jne.). Tuulen ja raekuurojen vähennys koskee tuulen tai raekuurojen aiheuttamia vaurioita. Tuulen tai tuulen / raekuurojen vähennys on tyypillisesti prosenttiosuus vakuutetun rakennuksen arvosta.
Odotusaika
Useimmissa liiketoimintapoliittisissa lomakkeissa ei käytetä sanaa "vähennyskelpoisia". Niihin voi kuitenkin sisältyä myös vähennyksen tyyppi, jota kutsutaan odotusajaksi . Odotusaika on aika, joka on kulunut ennen kuin peitto alkaa. Tyypillinen liiketulos odotusaika on 72 tuntia (3 päivää). Tuloja, jotka menetät odotusaikana, ei ole katettu. Odotusaika pätee myös kansalaisviranomaisen kattavuuteen .