Ehtojen tyypit
Vakuutus voi sisältää erilaisia ehtoja. Jotkut koskevat vain vakuutuksenantajaa. Esimerkki on konkurssilauseke (selitetään alla).
Se toteaa, että vakuutetun konkurssi ei vapauta vakuutuksenantajaa tämän politiikan mukaisista tehtävistään. Muut ehdot koskevat vain vakuutuksenottajaa. Esimerkiksi ISO- kaupallisen kiinteistöpolitiikan häviämisedellytykset edellyttävät, että vakuutettu ilmoittaa tappiolle poliisille, mikäli laki on rikkoontunut. Monet edellytykset ovat menettelyllisiä. Esimerkkinä on vakiomuotoisen Business Auto Policy -ratkaisun lauseke. Se selittää prosessin, jota noudatetaan, jos vakuutettu tai vakuutuksenantaja vaatii vaurioituneen omaisuuden arviointia.
Missä he ovat?
Ehtoja löytyy usein erillisestä politiikka- tai kattavasta lomakkeesta. Ei ole yllättävää, että tässä jaksossa on usein oikeus käyttää ehtoja.
Monet käytännöt sisältävät useamman kuin yhden joukon ehtoja. Esimerkiksi ISO-kaupallinen kiinteistöpolitiikka sisältää kolme olosuhteiden ryhmää. Tappioiden edellytykset selittävät tappiot arvostetaan ja maksetaan. Lisäedellytykset koskevat esimerkiksi yhteisrahoitusta ja kiinnitysluottolaitosten oikeuksia .
Kaupallinen kiinteistöehdot ovat erillisessä muodossa. Nämä käsittelevät asioita, joita ei ole selitetty muualla, kuten kattavuusalueella .
Pakettiperiaatteet , jotka sisältävät kahden tai useamman tyyppisen kattavuuden, sisältävät tyypillisesti erilliset olosuhteet kullekin kattavuudelle. Esimerkiksi yleistä vastuuta ja kaupallisia omaisuusmääriä sisältävä käytäntö sisältää vastuuolosuhteet ja kiinteistöt.
Paketin käytäntö voi sisältää myös yhteiset (tai Yleiset) ehdot -osion, joka koskee kaikkia sopimukseen sisältyviä katteita.
Politiikka voi sisältää ehtoja, jotka eivät näy Ehto-osiossa. Esimerkiksi NCCI- työntekijöiden korvausvakuutuskäytäntö sisältää osan 6 kohdan Ehdot-osion. Silti sekä osa One ( Workers Compensation ) että osa Two ( Employers Liability ) sisältävät lausekkeita Other Insurance and Recovery From Others. Nämä lausekkeet ovat toimintaedellytyksiä, vaikka niitä ei ole merkitty sinänsä. Samanlaisia lausekkeita löytyy ISO: n yleisestä vastuusta ja liiketoimintatavoista. Näissä käytännöissä lausekkeet sijaitsevat Ehdot-osassa.
Yhteiset ehdot
Tietyissä olosuhteissa on monenlaisia toimintatapoja. Seuraavassa kuvataan joitain esimerkkejä.
Tapahtumat tapahtumapaikassa tai menetyksessä
Lähes kaikki käytännöt sisältävät lausekkeen, joka selittää, mitä sinun on tehtävä, jos menetys tai vaatimus ilmenee. Esimerkki on yleinen yleinen vastuuvakuutus. Sen vaatimusten ilmoittamista koskevat ehdot edellyttävät, että vakuutuksenantajan on ilmoitettava vakuutuksenantajalle mahdollisimman pian tapahtuman tai rikkomuksen tai vaatimuksen tai kanteen yhteydessä. Tämä lauseke on tärkeä, koska noudattamatta jättäminen voi antaa vakuutuksenantajalle syyn kieltää vaatimuksen kattavuus.
Muut vakuutukset
Tämä lauseke kertoo, miten toimintatapa reagoi, kun käytäntö kattaa toisen vakuutuksen. Jotkut käytännöt tarjoavat ensisijaisen (ensilinjan) kattavuuden. Yleisen yleisen vastuuvelan toisessa vakuutuslausekkeessa todetaan, että kattavuus on ensisijainen edellytys eräille poikkeuksille. Muut vakuutukset jakavat tappioita. Esimerkiksi ISO-kiinteistökauppapolitiikan toisessa vakuutuslausekkeessa todetaan, että tappioita jaetaan suhteellisella tasolla kaksoiskappaleella. Joitakin vakuutustyyppejä, mukaan lukien monet E & O-politiikat, sovelletaan ylimääräisesti muihin olemassa olevaan kattavuuteen verrattuna.
Takaisinperintäoikeudet
Useimmissa kaupallisissa käytännöissä on suostumuslauseke . Tämä lauseke antaa vakuutuksenantajalle oikeuden periä sille aiheuttamansa tappiot takaisin maksamastaan summasta.
Toisin sanoen, jos vakuutuksenantaja on maksanut tappiota, jolle joku (muu kuin vakuutettu) on vastuussa, vakuutuksenantaja voi hakea maksun määräämistä vahingon kärsineelle.
Oikeustoimet meitä vastaan
Tätä säännöstä kutsutaan usein "ei-toimenpide-lausekkeeksi", koska se rajoittaa oikeuttasi ryhtyä toimiin (oikeusjuttu) vakuutuksestasi. Se yleensä estää sinua syyttämästä, ellei ole täyttänyt kaikkia käytännön vaatimuksia.
ISO-kiinteistöpolitiikan mukaan et voi haastaa vakuutuksenantajaa vaatimuksen osalta, jos et ole antanut kuvaus vahingoittuneesta omaisuudesta (kattavuus). Vastuun periaatteet estävät usein sinut tai joku muu haastamasta vakuutuksenantajaa tietyissä olosuhteissa. Sinulla on yleensä esteenä vakuutuksenantajasi perimästä sinulta vapaaehtoisesti tekemäsi selvitys (ilman vakuutuksenantajan suostumusta). Samoin sinua kielletään tuomitsemasta vahingonkorvauksia, kunnes tuomioistuin on tehnyt lopullisen tuomion.
Vakuutuskäytännöt saattavat asettaa aikarajan pukua varten. Jotkin kiinteistöpolitiikat edellyttävät, että jätät hakemuksesi kahden vuoden kuluessa vahingosta. Tämä säännös ohitetaan valtion lailla, jos jälkimmäinen antaa enemmän aikaa tiedostoihin kuin politiikkaa.
Vapauttaminen
Tämä lauseke laajentaa käytäntöäsi automaattisesti kattamaan vakuutuksenottajan kattavuutesi. Lauseke koskee tyypillisesti mitä tahansa laajennusta, joka tehtiin pian ennen tai sen aikana, jos laajennus on maksuton.
Oletetaan esimerkiksi, että olet vakuutettu kaupallisen omaisuuden käytännön mukaisesti. Vaikka vakuutuksesi on voimassa, vakuutuksenantaja alkaa päivittää rakennuksen ja henkilökohtaisen omaisuuden kattavuuden lomakkeen. Uusi lomake tarjoaa automaattisesti (ilman lisämaksua) 10 000 dollarin rajan henkilökohtaiseen omaisuuteen kohdistuvaan vahinkoon tilasi väliaikaisessa säilytysyksikössä. Politiikkasi liitteenä oleva lomake ei sisällä tätä kattavuutta. Koska käytäntösi sisältää vapauttamislausekkeen, väliaikaiseen tallennusyksikköön sisältyvä ominaisuus katetaan automaattisesti käytäntöjemme mukaisesti. Hyväksyntä ei ole tarpeen.
Peruuttaminen ja uudistamatta jättäminen
Monet yritysten ostamat vakuutukset sisältävät sekä peruutusehdon että uusimatta jättämisen . Nämä lausekkeet selittävät olosuhteet, joiden vallitessa vakuutuksenantaja voi peruuttaa tai uudistaa vakuutuksen. Valtio-oikeus ylittää nämä säännökset, jos se on vakuutuksenottajille edullisempi. Esimerkiksi valtion lakia, joka edellyttää, että vakuutuksenantaja ilmoittaa 60 päivän irtisanomisajalla vakuutuksenottajalle, jos vakuutusta ei uudisteta, korvataan toimintatapa, joka edellyttää vain 30 päivää etukäteen.
Vakuutettujen erottaminen
Monilla vastuuvakuutussopimuksilla on edellytys vakuutettujen erottamisesta (tai etujen erottelukyvystä ). Tämä ehto koostuu usein kahdesta osasta. Ensimmäinen kertoo, miten toimintatapa reagoi, jos yksi nimetty vakuutettu haastaa toisen. Toisessa osassa kerrotaan, miten kattavuus tulee voimaan, jos toinen vakuutettu hakee toista vakuutettua.
Oikeuksien ja velvollisuuksien siirtäminen
Vakuutuksenantajat tarkkaavat huolellisesti vakuutuksenottajat ennen kuin he antavat vakuutuksia. Siksi vakuutuksilla on oikeuksien siirto tai " luovutuksen vastainen" lauseke . "Tämä lauseke kieltää vakuutuksenottajat antamaan vakuutuksenottajilleen vakuutuksenantajan kirjallisen suostumuksen vakuutuksenottajille heidän oikeutensa ja velvollisuutensa jollakin muulla tavalla. Esimerkiksi Jimillä on liiketoiminta, jonka hän myy Jim ei voi "antaa" hänen vakuutuksiaan Janeille, vaan vain Jimille. Hänen oikeuksiaan ja velvollisuuksiaan ei voida siirtää Janeen ilman vakuutuksenantajan suostumusta.
Syrjinnän vastainen lauseke kieltää myös vakuutuksenottajat siirtämästä oikeuttaan saada vahingonkorvauksia tai selvitystilaan. Oletetaan esimerkiksi, että Bob on vakuutettu auto fyysisen vahingon kaupallisessa auto-politiikassa. Bob allekirjoittaa sopimuksen, joka antaa Jimille mahdollisuuden kerätä maksuja, jotka Bob saisi muutoin fyysiselle vahinkotilalle ajoneuvolle. Bob on rikkonut liittoutuma-lauseketta. Hänen vakuutuksenantajansa ei todennäköisesti aiheuta minkäänlaisia tappioita Jimin Bobin politiikan mukaan.
Huomaa, että monet valtiot antavat vakuutuksenottajille oikeuden määrätä oikeutensa vaatia maksuja sen jälkeen, kun menetys on tapahtunut . Vain jälkikäyntitoimeksiannot ovat sallittuja. Tehtävät, jotka tehdään ennen häviämistä, ovat kiellettyjä. Edellisessä esimerkissä oletetaan, että Bob on jo kärsinyt fyysisestä vahinkotappiosta, kun hän luovuttaa oikeutensa kerätä Jimin vakuutuksen mukaisen korvausmaksun. Monissa osavaltioissa toimeksianto olisi sallittua.
konkurssi
Tässä lausekkeessa todetaan, että vakuutuksenantajan vakuutuksenottajan velvoitteet eivät muutu, jos vakuutuksenottaja laatii konkurssin tai joutuu maksukyvyttömäksi. Vakuutuksenantajan on edelleen maksettava korvausvaatimukset.
Ei hyötyä Baileelle
Monet kiinteistö- ja autokäytännöt sisältävät lausekkeen nimeltä No Benefit to Bailee. Bailee on joku, joka on uskottu toisen osapuolen omaisuuteen tietylle tarkoitukselle. Esimerkki on autokorjaamo. Ajoneuvon omistaja antaa vartaloa hallussaan vahingoittuneen ajoneuvon, jotta kauppa voi korjata sen.
Bailee ei saa omistusoikeuttaan hallussaan olevalle omaisuudelle. Autokorjaamo ei tule korjaamaan ajoneuvon omistajaa.
"Ei etua bailee" -lausekkeeseen sovelletaan kaupalliseen omaisuuteen ja auto-fyysisiin vahinkoihin. Siinä todetaan, että vakuutuksenottajan omaisuutta lukuun ottamatta vakuutuksenottaja ei saa vakuutettua. Toisin sanoen bailee ei ole oikeutettu korvausvaatimukseen pelkästään siksi, että hänellä on vakuutettu omaisuus. Kaupallisen auto-politiikan mukaan bailee voi olla pysäköintihalli, hinausyritys, korjaamo tai jokin muu henkilö, joka perii maksun saadakseen ajoneuvon hallinnan.
Piilottaminen, vääristely tai petos
Tämän lausekkeen avulla vakuutuksenantaja voi mitätöidä vakuutuksen, jos vakuutuksenottaja on tehnyt vilpillisen toiminnan . Vakuutettu tekee petoksen, kun hän tahallaan pettää vakuutuksenantajan taloudellista hyötyä varten. Petos voi tapahtua, kun kattavuus on ostettu, kun hakemus on jätetty tai jonain toisen kerran. Esimerkiksi yritysomistaja ostaa fyysisen vahingon katteen olemattomalle ajoneuvolle. Sitten hän ilmoittaa ajoneuvon varastetuksi ja tallettaa varkausvaatimuksen.
Myös "petoslauseke" antaa vakuutuksenantajalle mahdollisuuden kieltää vakuutuksen, jos jokin vakuutettu on tarkoituksellisesti vääristellyt tai salannut olennaisen vakuutusturvan. Ilmaisun käsite tarkoittaa totuuden virheellisyyttä. Virheellinen väite on merkittävä, jos vakuutuksenantaja olisi tehnyt toisen päätöksen, jos se olisi tiennyt tosiseikat.
Esimerkiksi, täytät kiinteistöjen vakuutuksen omistustasi varten. Sinä valehtelet hakemuksessa, jossa ilmoitetaan, että käytät rakennusta varastona. Todellisuudessa käytät sitä ilotulitteiden valmistukseen. Jos rakennus vahingoittuu vioittuneen ilotulitteiden aiheuttamassa räjähdyksessä, vakuutuksenantaja voi kieltää kattavuuden väärentämisen perusteella.