Riskinsiirto
Monet yritykset siirtävät riskin ostamalla vakuutuksen. Maksamalla erikseen määritellyn palkkion yritys voi siirtää vakuutuksenantajalle riskin siitä, että tietyt tappiot tapahtuvat. Vakuutuksenantaja ottaa riskin siitä, että menetykset saattavat ylittää vakuutuksenottajalta perittävän palkkion määrän.
Yrityksellä on myös mahdollisuus siirtää riski korvaussopimuksen kautta. Korvaussopimuksessa yksi yritys sitoutuu korvaamaan toisen korvauksen tietyntyyppisten saatavien tai oikeusjuttujen kustannuksista.
Riskien säilyttäminen (itsevakuutus)
Monet yritykset valitsevat (tai pakottavat vakuutuksenantajat) säilyttämään riskin. Riskien säilyttämistä kutsutaan usein itsenäiseksi vakuutukseksi . Yleensä suurilla yrityksillä on enemmän vaihtoehtoja kuin itsenäiset vakuutukset kuin pienet yritykset, koska suurilla yrityksillä on suurempi kapasiteetti absorboida tappioita. Pienyritykset voivat silti nauttia monista riskin säilyttämisen eduista, vaikkakin pienemmässä mittakaavassa.
Riskien säilyttämisen edut
Yksi riskienhallinnan tärkein etu on alempi vakuutuskustannus . Olettamalla jonkin verran riskiä voit säilyttää osan rahoista, jotka muuten olisivat maksaneet vakuutuksenantajalle. Itse vakuutus antaa sinulle myös entistä paremman hallinnan riskeistäsi.
Koska maksat tappioita taskuun, voit yrittää myös yrittää estää niitä.
Riskien säilyttämisen haitat
Riskien säilyttäminen tarjoaa joitain haittoja. Yksi on se, että tasoriporttisi kustannukset saattavat olla suurempia kuin olette odottamassa. Jos esimerkiksi valitset kaupallisen omaisuuden käytännöstä 5000 dollarin vähennyksen, luultavasti ei odoteta aiheuttavan 4999 dollarin tappiota.
Toiseksi, riskin säilyttäminen voi aiheuttaa hallinnollisia haas- teita. Oletetaan, että päätät itse vakuuttaa fyysisen vahingon kattavuuden kuorma-autokannastasi. Jos trukki on vaurioitunut, sinun on käsiteltävä korjaustoimenpiteitä (kuten luotettavan korjaamon löytäminen), sen sijaan että luotettaisiin vakuutuksenantajaan näiden tehtävien suorittamiseen.
Pienyritysten käyttämät riskitilanteen tyypit
Seuraavassa on joitain pienyritysten käytettävissä olevia vaihtoehtoja riskin säilyttämiseksi:
omavastuuosuudet
Häiriöt ovat tavallinen riskinhallintatapa. Ne voivat olla tehokas keino alentaa palkkionne, jos sinulla on taloudellisia resursseja maksaa joitain tappioita taskuun. Huutokauppoja käytetään monissa eri toimintatyypeissä.
Kiinteistön kattavuuksia Huutokauppoja käytetään usein politiikoissa, jotka tarjoavat ensivaiheen peitteitä, kuten liikekiinteistöjä ja auto-fyysisiä vahinkoja . Kun vähennysoikeutta sovelletaan, kaikki menetykset, jotka jäävät alle määritetyn vähennyksen, eivät kuulu politiikkasi piiriin. Jos tappio ylittää vähennyksen, vakuutuksenantaja maksaa sinulle tyypillisesti tappioiden määrän ja vähennyksen.
Yleisvastuuta tai auto-vastuuvakuutusta voidaan käyttää myös omaisuusvahinkoja koskeviin saataviin kaupallisen auto- tai yleisen vastuun periaatteiden mukaisesti.
Esimerkiksi soraa kuljettavat kuorma-autot voivat tuottaa lukuisia pieniä vastuuvelvollisuuksia säröillä tuulilaseilla. Näin yritys, joka kuljettaa kalliota tai muita maisemointiin tarkoitettuja materiaaleja kuorma-autoissa, voi ostaa kaupallisen autopolitiikan, joka sisältää esimerkiksi 1000 dollaria vähennyskelvottomaksi omaisuusvahingoksi . Kun hakija vaatii korvausta särkyneestä tuulilasista, vakuutettu sorayritys maksaa kantajalle suoraan, jos haettu määrä ei ylitä vähennysoikeutta.
Huomaa, että pienyritysten omistajille vastuuvapausmääräykset eivät todennäköisesti sisällä vähennysoikeutta, joka koskee henkilövahinkoja koskevia vaatimuksia. Korvausvaatimukset, jotka koskevat ruumiinvamman korvaamista, voivat kieroutua, jos niitä ei hallinnoida asianmukaisesti. Siten vakuutuksenantajat haluavat itse käsitellä tällaisia vaatimuksia.
Työntekijöiden korvaukset Monet valtiot ovat hyväksyneet pieniä vähennyskelpoisia ohjelmia työntekijöiden korvausvakuutukselle .
Nämä ohjelmat vaihtelevat valtiosta toiseen. Joissakin valtioissa "pienet" vähennykset voivat vaihdella 500: stä 75 000: een dollariin. Vähennys voi koskea lääketieteellisiä etuja, korvausta tai molempia. Se voi olla tai ei sovelleta tappiokorjauskustannuksiin. Jotkut valtiot vaativat vakuutuksenantajia tarjoamaan pienen vähennyksen jostakin työnantajalle, joka täyttää yhden. Muissa valtioissa vakuutuksenantajat ovat sallittuja, mutta eivät ole velvollisia tarjoamaan pieniä vähennyskelpoisia suunnitelmia.
Pienyrittäjää, joka haluaa ostaa työntekijöille korvausta pienellä vähennyksellä, voidaan vaatia todistamaan taloudellinen turva, kuten peruuttamaton luottokortti. Vähennysoikeus lisätään tyypillisesti työntekijöiden vakuu- tuskorvauspolitiikkaan hyväksymällä.
Itse vakuutettu säilyttäminen
Vakuutus- ja työntekijöiden korvauspolitiikassa käytetään itsenäistä vakuutusturvaa (SIR). Kuten vähennyskelpoinen, SIR edustaa tiettyä määrää riskiä, jonka olet hyväksynyt. Yksi ero näiden kahden välillä liittyy korvauskuluihin. Tällaiset kulut eivät yleensä vähennä vähennyksiä, mutta ne voivat vähentää SIR: ia. Myös silloin, kun vaatimus on vähennyskelpoinen, vakuutuksenantaja valvoo tavallisesti puolustusta. Kun vaatimus on SIR: n alainen, vakuutettu voi hallita puolustusta, kunnes SIR on käytetty loppuun.
Useimmat pienyritysten hankkimat käytännöt eivät sisällä itse vakuutettua säilytystä. Kaksi poikkeusta ovat sateenvarjo ja virheet ja laiminlyönnit. Monissa sateenvarjoissa on SIR, joka koskee sateenvarjoihin kuuluvia vaatimuksia, mutta ei vakuutuksen taustalla. Esimerkiksi psyykkistä ahdistusta koskeva väite voi kattaa sateenvarjon (vamman määritelmän kautta), mutta ei yleisen vastuuvapauslausekkeen mukaan. SIR: n sateenvarjopolitiikan mukaan yleensä sovelletaan vahinkoja, mutta ei korvausmenot.
Johtajat ja virkailijat , työhön liittyvät käytännöt ja muut virheet ja laiminlyönnistä johtuvat vastuuvakuutukset voivat sisältää SIR: n. SIR voi hakea sekä vahingonkorvauksia että puolustuskustannuksia.
Ryhmän oma vakuutus
Joissakin valtioissa pienet ja keskisuuret työnantajat voivat itsenäisesti vakuuttaa työntekijöilleen korvausvelvollisuuksia ryhmäkohtaisesti. Tämän vaihtoehdon avulla pienemmät yritykset saavat monia itsevakuutuksen eduista. Valtion lait määräävät ryhmän itsevakuutusohjelman vähimmäisvaatimukset. Tyypillisesti itse vakuutetun ryhmän työnantajien on toimittava samantyyppisissä yrityksissä. Jos haluat tietää, onko itse vakuutettu ryhmävakuutus vaihtoehto omassa valtiossa, ota yhteyttä asiamiehen tai valtion vakuutusosastoon.