Suojaa sinua suuria menetyksiä vastaan
Liikevakuutuksen tarkoituksena on suojata yhtiötä katastrofaalisten tappioiden varalta.
Esimerkkejä ovat tulipalo, joka tuhoaa rakennuksen ja auto-onnettomuudet, jotka aiheuttavat suuren oikeudenkäynnin yritystä vastaan. Tällaiset tapahtumat voivat olla erittäin kalliita. Jos he eivät ole vakuutettuja, he voivat aiheuttaa yrityksen konkurssin.
Yrityvakuutus ei ole tarkoitettu kattamaan pieniä tappioita, joita yritys voi helposti ottaa vastaan. Tämä johtuu siitä, että monet käytännöt sisältävät vähennysoikeuksia . Esimerkiksi kaupallinen auto-politiikka sisältää tyypillisesti vähennyksen, joka koskee fyysistä vahinkoa . Jos vakuutus kattaa törmäysvahingon, vakuutuksenantaja ei maksa pienestä "fender bender" -tappioista, joka ei ylitä vähennystä.
Joitakin riskejä ei voida vakuuttaa tavanomaisissa vakuutuksissa . Esimerkkejä ovat maanjäristykset ja tulvat . Nämä vaarat vaativat erikoistunutta kattavuutta. Muutamat riskit eivät ole vakuutettavissa. Esimerkiksi, et voi vakuuttaa rakennustasi sodan tai ydinsäteilyn aiheuttamilta vahingoilta.
Riskin leviäminen
Vakuutuksen ensisijainen tarkoitus on riskin jakaminen.
Kaikki yritykset kärsivät katastrofaalisen tappion vaarasta. Jokaiselle yritykselle suuret tappiot ovat erittäin pieniä. Silti suuria tappioita esiintyy, joten jokaisen yrityksen on suojeltava itse ostamalla vakuutuksia. Yritys maksaa palkkion, ja sen sijaan vakuutuksenantaja olettaa riskin suurista tappioista.
Vakuutusyhtiöt keräävät rahaa vakuutuksenantajalta palkkioina. Vakuutuksenantajat ovat lain mukaan velvollisia pitämään joitakin rahastoista varauksina . He sijoittavat nämä varat niin, että he voivat ansaita tulojaan heille. Vakuutusyhtiöt käyttävät osan niistä rahoista, jotka he ovat varanneet korvausten maksamiseksi.
Vakuutusyhtiöt ovat kehittäneet tappioennusteen työkaluja, jotka perustuvat lukuisiin lajeihin kutsuttuun matemaattiseen sääntöön. Tämä laki on periaatteessa ajatus siitä, että tappioennuste tulee tarkemmaksi, kun altistusyksikköjen määrä kasvaa. Toisin sanoen vakuutuksenantajat pystyvät paremmin ennustamaan tappiota, kun he vakuuttavat monia vekottimia pikemminkin kuin muutamia.
Oletetaan esimerkiksi, että vakuutuksenantaja vakuuttaa kuusi rakennusta. Koska altistumisyksiköiden (rakennusten) määrä on niin pieni, vakuutuksenantaja ei voi ennustaa tarkasti, kuinka monta heistä vastaa palamisvahingosta seuraavan vuoden aikana. Vakuutuksenantajan kyky ennustaa tulipaloja paranee merkittävästi, jos vakuutuksenantaja vakuuttaa kuutta miljoonaa rakennusta kuuden sijasta.
Vakuutuksenantajat keräävät ja analysoivat tappioiden tietoja kullekin teollisuudelle. He käyttävät historiallisia menetyksiä tulevien tappioiden ennakoimiseksi. Vakuutuksenantajat käyttävät näitä tietoja kehittääkseen vakuutuksenottajien veloittamat hinnat. Riskialttiiden ammattien yritykset maksavat korkeampia määriä kuin pienissä tai keskisuurissa riskeissä.
Vaiheet ostaminen vakuutus
Vakuuttaminen yritykselle on prosessi, joka sisältää neljä keskeistä vaihetta.
Kouluta itseäsi
Ennen kuin ostat vakuutuksen, sinun pitäisi saada perustiedot siitä, millaisia toimintatapoja yritykset hankkivat. Voi olla hyödyllistä kysyä yrityksesi muilta yrittäjiltä, mistä vakuutuksesta heillä on. Useimmat yritykset tarvitsevat yleistä vastuuta , kaupallista autoa , kaupallista omaisuutta ja työntekijöiden korvauspolitiikkaa . Sinun ei tarvitse ymmärtää kaikkia näitä käytäntöjä, mutta sinun on tiedettävä, mihin tarkoitukseen he palvelevat.
Analysoi yrityksesi
Seuraava vaihe on arvioida yrityksesi määrittääksesi yrityksesi tarpeisiin sopivat peitteet. Valmistele yrityksen kirjallinen kuvaus, selittää, mikä on ja miten se toimii. Luo vuokaavio, joka kuvaa toimintojen jokainen vaihe.
Tee luettelo omaisuudesta, jonka yrityksesi omistaa.
Valitse edustaja tai välittäjä
Vakuutus on kansantalous. Tarvitset agentin tai välittäjän, jonka kanssa voit kehittää pitkäaikaisen suhteen. Tämän henkilön pitäisi olla lisensoitu ammattilainen, jolla on hyvät tiedot vakuutuksen kattavuudesta. Hänen tulisi myös ymmärtää vakuutusmarkkinat. Anna asiamiehelle kirjallinen kuvaus yrityksestäsi. Anna kaikki lisätiedot, joita hän pyytää. Mitä enemmän agentti tietää yrityksestänne, sitä paremmin hän pystyy vastaamaan vakuutustarpeisiisi.
Tarkasta vakuutusturvaasi säännöllisesti
Yrityksesi ei ole valettu kiveen. Se kasvaa ja muuttuu ajan myötä. Vakuutustesi on vastattava näitä muutoksia. Saatat tarvita lisäpeitteitä tai korkeampia tai alhaisempia rajoja. Tapaa asiamiehen tai välittäjän kanssa kerran vuodessa, ennen kuin käytäntösi uusitaan.
Artikkeli muokkasi Marianne Bonner