coverages
Politiikan ensimmäinen osio on usein otsikoitu "Kattavuus". Se kuvaa sekä "peitettyä omaisuutta" että "ulkopuolista omaisuutta". Se sisältää myös joitakin lisäkatteita ja kattavuuden laajennuksia.
Katettu omaisuus
Kiinteistöpolitiikka kattaa kaksi perusluokkaa: Kiinteistöt (kutsutaan myös kiinteistöiksi) ja Business Personal Property (BPP). Jos omistat rakennuksen, jossa yrityksesi toimii, niin sinun käytäntöjen tulee kattaa sekä rakennus että sen sisältämä BPP. Jos vuokraat tai vuokraat rakennustasi, käytäntösi todennäköisesti kattaa vain BPP: n.
Rakennusten kattavuus kattaa tavallisesti koneita ja laitteita, jotka on asennettu pysyvästi, kuten uunin, kattilan ja ilmastointilaitteiden . Myös peitetyt ovat kiinnikkeitä, eli kiinteistöä, joka kiinnitetään pysyvästi rakennukseen, kuten sisäänrakennettu kirjahylly tai kaappi. Lattianpäällysteitä, laitteita (kuten jääkaappeja ja astianpesukoneita), sammuttimia ja ulkokalusteita pidetään tavallisesti rakennusominaisuuksina.
Yrityksen henkilökohtainen omaisuus koostuu omistuksestasi olevasta omaisuudesta, joka ei ole rakennusominaisuus ja jota ei muuten suljeta pois. Se sisältää toimistokalusteet, koneet ja laitteet (ellei ole liitettynä rakennukseen), raaka-aineet, tavarat ja valmiit tuotteet. Korotukset ja parannukset, jotka tehdään vuokralle rakennukselle, katetaan, jos maksat niistä ja niitä ei voida poistaa lain mukaan.
Kaksi erilaista omaisuutta, joita et omista, kuuluvat myös:
- Kiinteistövälitys, jonka vuokrataan, että olet velvollinen vakuuttamassa sopimusta ; ja
- Kiinteistösi hoidossa, joka sijaitsee rakennuksen sisällä (tai tietyn etäisyyden ulkopuolella)
Poissuljettu omaisuus
Seuraavat kiinteistyypit jätetään käytännössä lähes kaikkiin kiinteistöpolitiikkoihin:
- Rahat ja arvopaperit , tilit , laskut ja leimasimet
- Muut eläimet kuin eläimet
- Ajoneuvot, ilma-alukset ja vesikulkuneuvot (poikkeuksena)
- Maa, laituri, laiturit, telakat
- Ulkopuolella sijaitsevat viljelmät, vilja tai heinä
- Kaivantojen, luokituksen tai täyttökustannukset
Monissa (mutta ei kaikissa) kiinteistöpolitiikoissa suljetaan pois myös rakennusten perusteet, päällystetyt pinnat (kuten kulkutiet ja tiet), sähköiset tiedot sekä kustannukset arvokkaiden arkistojen (sekä sähköisten että paperiversioiden) palauttamiseksi.
Muita kattavuuksia
Useimmat kiinteistöpolitiikat sisältävät automaattisesti tietyt "lisäpeitokset". Nämä kattavat tappioita, jotka muuten jäisivät pois. Muita peitteitä katetaan tyypillisesti sublimit (raja, joka on pienempi kuin käytännön raja).
Esimerkiksi käytännöllisesti katsoen kaikki käytännöt lisäävät kattavuutta Debris Removal -toiminnolla, eli kustannukset, jotka aiheutuvat suojatun omaisuuden tuhoutuvien katettujen kohteiden jätteiden poistamisesta .
Vakuutuksenantaja voi kuitenkin maksaa enintään määrätyn määrän. Muut katteet, jotka yleisesti sisältyvät lisärajoiksi, ovat epäpuhtauksien puhdistaminen, sähköiset tiedot , palokunnan palvelumaksu ja rakennuskustannusten nousu.
Kattavuuden laajennukset
"Kattavuuslaajennuksella" tarkoitetaan kattavuutta, joka on jo annettu politiikassa, mutta jota laajennetaan jossain määrin. Esimerkiksi useimmat käytännöt laajentavat rakennuksen ja henkilökohtaisen omaisuuden kattavuutta sisällyttämään uuden hankitun omaisuuden . Rakentamisen kattavuus laajennetaan koskemaan uusia rakennuksia, jotka on rakennettu olemassa olevalle paikalle sekä uudet rakennukset, jotka on hankittu muualla. BPP: n raja ulottuu kattamaan uuden henkilökohtaisen omaisuuden uusissa paikoissa tai nykyisessä. Sublimit koskee tavallisesti kuhunkin näistä laajennuksista.
Toimitetut kattavuuslaajennukset voivat vaihdella laajasti politiikasta toiseen.
Useimmissa käytännöissä on vähintään ISO-lomakkeen tarjoamat laajennukset. Näitä ovat muun muassa henkilökohtaiset vaikutukset ja muiden omaisuus , arvokkaat kirjat ja tietueet , omaisuuden ulkopuoliset kiinteistöt, ulkoiluominaisuudet ja omistamattomat irrotettavat perävaunut.
Menetyksen syyt (vaarat)
"Menetyksen syyt" tai vaarat voidaan käsitellä samassa muodossa kuin peitteet tai erillisessä toimintatavassa. Useimmat kaupalliset omaisuuspolitiikat on kirjoitettu riskialttiisiin lomakkeisiin. Kaikki riskiteksti kattaa kaikki vaarat, joita ei ole erityisesti suljettu pois. Se ei kata kaikkia riskejä. Kaikki riskipolitiikan "menetyksen syyt" -osiossa luetellaan vaaroja, jotka eivät kuulu. Vaihtoehtona kaiken riskipolitiikan kanssa on nimetyt vaaralliset politiikat. Jälkimmäiset kattavat vain politiikassa luetellut vaarat.
Useimmat riskialttiit lomakkeet sisältävät kaksi pääluokan poissulkemista :
- Poissulkemiset, joihin sovelletaan " vastaista samanaikaista syy-yhteyttä " -kieltä
- Poissulkemiset, joita tämä kieli ei koske
Ensin mainitut poikkeukset, jotka ovat alttiita samanaikaiselle syy-kielelle, luetellaan yleensä ensin. Näitä ovat tyypillisesti vesi (tulva), säädös tai laki ja maavalliot. "Epäyhtenäisen syy-yhteyden" sanamuodossa todetaan, että näitä poikkeuksia sovelletaan riippumatta kaikista muista syistä tai tapahtumista, jotka vaikuttavat häviöön samanaikaisesti tai missä tahansa järjestyksessä. Toisin sanoen, mistä tahansa näistä vaaroista aiheutuva menetys on suljettu pois, vaikka toinen (katettu) vahinko lisäisi tappiota. Myös harkita puhdistus osa tappion.
rajat
Rajoitteet-osassa selostetaan toimintaperiaatteesi rajat. Rajoitukset on lueteltu ilmoituksissa. Kaikkien rakennusten ja BPP: n yhdistelmä voi koskea yhtä yleistä alarajaa . Vaihtoehtoisesti rakennuksiin ja BPP: hen voidaan soveltaa erillisiä rajoja. Pienemmät rajoitukset (sublimits) saattavat koskea peitteitä, jotka on lueteltu lisäalueeksi tai kattavuuden laajennuksiksi.
omavastuuosuudet
Huutokaupat-osassa selitetään vähennykset, joita sovelletaan käytäntöjen mukaan. Rakennuksen tai BPP: n kattavuuden kattamat tappiot kuuluvat yleensä vähennykseen, joka koskee jokaista tapahtumaa. Muita omavastuuosuuksia voidaan soveltaa erityisiin takuisiin, kuten Business Income (Interruption) kattavuuteen .
olosuhteet
Omaisuuspolitiikka sisältää todennäköisesti kaksi ehtoa. Ensimmäinen on Loss Conditions. Nämä ehdot selittävät, miten tappiot lasketaan ja maksetaan. Muut edellytykset voivat koskea esimerkiksi yhteisrahoitusta , kiinnitysluottojen oikeuksia ja politiikan uudistamatta jättämistä.
Valinnainen kattavuus
Jos korvauskustannusten kattavuus ei sisälly automaattisesti käytäntöön, se voi olla saatavana valinnaisena kattavuutena. Jos korvauskustannukset katetaan automaattisesti, todellisen käteisrahan kattavuus voidaan tarjota kattavuutena. Muita tämän osion sisältämiä kattavuusvaihtoehtoja ovat Inflaation vartiointi ja sovitut arvot.
Määritelmät
Käytäntösi sisältää myös määritelmiä. Määritelmät-osassa esitetään määriteltyjen termien merkitykset. Määritelmät voivat olla samanlaisia kuin peitteet tai erillisessä muodossa.