Yritysvakuutus

Johdatus yritysten vakuutuksiin

Kaikilla yrityksillä on riski tapaturmasta. Vaikka suurilla yrityksillä voi olla taloudelliset keinot suuren tappiota vastaan, pienyritykset eivät. Suuri vahinko saattaa aiheuttaa pienen yrityksen pois liiketoiminnasta. Näin pienyrittäjien on varmistettava, että heidän yrityksensä on riittävän vakuutettu.

I. Liikevakuutuksen tyypit

Yritysturva sisältää monenlaisia ​​kattavuuksia. Suurin osa yritysten ostoista kattaa luokkaan Commercial Property / Casualty Insurance.

Tähän luokkaan kuuluvat kaupallinen omaisuus, kaupallinen vastuu, kaupallinen auto ja työntekijöiden korvausvakuutus.

Kaupallinen omaisuusvakuutus

Kaupallinen omaisuusvakuutus suojaa yritystäsi taloudellisilta tappioilta, jotka johtuvat kiinteistöjen, kuten rakennusten ja laitteiden, vahingoilta. Se on ensimmäisen osapuolen kattavuus, eli se tekee korvausmaksut suoraan sinulle, vakuutuksenottajalle. Seuraavassa kuvataan yritysten useimmin ostetut kiinteistövakuudet.

Kaupallinen kiinteistöpolitiikka

Jos yrityksesi omistaa omaisuuden, sinun on todennäköisesti oltava kaupallinen omaisuuspolitiikka . Se kattaa omistat rakennukset ja omistat tai vuokrataan jonkin muun henkilön omaisuutta. Politiikka kattaa tyypillisen liiketoiminnan tyypit, kuten huonekalut, kodinkoneet, toimistolaitteet, raaka-aineet ja valmiit tuotteet.

Kaupallisten omaisuuspolitiikkojen suuri etu on sen joustavuus. Valittavissa on monia kattavuusvaihtoehtoja. Voit esimerkiksi valita nimetyt vaarat tai "kaikki riskit". Voit vakuuttaa omaisuuttasi sen todellisen käteisarvon tai sen korvauskustannusten perusteella.

Saatavilla on laaja valikoima merkintöjä , joten voit lisätä, laajentaa tai poistaa kattavuutta valintasi mukaan.

Liiketoiminnan tulot ja lisäkulut

Liiketoiminnan tuotot ja ylimääräiset kulukorvaukset lisätään usein kaupallisen omaisuuden politiikkaan. Toisin kuin useimmat kiinteistövakuudet, ne eivät kata kiinteistöjen fyysistä vahinkoa. Sen sijaan ne kattavat kaksi fyysisen vahingon seurausta eli tulonmenetyksiä ja lisäkustannuksia.

Liiketoiminnan tulovakuutus suojaa yrityksesi tulonmenetykseltä, joka voi ilmetä, jos yrityksesi joutuu sulkeutumaan fyysisen tappion vuoksi. Esimerkiksi tulipalo vahingoittaa oman ravintolan, joka pakottaa sinut lopettamaan toimintansa, kunnes rakennus korjataan.

Yrityksesi tulovakuutus kattaa nettotulot, jotka olisit ansainnut, ilman tappiota, ja jatkuvat kulut, jotka sinun on maksettava (kuten sähkö ja vuokra). Tätä kattavuutta kutsutaan joskus yritysten keskeyttämisvakuutukseksi.

Ylimääräinen kustannusvakuutus kattaa kulut, jotka aiheutuvat liiketoimintasi toiminnan lopettamisesta tai minimoinnista sen jälkeen, kun omaisuutesi on aiheuttanut fyysisen menetyksen. Se kattaa kustannukset, jotka ylittävät normaalit kulut. Esimerkiksi rakennuksessa, jossa leipomoyrityksesi toimivat, se vahingoittaa pesupulloa . Rakennusta ei voida käyttää, ennen kuin vahinko korjataan. Lisäkustannusvakuutus kattaa ylimääräiset kustannukset tilapäisen tilan vuokraamisesta ja liikkumisen laitteistasi niin, että voit jatkaa leipomotoimintoja, kun rakennusta korjataan.

Sisävesivakuutus

Kaupallinen kiinteistöpolitiikka on tarkoitettu kattamaan kiinteät kiinteät toimipaikat. Ne tarjoavat vähän kattavuutta omaisuuttasi, jota käytät pois tiloistasi.

Voit varmistaa irtaimen omaisuuden, kuten kameroita, kannettavia tietokoneita, rahtia ja rakennustarvikkeita, ostamalla sisämaan merenkulun.

On olemassa monenlaisia ​​sisävesipolitiikkoja. Jokainen on suunniteltu varmistamaan tietynlaisen omaisuuden. Esimerkiksi urakoitsijoiden laitteiden käyttöoikeus kattaa käsityökalut, generaattorit, kaivuvaunut ja muut rakennustyömailla käytettävät laitteet. Maakuljetusten politiikka kattaa kiinteistösi, jota toimitat asiakkaidesi omistuksessa olevissa kuorma-autoissa. Jos käytät liiketoiminnallasi irtaimen omaisuutta, kannattaa harkita sisäisen merivakuutuksen ostamista. Agentti tai välittäjäsi voi neuvotella sinulle sopivan kattavuuden tyypistä.

Rikavakuutus

Rikavakuutus suojaa yritystä rikollisten (muiden kuin yrityksen omistajien tai päämiesten) aiheuttamien menetysten varalta. Se on suunniteltu kattamaan tietyt tappiot, jotka eivät kuulu kaupallisten omaisuuspolitiikkojen piiriin. Esimerkiksi useimmat omaisuuspolitiikat sulkevat pois työntekijöiden tekemät varkaudet. Ne eivät myöskään rajoita rahan, valuutan, arvopapereiden, elintarvikemerkintöjen ja vastaavan omaisuuden menetyksiä tai vahinkoja.

Voit suojata yrityksesi rahan, arvopapereiden tai muun omaisuuden työntekijöiden varkauksilta ostamalla työntekijöiden varkauskatteen . Varkauden aiheuttamat tappiot (muut kuin työntekijöiden tekemät varkaudet), rahan tai arvopapereiden vahingoittuminen tai tuhoutuminen voidaan vakuuttaa rahan ja arvopapereiden kattavuuden varalta .

Kaupallinen vastuuvakuutus

Vastuuvakuutus suojaa yritystä asiakkailta, asiakkailta, vierailijoilta tai yleisöltä lähetetyistä oikeudenkäynneistä. Vastuuvakuutusta kutsutaan kolmannen osapuolen kattavuudeksi, koska se kattaa toisen kuin vakuutetun tekemät vaateet. Yritykset usein ostavat vastuuvakuutuksia: yleinen vastuu, sateenvarjo-vastuu ja virheet ja laiminlyönnit.

Yleisvastuuvakuutus

Yleinen vastuuvelka kattaa kolmannen osapuolen väitteet tai vastineita yritykseesi, joka koskee henkilövahinkoja , omaisuusvahinkoja tai henkilökohtaisia ​​ja mainosvahinkoja . Se suojaa yrityksesi vastaan ​​erilaisia ​​oikeusjuttuja. Nämä sisältävät:

• Tiloissa olevista slip-and-fall -häiriöistä johtuvat ruumiinvamman vaarat

• Työpaikalla tapahtuviin onnettomuuksiin liittyvät ruumiinvamman tai omaisuusvahinkojen korvausvaatimukset
• Väitteitä, jotka johtuvat tuotteesi tai valmistuneiden töiden aiheuttamasta vahingosta
• Väitteitä, jotka koskevat väärennyksiä, väärennöksiä, vääriä pidätyksiä tai mainontaa koskevia vahinkoja

Umbrella-vastuu

Kaupallinen sateenvarjo-politiikka suojaa yritystäsi katastrofaaliset vastuuvakuutukset vastaan. Se tarjoaa yleensä enintään 1 miljoonan dollarin rajan. Sateenvarsi siirtyy, kun ensisijainen vastuuvapaus on käytetty korvausvaatimusten maksamiseen. Sen pitäisi tarjota kattavampi kattavuus kuin yleinen vastuupolitiikka. Eli sateenvarjostossasi pitäisi olla peitteitä, jotka eivät sisälly ensisijaiseen politiikkaan. Jos olet ostanut auto- ja / tai työnantajan vastuuvelvollisuudet, sateenvarjopoliittisi on sovellettava liikaa myös näihin katteisiin.

Virheet ja laiminlyönnit

Virheiden ja laiminlyöntien (E & O) vastuuvakuutus kattaa väitteet, jotka johtuvat laiminlyönneistä tai epäonnistumisesta asiakkaan odottamien neuvojen tai palvelun tasosta. Sitä kutsutaan myös ammatilliseksi vastuuvakuutukseksi. Saatat tarvita E & O-vakuutusta, jos yrityksesi suorittaa palvelua tai antaa neuvoja muille vastineeksi. Monia yrityksiä hankkivat tämän kattavuuden, mukaan lukien arkkitehdit, insinöörit, konsultit, asianajajat, rakennussuunnittelijat ja kirjanpitäjät. Jotkut yritykset ostavat eräänlaista E & O-vakuutusta, jota kutsutaan johtajiksi ja virkailijoiksi .

Kaupallinen Auto vakuutus

Jos yrityksesi käyttää autoja, tarvitset kaupallista automaattista kattavuutta. Kaupallinen auto-politiikka sisältää autovastuuta ja fyysisiä vahinkoja . Se voi sisältää myös ei-vika- ja / tai vakuuttamattomat ja alle vakuutetut autoilijat . Nämä kattavuudet ovat välttämättömiä joissakin valtioissa ja valinnaisia ​​toisissa. Kaupallinen auto-politiikka on joustava. Voit huolehtia kuorma-autoista, yksityisautoautoista tai molemmista vakuutussääntöjemme mukaisesti. Voit vakuuttaa vain yksittäisiä ajoneuvoja tai autoluokkia, kuten "omistettuja autoja" tai " palkattuja autoja ".

Älä oleta, että henkilökohtainen automaattinen käytäntö kattaa liiketoimintasi vahingot. Henkilökohtaiset käytännöt on suunniteltu kattamaan yksilöt ja heidän perheenjäsenensä eivätkä liiketoimintayksiköt. Ne sisältävät myös poikkeuksia liiketoimintaan liittyvistä toiminnoista.

Työntekijöiden korvausvakuutus

Työntekijöiden korvausvakuutus on pakollinen useimmissa valtioissa. Jos yrityksesi työllistää työntekijöitä, olet todennäköisesti velvollinen ostamaan työntekijöille korvausta.

Valtion työntekijöiden korvauslainsäädöt luovat keskenän työnantajille ja työntekijöille. Jos työnantajat täyttävät neuvottelujen loppuun hankkimalla työntekijöille korvausvakuutuksen, työntekijät ovat (enimmäkseen) estyneet työnantajan loukkaantumisesta.

Työntekijöiden korvauspolitiikka koostuu kahdesta osasta. Ensimmäinen osa, työntekijöiden korvausvakuutus, maksaa lain mukaiset edut työntekijälle loukkaantuneille. Toinen osa, Työnantajan vastuu , suojaa yritystäsi vahingoittuneiden työntekijöiden oikeusjuttuja vastaan. Työnantajan vastuuvelvollisuus on tärkeä, koska työntekijöiden korvauslainsäädäntö sulkee pois joitain työntekijöitä.

Muut kattavuus

Edellä kuvattujen kiinteistö- / onnettomuustilanteiden lisäksi yrityksesi voi ostaa työsuhde-etuuksia. Esimerkkejä ovat sairausvakuutus, lemmikkieläkevakuutus ja 401K-suunnitelma. Monet pienet yritykset tarjoavat tällaisia ​​etuja auttaakseen heitä rekrytoimaan ja pitämään osaavia työntekijöitä.

Jotkut yritykset myös hankkivat avainhenkilövakuutuksen . Tämä kattavuus suojaa yritystä avainhenkilön tai työntekijän kuolemaa tai vammaa vastaan. Se voi sisältää elämää koskevan politiikan , vammaispolitiikan tai molemmat.

II. Yritysvakuutuksen ostaminen

Vaikka jotkin vakuutuksenantajat myyvät vakuutuksia suoraan ostajille, useimmat jakavat tuotteitaan vakuutusasiamiesten ja välittäjien kautta . Jos tarvitset vakuutusta, etkä ole vielä luonut suhteita vakuutusedustajan kanssa, tämän pitäisi olla ensimmäinen askel. Etsi asiamies tai välittäjä, jolla on lupa myydä omaisuus / onnettomuusvakuutus. Hänen tulisi tuntea alanne. Etsittäessäsi suosituksia, tässä on joitain lähteitä, jotka on otettava huomioon:

• Liikekumppanit ja yhteistyökumppanit
• Ammatti- tai ammattijärjestöt
• Perhe ja ystävät
• Vakuutusyhtiön verkkosivuilla

Jotkut pienyrittäjät saattavat haluta ostaa vakuutuksia verkossa . Internet-ostokset ovat käteviä, koska sivustot toimivat kellon ympäri. Lisäksi ostetut verkkokaupat voivat olla halvempia kuin agentilla tai välittäjillä. Verkkoagentti ei kuitenkaan todennäköisesti pysty tarjoamaan samaa palvelua kuin agentti, jonka kohtaat kasvotusten. Sinun tulisi välttää verkkokauppaa verkossa, jos yrityksesi on uusi tai jos sinulla ei ole aavistustakaan siitä, mistä yrityksestäsi tarvitaan.

III. Vakuutuskustannukset

Kuinka paljon vakuutuksesi maksaa? Tätä kysymystä on vaikea vastata. Hinta, jonka maksat vakuutuksesta, määräytyy useilla eri tekijöillä. Tässä muutama niistä:

• Yrityksesi luonne: Hinnat vaihtelevat suuresti eri toimialoilla. Puun leikkaaminen on riskialtista kuin vaatteiden myynti, joten puunleikkuri maksaa enemmän vastuuta ja työntekijöiden korvausvakuutusta kuin vaatekauppaa.
• Vuosia liiketoiminnassa: Vakuutuksenantajat haluavat vakuuttaa yrityksiä, joilla on menestys. Tämä tarkoittaa, että käynnistys voi maksaa enemmän vakuutuksia kuin pitkäaikainen yritys.
• Häirintähistoria: Vakuutusyhtiöt luottavat aikaisempaan tappiokokeeseen ennakoimaan tulevaa tappiota. Niinpä yritykset, joilla on hyvä menetyskulttuuri, maksavat yleensä vähemmän vakuutuksia kuin heikot menetykset.
• Sijainti: Vakuutusmaksut vaihtelevat valtiosta toiseen ja kaupunkeihin.
• Katteen tyyppi: Kattavuuden tyyppi ja laajuus vaikuttavat hintaan, jonka maksat. Laajempi kattavuus yleensä maksaa enemmän kuin kapeampi kattavuus.
• Vakuutuksenantaja: Jotkin vakuutuksenantajat veloittavat enemmän tai vähemmän kuin muut. Kun ostat käytäntöä, pyydä asiamiehenä hakemaan lainauksia useilta vakuutuksenantajilta.