Monet kaupallisen omaisuuden käytännöt sisältävät yhteisvakuutuslausekkeen . Tämä lauseke asettaa seuraamuksen vakuutuksenottajille, jotka eivät pysty ostamaan riittävää vakuutusturvaa .
Vakuutus arvoon
Miksi vakuutuksenantajat huolehtivat siitä, kuinka paljon vakuutuksia ostat? Syynä on vakuutuksen arvo . Vakuutusarvo tarkoittaa vakuutusrajan suhdetta vakuutetun omaisuuden arvoon. Oletetaan esimerkiksi, että omistat pienen toimistorakennuksen.
Käänny rakennustyöntekijän kanssa selvittääksesi rakennuksen arvon korvauskustannusten perusteella. Sinä ja toimeksisaaja katsovat, että rakennuksen korvaavat kustannukset ovat 2 miljoonaa dollaria. Vakuutat rakennuksen kaupallisen kiinteistöpolitiikan alle 2 miljoonan dollarin rajalle. Vakuutuksesi arvo-suhde on 100%.
Useimmat omaisuusvakuutusvaatimukset sisältävät osittaisia tappiota Jos tulta ilmenee rakennuksestasi, se luultavasti tuhoaa vain osan rakennuksesta sen sijaan, että koko rakennusta. Jos näin on, eikö sinun pitäisi vakuuttaa rakennukselle vain osan sen arvosta? Loppujen lopuksi voit säästää paljon rahaa, jos vakuutat rakennuksen eli puolet sen korvaamisesta tai todellisesta käteisarvosta. Vastaus on ei.
Ensinnäkin vakuutuksen ensisijainen tarkoitus on suojata sinua katastrofaalisista tappioista. Useimmille pienille yrityksille, jotka omistavat omaisuutta, kyseisen omaisuuden täydellinen tuhoaminen on katastrofi.
Jos rakennuksesi palovammat ja vakuutuksesi ei anna riittävästi varoja sen kehittämiseen, sinulla voi olla vaikeuksia pysyä liiketoiminnassa.
Toiseksi kiinteistönvakuuttajat eivät kestäisi kauan, jos kaikki vakuutuksenottajat eivät olleet vastuussa heidän omaisuudestaan. Lopulta jotkut näistä vakuutuksenottajista kärsivät tappioista.
Politiikan tuottamat palkkiot eivät riitä kattamaan suuria tappioita.
Coinsurancein tarkoitus
Kiinteistövakuutuksessa yhteisrahoitus on tarkoitettu kannustamaan vakuutuksenottajia varmistamaan omaisuusensa tiettyyn prosenttiosuuteen (tyypillisesti 80% tai 90%) niiden arvosta. Yhteissijoitusyritys voi soveltaa sitä, onko omaasi vakuutettu sen korvaamisesta tai sen todellisesta käteisarvosta.
Coinsurance toimii määräämällä seuraamus vakuutuksenottajille, jotka eivät pysty hankkimaan riittäviä vakuutuksia vakuutusmaksujen yhteissumman prosenttiosuuden täyttämiseksi. Sanktioita ei ole, jos vakuutuksenottaja on ostanut riittävän vakuutuksen.
Yhteissuojalausekkeella ei ole vaikutusta sinuun, ennen kuin kärsit omaisuuden menetyksestä. Vakuutuksenantaja vertaa sitten vakuutusturvansa vakuutusturvaasi (tappion tapahtumishetkellä) vakuutuksen määrään, jota sinun on ostettava yhteissijoitusprosentin perusteella. Jos suhde on alle 1, sinulle määrätään rangaistus.
Jonkin sisällä kaupallinen omaisuuspolitiikka, yhteisvakuutuslauseke löytyy tyypillisesti käytäntöehdot-osiossa. Se, että käytäntösi sisältää tällaisen lausekkeen, ei tarkoita sitä, että käytäntösi on yhteisrahoituksen alaista. Yhteissijoitusvakuutus koskee vain, jos vakuutussopimusten vakuutusosassa on esitetty yhteisvastuuprosentti.
esimerkki
Oletetaan, että "80 prosentin yhteisrahoitus" ilmestyy kaupallisen omaisuuden politiikan ilmoituksissa. Mitä tämä tarkoittaa? Seuraava esimerkki osoittaa, miten tätä lauseketta sovelletaan.
Oletetaan, että omistat rakennuksen, jonka olet vakuutettu korvaavan kustannusperusteen mukaan. Rakennuksen korvaamismenot ovat miljoona dollaria. Koska yhteisvakuutusmaksu on 80, sinun on vakuutettava rakennuksestasi vähintään 800 000 dollaria (80% 1 miljoonasta dollarista) rangaistuksen välttämiseksi. Kuvittele, että olet päättänyt houkutella vakuutuksen. Voit säästää rahaa rahoillesi 700 000 dollaria. Sinulla on käytössään 5000 dollaria vähennys .
Tulipalo puhkenee rakennukseen ja aiheuttaa vahinkoa, joka maksaa 200 000 dollaria korjattavaksi. Tappion aikaan vakuutustesi raja oli 700 000 dollaria. Perustuen 80 prosentin yhteisrahoitusvaatimukseen sinun oli ostettava vähintään 800 000 dollaria.
Suoritetun summan suhde jaettu vaaditulla summalla (700 000/800 000) on .875. Vaikka tappio oli 200 000 dollaria, vakuutuksenantaja maksaa sinulle vain 175 000 dollaria (200 000 x875) vähennettynä 5 000 dollarin vähennyksellä tai 170 000 dollarilla. Coinsurance-rangaistus on 25 000 dollaria.
Coinsurance-lausekkeen poistaminen
Yksi tapa ohittaa yhteisvakuutuslauseke on ostaa kiinteistöjen kattavuus sovitulla arvolla . Tämän vaihtoehdon mukaan sinä ja vakuutuksenantaja sopivat, ennen kuin käytäntö tulee voimaan, arvosta omaisuudestasi. Arvo voi perustua korvauskustannuksiin tai todelliseen käteisarvoon. Sovittu arvo kattaa politiikan aikavälin. Jos haluat jatkaa kattavuutta seuraavaan käytäntöjaksoon, sinun on annettava tarkistettu arvoilmoitus ennen nykyisen käytännön voimassaolon päättymistä.
Toinen vaihtoehto, joka luopuu yhteisrahoituslausekkeesta, on arvojen raportointi . Arvojen raportointia käytetään tyypillisesti, kun kiinteistöarvot vaihtelevat. Esimerkiksi vähittäismyymälä, jonka myynti vaihtelee suuresti kuukausittain, voi haluta vakuuttaa sen inventaariota raportointiperusteisesti. Saatavilla on useita raportointivaihtoehtoja, kuten neljännesvuosittain, puolivuosittain ja kuukausittain. Yleensä maksat talletusmaksun ja lähetät sitten omien arvojen raportit vakuutuksenantajan vaatimien aikataulujen mukaan.
Muut vakuutustyypit
Yhteissuojaa käytetään myös muissa vakuutuksissa. Esimerkkejä ovat terveys- ja hammasvakuutukset. Monet terveys- ja hammaslääketurvakustannukset kattavat lääketieteelliset tai hammaslääketieteelliset kustannukset määrätyn suhdeluvun mukaan, kuten 80/20 tai 70/30. Suurin osa (80% tai 70%) edustaa vakuutuksenantajan maksamaa prosenttiosuutta, kun taas pienempi määrä (20% tai 30%) on prosenttiosuus, jonka on maksettava.
Jotkut hallituksen jäsenet ja toimihenkilöiden vastuuvelvollisuudet sisältävät yhteisvakuutuslausekkeen. Samoin tällaisia lausekkeita löytyy joskus ammatillisesta vastuusta (tai virheistä ja laiminlyönneistä ). Näitä lausekkeita on vältettävä, koska ne saattavat edellyttää sinua maksamaan osan vahingonkorvauksista.