Riskien oletus
Vakuutuksenantajat ovat liiketoiminnassa ottamassa riskejä.
Kun vakuutuksenantaja antaa vakuutussopimuksen, se suostuu ottamaan vakuutuksenottajan puolesta tiettyjä riskejä vastineeksi palkkioista. Vakuutuksenantajat päättävät, mihin todennäköisiin riskeihin oletetaan. Ne antavat rahaa vakuuttamalla suurta määrää vakuutuksenottajia, joilla on samankaltaiset ominaisuudet ja joilla on pieni todennäköisyys tuottaa tappioita.
Pysyäkseen liiketoiminnassa vakuutuksenantajan on valittava siitä, millaisia riskejä hän olettaa. Muussa tapauksessa se voisi maksaa enemmän rahaa korvauksiin ja kuluihin kuin se kerää palkkioissa. Jos sijoitustuotot eivät kata puutetta, vakuutuksenantaja voi joutua maksukyvyttömäksi.
Jokainen vakuutuksenantaja päättää, minkä tyyppiset riskit hän haluaa vakuuttaa ja mitä takuita hän haluaa myydä. Kun yritys on päättänyt markkinastrategiasta, vakuutuksenantaja luo merkintäsäännöt. Vakuutuksenantajan vakuutuksenottajien on noudatettava näitä sääntöjä valittaessa hakijoita ja uudistamalla toimintatapoja .
Mitä Underwriters etsivät
Kun lähetät vakuutusyrityksen vakuutuksenantajalle, vakuutuksenottaja arvioi yrityksenne riskit.
Vakuutuksenottajalle on vakuutuksenottajalle vastuu tulevista saatavista. Vakuutuksenottaja analysoi yrityksesi arvioidakseen sen alttiuden tuleville tappioille. Jos yrityksesi täyttää vakuutuksenantajan vakuutustekniset vaatimukset, vakuutuksenottaja laatii käytännöt.
Vakuutuksenottajat käyttävät sekä objektiivisia että subjektiivisia tietoja tarkastellessaan vakuutussovelluksia.
Esimerkkejä objektiivisista tiedoista ovat kokemusluettelosi laskentataulukko , vaatimushistoriasi ja moottoriajoneuvojen raportti. Esimerkki subjektiivisesta tiedosta on vakuutusasiamiehen vakuutussovelluksessa oleva merkintä, jossa todetaan, että yrityksen rakennus on erinomaisessa kunnossa.
Vakuutuksenottaja voi hankkia yrityksesi objektiivisia ja subjektiivisia tietoja yhdestä lähteestä. Oletetaan esimerkiksi, että vakuutuksenantaja suorittaa tilojen fyysisen tarkastuksen. Raportissa paljastuu, että rakennuksessasi on metallinen katto (objektiivinen tosiasia) ja että kodinhoitokäytännöt ovat tyydyttävät (subjektiivinen mielipide).
Minkä näkökohdat yrityksesi tekevät vakuutuksenottajat harkitsevat arvioidessaan yrityksen riskejä? Vastaus vaihtelee jonkin verran riippuen etsimäsi vakuutustyypin tyypistä. Esimerkiksi kiinteistöntekijä huomioi rakennuksesi rakentamisen, käyttöasteen, suojauksen ja altistumisen ( COPE ). Autovakuutusyritys arvioi työntekijöidesi ajotiedot. On olemassa myös useita tekijöitä, joita kaupalliset vakuutuksenottajat pitävät riippumatta siitä, millaisia vakuutuksia olet ostamassa. Seuraavassa on muutamia esimerkkejä:
- Yrityksesi yrityksen sijainti
- Yrityksesi menetyksenhistoria
- Yrityksen liiketoiminnan luonne
- Vuosi, jolloin yrityksesi on toiminut liiketoiminnassa
- Yrityksesi vuosimyynti tai liikevaihto
- Yritysohjelman tyyppi (yksityinen elinkeinonharjoittaja, yhtiö jne.)
- Onko yritykselläsi virallinen turvallisuusohjelma?
- Edellisen vakuutuksenantajan nimi
- Onko vakuutus on hylätty, peruutettu tai sitä ei uusita viimeisten kolmen vuoden aikana?
- Riippumatta siitä, onko sinä tai mikä tahansa yhtiön päämies syytetty tai tuomittu petoksesta, lahjonnasta tai tuhopoltosta
- Onko sinulla korjaamattomia palo- tai turvallisuuskoodeja
- Olitko kärsinyt konkursseja, sulkemista tai takaisinottoa viimeisen viiden vuoden aikana
Vähentää riskiä
Voit tehdä useita tapoja vähentää yrityksesi tappioiden riskiä. Nämä riskien vähentämisstrategiat voivat tehdä yrityksellesi houkuttelevamman vakuutuksenantajille.
Ne voivat myös auttaa alentamaan palkkioita.
Yksi tärkeä askel on muodostaa muodollinen turvallisuusohjelma (jos yrityksellesi ei ole jo olemassa). Ota yhteyttä vakuutuksenantajaasi, jos tarvitset apua ohjelman perustamiseen. Kouluta työntekijöitänne ohjelmasta, kun se on paikallaan. Kannusta heitä auttamaan sinua panemaan sen täytäntöön.
Toiseksi varmista, että työpaikka on kaikkien sovellettavien OSHA-standardien mukainen . Jos sinulla on kysyttävää standardeista, ota yhteyttä virastoon saadaksesi apua. Sinun tulisi myös harkita OSHA: n vapaiden resurssien hyödyntämistä pienyrityksille. Voit esimerkiksi pyytää OSHAa järjestämään tilisi turvallisen tarkastuksen. Voit myös pyytää NIOSHilta terveydelle vaarallisen tarkastuksen.
Kolmas tapa vähentää yrityksen riskejä on saada neuvot vakuutuksenantajan riskienhallintaosastolta. Riskinvalvontaviranomainen voi käydä tiloissasi ja antaa ehdotuksia onnettomuuksien vähentämiseen. Kuuntele neuvoja ja tee mahdolliset muutokset.
Neljännen tappioiden vähentämisstrategian tarkoituksena on analysoida aiempia vaatimuksiasi. Harkitse, miten onnettomuudet sattui ja mitä olisitte voineet välttää. Seuraavaksi tee tarvittavat muutokset vastaavanlaisten tappioiden välttämiseksi tulevaisuudessa. Oletetaan esimerkiksi, että yksi työntekijöistäsi takasi henkilöauton ajettaessa yrityksen omistamaa ajoneuvoa. Kun onnettomuus tapahtui, työntekijä puhui matkapuhelimessa. Voit estää häiritsevän ajamisen aiheuttamat tulevat onnettomuudet kieltämällä työntekijää käyttämästä matkapuhelintaan ajoneuvoa käytettäessä.