Monet vakuutusyhtiöt tarjoavat liiketoiminnan tulotason, käyttämällä ISO- yritystoiminnan tulolomaketta. Muut vakuutusyhtiöt ovat kehittäneet omat liiketoiminnan tulomuodot.
Suurin osa näistä muistuttaa ISO-muotoa.
Mikä on liiketoiminnan tulot?
Omaisuusvakuutustoiminnan yhteydessä tulot sisältävät molemmat seuraavista:
- Nettotulot Nettotulot, jotka olisit ansainnut, jos mitään tappiota ei olisi tapahtunut. Nettotulos on nettotulos ennen kuin tuloverot vähennetään.
- Jatkuvat menot Tavanomaisten toimintamenojen on edelleen maksettava tappion jälkeen. Esimerkkejä ovat vuokra-, sähkö- ja kiinteistöverot.
Monet yritykset ansaitsevat tuloja tarjoamalla palvelun tai myymällä tuotteen . Toiset ansaitsevat osan tai kaikista tuloistaan vuokralla tiloja vuokralaisille. Jos rakennus vahingoittuu siinä määrin kuin se muuttuu asumattomaksi, vuokranantaja menettää vuokratulon, jonka hän muutoin olisi ansainnut.
Kun ostat liiketoiminnan tulon kattavuutta, voit valita yhden kolmesta vaihtoehdosta:
- Liiketoiminnan tuotto sisältäen vuokra-arvon Suunniteltu liiketoiminnalle, joka saa tuloja vuokraustoiminnoista ja muista toiminnoista
- Yritystulot, muut kuin vuokrausarvot Suunniteltu yritykselle, joka ei ansaitse vuokratuottoja
- Vuokra-arvo Vain Suunniteltu yritykselle, jonka tulot saadaan yksinomaan vuokraamisesta
Vuokra-arvolla tarkoitetaan vuokralaisilta saatua nettotuloa, jos tappio ei olisi tapahtunut. Se sisältää minkä tahansa osan käyttämistäsi tiloista kohtuullisen vuokra-arvon (vuokra, jonka olisit ansainnut jos olisit vuokrannut kyseisen osan kiinteistön vuokralaiselle).
Vuokra-arvoon sisältyy myös jatkuvat normaalit kulut.
Suojausvaatimukset
Liiketoiminnan tulonmenetyksestä katetaan vain, jos kaikki seuraavat edellytykset täyttyvät:
- Tulotuloksen menetys Tulojen menetys johtuu liiketoiminnan tarpeellisesta keskeytyksestä.
- Fyysinen menetys Suspensio johtuu fyysisestä vaurioitumisesta katetulla vaaratilanteella omaisuuteen ilmoituksissa kuvatuissa tiloissa. Katettuja vaaroja kuvataan usein osassa teidän politiikkaa nimeltä syyt menetykseen.
- Aikataulun raja Liiketoiminnan tulorajoitus on määrättävä tiloihin, joissa fyysinen menetys tapahtuu.
- Palautusjakso Suspendoinnin on tapahduttava ajanjaksolla, jota kutsutaan korjautumisajaksi (alla selitetty).
Keskeytys tapahtuu, jos yrityksesi toiminta hidastuu tai lopetetaan kokonaan. Jos kattavuosi sisältää vuokra-arvon, keskeytys tapahtuu, jos kaikki tai osa kuvatuista tiloista ei ole asuinkelpoisia katetun vaaran aiheuttaman vahingon vuoksi.
Vahingoittunut kiinteistö ei tarvitse olla sinun
Liiketoiminnan kattavuus kattaa tulonmenetyksen, joka kärsii siitä, että omaisuus on kärsinyt omaisuuden aiheuttamista vahingoista. Vahingoittunut omaisuus ei tarvitse kuulua sinuun. Lisäksi sen ei tarvitse olla "katettu omaisuus" politiikkasi alla.
Oletetaan esimerkiksi, että käytät kuivapesupalvelua rakennuksessa, jonka vuokrasit Rent-a-Rakennus. Vuokranantaja on vakuutti rakennuksen omaa omistusoikeuttaan. Olet vakuuttamasi henkilökohtaisen omaisuutesi kaupallisen omaisuuden käytännön mukaan, joka sisältää liiketoiminnan tulot. Politiikassa on lueteltu yrityksesi tulorajoitus vuokrasiin.
Viime yönä rakennus on vahingoittunut palamaan. Sinun on suljettava yrityksesi kolme kuukautta, kunnes rakennus korjataan. Rakennus ei kuulu sinuun, eikä se myöskään kuulu "kiinteistöksi" omistusoikeudellasi. Kuitenkin liiketoiminnan sulkemisen vuoksi menetetty tulo olisi katettava yrityksesi tulojen kattavuudella. Tulonmenetyksesi on johtunut yrityksesi sulkemisesta johtuen vakuutetun takuun (tulipalon) aiheuttamasta fyysisestä vaurioista kiinteistöön toimipisteessä kuvatuissa tiloissa.
Palautusjakso
Kuinka paljon yritystoiminnan keskeyttämisen seurauksena menetät tuloja suuresti riippuu vahingoittuneen omaisuuden korjaamisesta. Yritystulovakuutus kattaa tulot, jotka menetät palautuksen aikana .
Useissa liiketoiminnan tulomuodoissa kunnostusjakso alkaa muutaman päivän kuluttua fyysisestä menetyksestä. Tämä kattavuus on eräänlainen vähennysoikeus, jota kutsutaan odotusajaksi . Tyypillinen odotusaika on 72 tuntia. Esimerkiksi jos palo syttyy 1. kesäkuuta, palautusjakso alkaa 4. kesäkuuta. Menetykset, jotka menetät keskeytyksen kolmen ensimmäisen päivän aikana, eivät kata. Jotkin vakuutuksenantajat tarjoavat liiketoiminnan tulot kattavaksi ilman odotusaikaa.
Palautusjakso päättyy tyypillisesti, kun vaurioitunut kiinteistö kuvatuissa tiloissa on tai se pitäisi korjata. Jos siirryt uuteen paikkaan, palautusjakso päättyy, kun aloitat liiketoiminnan uudessa paikassa.
Palautusaika ei sisällä rakennuskoodin noudattamisen edellyttämää lisäaikaa. Oletetaan esimerkiksi, että kuivapesuasi yrityksen uudelleen avaaminen viivästyy kahdella viikolla, koska korjausten on oltava uuden rakennuskoodin mukaisia. Tuloja, jotka menetät kyseisen kahden viikon lisäajan aikana, ei kateta.
Muita kattavuuksia
Liiketoiminnan tulomuodot sisältävät usein joitain lisäpeitteitä. Nämä selitetään erillisessä artikkelissa .