Kattavuus käynnistyy
Tapahtumapolitiikan mukaan kattavuus laukaisee (aloittaa) vahingon, joka tapahtuu vakuutuskauden aikana. Vahinkoa on esiintyttävä vakuutuskauden aikana, mutta vaatimus siitä, että tuloksia voi tehdä vakuutuskauden aikana tai sen jälkeen.
Vahingoittuneiden käytäntöjen mukaan laukaisutapahtuma on vakuutuksenottajalle vakuutuskauden aikana tehty vaatimus. Vahinkoa, joka johtaa vaatimukseen, voi tapahtua ennen tai sen aikana, mutta vaatimus on tehtävä, kun käytäntö on voimassa. Seuraava esimerkki osoittaa näiden kahden toimintatyypin välisen eron.
Tracy omistaa maukkaita herkkuja, kahvilaa. Eräänä päivänä Bill-niminen asiakas laski ja putosi Tracyn kahvilaan. Kun tarjoilija yritti auttaa, Bill sanoi olevansa kunnossa ja lähtenyt ravintolasta. Yhdeksän kuukautta myöhemmin Tasty Treatilla oli oikeusjuttu. Bill haastaa liiketoiminnan ruumiinvamman vuoksi .
Billin onnettomuus tapahtui 5. marraskuuta 2016. Tasty Treats oli onnettomuuden aikana vakuutettu yleisestä vastuusta, joka jatkui 1.1.2016-1.1.2017. Kun hänen toimintansa oli päättynyt, Tracy korvatti sen toisen, joka alkoi 1. tammikuuta 2017.
Tracy sai Billin oikeudenkäynnin 15. elokuuta 2017. Minkälaista politiikkaa sovelletaan?
Jos herkullisia herkkuja vakuutettiin tapahtumapolitiikan yhteydessä, korvausvaatimus katettaisiin vahingon sattuessa voimassa olleesta käytännöstä. Billin vahinko tapahtui ensimmäisen politiikan aikana (1. tammikuuta 2016 1. tammikuuta 2017 asti), jotta politiikka vastaisi vaatimusta.
Vastaus olisi kuitenkin erilainen, jos käytäntöjä pyydettäisiin. Ensimmäistä käytäntöä ei sovelleta, koska Tracy sai pyynnön sen jälkeen, kun kyseinen käytäntö oli vanhentunut. Väite tehtiin toisen politiikan aikavälillä, joten politiikkaa sovelletaan.
Tapahtumien kattavuus
Yleisimmät vastuuvakuutukset on kirjoitettu esiintymismuotoihin. Ne kattavat vahingonkorvausvaatimukset, jotka aiheutuvat tapahtuneesta henkilövahingosta tai omaisuusvahingosta tai rikoksesta aiheutuneista henkilökohtaisista ja mainosvahingoista . Väitteet tai puvut katetaan vain, jos vahinkoa, omaisuusvahinkoa tai henkilökohtaista ja mainosvahinkoa esiintyy vakuutuskauden aikana. Väite voidaan tuoda käytäntöjakson aikana tai sen jälkeen, kun menettely on vanhentunut.
Yleinen vastuu ei ole ainoa kaupallinen uhrin kattavuus, joka on kirjoitettu esiintymismuotoihin. Muihin kuuluvat sateenvarjon vastuu , autovastuu ja työnantajien vastuuvakuutukset . Jotkin vakuutustyypit, kuten alkoholijuomien korvausvastuu ja lääketieteellinen väärinkäytökset, voidaan kirjoittaa esiintymiseen tai vaatimuksiin perustuviin lomakkeisiin. Tapahtuman aikana lääketieteellinen väärinkäytöskäytäntö kattaa yleensä vammat, jotka johtuvat vakuutuskauden aikana tarjotusta lääketieteellisestä hoidosta. Jos hoito tapahtui ennen tai jälkeen vakuutuskausi, vahinko ei ole katettu.
Tapahtumapolitiikan ensisijainen etu on se, että ne kattavat "pitkät häntä" -vaatimukset, jotka merkitsevät monia vuosia sen jälkeen, kun politiikka on päättynyt. Niin kauan kuin laukaiseva tapahtuma (vahinko, vahinko, hoito jne.) Tapahtui vakuutuskauden aikana, kyseisestä tapahtumasta johtuva vaatimus olisi katettava. Vaatimuksen ajoitus ei ole väliä.
Vaatimustenmukainen kattavuus
Kuten nimestäkin ilmenee, korvausvaatimus kattaa korvausvaatimukset vakuutuksenottajalle vakuutuskauden aikana. Vahingon aiheuttama vahinko voi tapahtua ennen vakuutuskautta tai sen aikana.
Vahinkoa tehdyt käytännöt tarjoavat vain vähän tai ei lainkaan kattavuutta vakuutuksen voimassaolon päättymisen jälkeen tehdyistä vaatimuksista. Tämä on ongelma yritysten omistajille, jotka siirtyvät patentoitavasta käytännöstä tapahtumapolitiikkaan tai lopettavat kaiken kattavuuden. Onneksi tulevien saatavien kattavuus on saatavana laajennetussa raportointijaksossa (kutsutaan myös "tail coverage").
Toiminnanohjaus kattaa korvausvaatimukset, jotka johtuvat tapahtumien (kuten vammautumisen), jotka tapahtuvat ennen vakuutuskautta tai sen aikana. Se ei kata vaatimuksia, jotka johtuvat politiikan päättymisen jälkeen tapahtuvista tapahtumista. Pidennetty raportointijakso voi olla kallista.
Jotkut korvausvaatimukset kattavat korvaukset vahingoista, jotka johtuvat tiettyyn päivämäärään tai sen jälkeen tapahtuviin vammoihin, joita kutsutaan taannehtivaksi ajankohdaksi. Ennen taannehtivaa päivämäärää aiheutuneista vammoista johtuvia vaatimuksia ei ole käsitelty. Jos vaihdat vakuutuksenantajalta toiseen, uuden vakuutuksenantajan ei tule muuttaa taannehtivaa päivämäärääsi. Sinun on vastustettava uuden vakuutuksenantajan yritystä edetä (siirrä ylös) takautuva päivämäärä. Muussa tapauksessa menetät katteen korvauksista, jotka johtuvat vanhan taannehtivan ja uuden tilin välisistä tapahtumista.
Ajattele
Seuraavassa on joitain asioita, jotka on otettava huomioon valittaessa tapahtumapolitiikan ja vaatimusten mukaisen käytännön välillä:
- Kustannukset Korvausvaatimukset ovat huomattavasti halvempia kuin tapaturmavakuutukset.
- Raja Inflaation vuoksi esiintymispolitiikan raja voi olla liian alhainen kattamaan monta vuotta sen jälkeen, kun menettely on päättynyt. Vaatimusperusteisen politiikan raja on todennäköisempää, koska käytäntö kattaa nykyisen politiikan aikana esitetyt vaatimukset.
- Epäkohdat Vaatimuksiin perustuvissa käytännöissä voi olla rajoituksia tai poissulkemisia, joita ei ole helppo havaita. Esimerkiksi jotkut väitetyistä käytännöistä sisältävät tiukkoja vaatimusten raportointivaatimuksia.
- Vaihtovakuutusyhtiöt Vaihtaminen yhdeltä vakuutusyritykseltä toiseen on helpompaa, jos olet vakuutettu tapahtumapolitiikan puitteissa.
- Saatavuus Jotkut peitteet voivat olla joko vanhentuneita tai kohtuuttoman kalliita esiintymismuotoissa. Esimerkki on johtajien ja virkailijoiden vastuuvakuutus, joka on saatavana vain korvausvaatimuksiin.
Artikkeli muokkasi Marianne Bonner