Syyt riskien poissulkemiseen
Poikkeukset toimivat eri tarkoituksiin. Useimmat koskevat riskejä, jotka kuuluvat johonkin seuraavista luokista.
- Katastrofaalinen Jotkut riskit eivät ole vakuutettavissa, koska ne todennäköisesti vaikuttavat valtavaan määrään vakuutuksenottajia kerralla. Esimerkki on sota.
- Muualla katetut Monet riskit jätetään tietyntyyppisten käytäntöjen ulkopuolelle, koska ne kuuluvat toiseen. Esimerkiksi autovastuita koskevat vaatimukset jätetään yleisen vastuupolitiikan ulkopuolelle, koska ne kuuluvat kaupallisen automatiikan piiriin .
- Helppo valvoa Joitakin riskejä ei oteta huomioon, koska vakuutuksenottaja helposti valvoo niitä. Esimerkki on vahinko, joka johtuu sateen, lumen, jään tai sateen aiheuttamasta henkilökohtaisesta omaisuudesta. Tällainen vahinko jätetään useimpien kaupallisten omaisuuspolitiikkojen ulkopuolelle, koska vakuutettu helposti estää sen.
- Ei vahingossa Useimmat vakuutukset kattavat satunnaisia tapahtumia. Niinpä he sulkevat vahingot, jotka vakuutettu on aiheuttanut tarkoituksellisesti. Esimerkiksi sekä yleinen vastuuvakuutus että kaupallinen automaattivakuutusmääräys estävät tahattomasti ruumiinvammat, joita vakuutettu aiheuttaa kolmannelle taholle.
- Kunnossapito-ongelmat Jotkut riskit eivät ole käytännöllisiä, koska ne tapahtuvat luonnollisesti. Esimerkki on kuluminen. Kulutuksen aiheuttamat vahingot eivät kuulu sekä kaupalliseen omaisuuteen että autoon liittyviin fyysisiin vahinkoihin . Tämän tyyppisiä riskejä voidaan usein hallita asianmukaisella huollolla. Ajoneuvojen renkaat voidaan suojata kulumiselta asianmukaisen pyörimisen kautta.
- Laiton Monet politiikat eivät sisällä tappioita, jotka johtuvat lain rikkomuksista tai rikoksista. Esimerkiksi yleiset vastuusäännöt sulkevat pois henkilövahingon, omaisuusvahingon tai henkilökohtaisen ja mainosvahingon, joka johtuu puhelun kuluttajansuojalain tai CAN-SPAM-lakin rikkomisesta .
- Osittain vakuutettavissa Jotkut riskit ovat vakuutettavissa tietyissä parametreissä. Esimerkiksi monilla vastuuvakuutussopimuksilla ei oteta huomioon sopimuksen mukaista vastuuta. Takuu kattaa kuitenkin korvausvastuun, joka on vakuutussopimuksessa (sellaisena kuin se määritellään vakuutussopimuksessa ).
- Vakuutuskelpoinen hinta Jotkut riskit ovat vakuutettavissa, jos olet valmis maksamaan ylimääräisen palkkion. Esimerkki on työntekijän tekemien varkauksien aiheuttamat menetykset. Tällaiset tappiot rutiininomaisesti jätetään kaupallisen omaisuuden politiikan ulkopuolelle. Voit kuitenkin vakuuttaa tällaiset tappiot ostamalla työntekijöiden varkauden kattavuuden .
Poikkeukset Muuta
Politiikan muotoja ei ole valettu kiveen. Suurin osa tarkistetaan määräajoin. ISO päivittää kaupallisen automatiikan, yleisen vastuun ja kaupallisen omaisuuden lomakkeet muutaman vuoden välein. Vakuutusyhtiöt noudattavat usein muutoksia, joihin ISO on tehnyt omille lomakkeilleen. Lomakkeen tarkistusprosessin yhteinen tulos on poissulkemisten lisääminen tai muuttaminen.
Monet käytännön poissulkemisista tehdyistä muutoksista ovat vastaus viimeaikaisiin tuomioistuimen päätöksiin. ISO ja vakuutuksenantajat laativat toimintalinjat, joiden tarkoituksena on rajoittaa kattavuutta tiettyihin riskeihin. Tuomioistuin voi määrätä, että politiikka kattaa riskin, että oletettu tekijä jätettiin pois. ISO tai vakuutuksenantaja voi sitten lisätä tai muuttaa syrjäytymistä kyseisen riskin kattavuuden poistamiseksi.
Poissulkemisosasto
Ilmeinen paikka etsiä käytäntöjä poikkeuksia on kohdassa poissulkemiset . Jotkin käytännöt sisältävät sekä poikkeuksia että rajoituksia. Rajoitus on osittainen poissulkeminen. Se rajoittaa vakuutettujen riskien kattavuutta. Esimerkiksi kiinteistöpolitiikka rajoittaa usein arvokkaiden kohteiden, kuten turkisten ja korujen, kattavuutta määritettyyn (alhaiseen) rajaan.
Useampi kuin yhden tyyppinen kattavuus voi sisältää useampia poissulkemaluetteloita.
Jokaiseen kattavuuteen sovelletaan erillistä luetteloa. Esimerkiksi tyypillinen kaupallinen automaattinen käytäntö sisältää kaksi poissulkemista, joista toinen kuuluu vastuuvakuutuksen piiriin ja toinen kohdassa Fyysiset vahingot kattavuus.
Joitakin käytäntöjä, jotka sisältävät useita peitteitä, sisältävät vain yhden poissulkemisia. Jokainen poissulkeminen koskee kaikkia katteita. Muut käytännöt sisältävät erillisiä poikkeuksia kustakin kattavuudesta ja yleisistä poikkeuksista, jotka koskevat kaikkia kattavuuksia.
Poikkeukset sijaitsevat muualla
Käytäntö voi sisältää poikkeuksia, jotka eivät sijaitse poissulkemisosiossa . Tässä on joitain paikkoja, joissa ne näkyvät usein.
Määritelmät
Yksi yleisimmistä paikoista löytää käytäntöjen poissulkemiset on määritelmät -osio . Määritelmät liittävät erityisiä merkityksiä sanoihin, joten ne voivat rajoittaa kattavuutta. Esimerkiksi monet käytännöt määrittävät peittoalueen , joka rajoittaa kattavuutta tapahtumiin, jotka tapahtuvat tietyissä maissa. Tämä määritelmä toimii syrjäytymisenä, koska tietyt maat eivät tapahdu. Politiikat, jotka eivät määrittele peittoaluetta, kattavat yleisesti kaikkialla maailmassa esiintyvät tapahtumat.
olosuhteet
Poikkeukset löytyvät myös käytäntö-osasta. Esimerkiksi ISO-kaupallisessa autopolitiikassa on määräys, joka rajoittaa peittoalueella esiintyvien onnettomuuksien kattavuutta . Tämä määräys näkyy yleisissä olosuhteissa , ei määritelmissä .
merkintöjen
Monet vakuutusyhtiöt lisäsivät politiikan ulkopuolelle liittymällä esipainettuihin lomakkeisiin. Hyväksyntä voi lisätä uuden poissulkemisen tai muuttaa olemassa olevaa.
Vakuutussopimus
Vakuutussopimus on politiikan selkäranka. Se sisältää yleensä laajoja lausumia, jotka kuvaavat tarjottua kattavuutta. Silti myös vakuutussopimus voi sisältää poikkeuksia. Esimerkiksi vakiosäästövakuutuksen vakuutussopimuksessa nimenomaan suljetaan pois henkilövahingot tai omaisuusvahingot, jotka tietyt vakuutetut osapuolet tuntevat ennen vakuutuksen aloittamista.