Yksinkertaisuuden vuoksi oletamme, että kaikki seuraavissa esimerkeissä mainittu omaisuus on vakuutettu korvausmaksujen perusteella 100 prosentilla sen arvosta (eli ei ole yhteisvakuutusta ). Emme myöskään ota huomioon vähennyksiä .
Erityinen raja
Tietty raja on yksilöllinen raja, joka koskee tiettyä kiinteistötyyppiä.
Jos tämä omaisuus vahingoittuu tai tuhoutuu katetuilla vaaroilla, vakuutuksenantaja maksaa siitä enimmäisrajan.
Oletetaan esimerkiksi, että omistat kaupallisen rakennuksen ja yrityksen henkilökohtaisen omaisuuden (BPP), jotka sijaitsevat samassa paikassa. Rakennuksen korvattavuus on 1 miljoonaa dollaria, kun BPP: n korvaaminen on 500 000 dollaria. Vakuutat omaisuuden sellaisen käytännön mukaan, joka sisältää rakennuksen erilliset rajat, joiden arvo on miljoona dollaria, ja BPP: lle 500 000 dollaria.
Peittorajoitus
Peittorajoitus koskee useampaa kuin yhtä kiinteistötyyppiä samassa paikassa tai samaan tyyppiseen omaisuuteen useilla paikoilla. Se voi koskea myös kaikentyyppisiä kiinteistöjä useilla paikoilla.
Oletetaan edellisessä skenaariossa, että vakuutat rakennuksesi ja BPP: n kiinteistöpolitiikassa, joka sisältää peittorajan. Tässä tapauksessa käytäntösi näyttää olevan 1,5 miljoonaa dollaria, joka koskee sekä rakennusta että BPP: tä.
Tämä raja on käytettävissä, jos rakennus, oma omaisuus tai molemmat ominaisuudet ovat vahingoittuneet tai tuhoutuneet katetuilla vaaroilla.
Oletetaan nyt, että omat kaksi kaupallista rakennusta sijaitsevat eri paikoissa. Jokainen rakennus sisältää henkilökohtaista omaisuutta. Korvaavan kiinteistön hinta on:
Sijainti # 1: 1 miljoonaa dollaria rakennukseen ja 500 000 dollaria BPP: lle
Sijainti # 2: 1,5 miljoonaa dollaria rakennukselle ja 700 000 dollaria BPP: lle
Jos haluat varmistaa omaisuuden peittoalueilla, sinulla on kolme vaihtoehtoa.
- Rakennusten ja BPP: n erilliset raja-arvot Voit valita rakennusten 2,5 miljoonan dollarin peittoalueen ja BPP: n 1,2 miljoonan dollarin peittorajan. Rakennusraja koskee molempia rakennuksia. BPP-raja koskee BPP: tä molemmissa paikoissa.
- Erillinen peittorajoitus jokaiselle paikalle Vaihtoehtoisesti voit valita rakennuksen ja BPP: n peittoalueen 1,5 miljoonan dollarin sijainnin sijainnissa # 1. Rakennukseen ja BPP: hen on sijoitettu 2,2 miljoonan dollarin erillinen peittorajoitus sijainnissa # 2.
- Yksittäinen peittorajoitus molemmille sijainneille Kolmas vaihtoehto on 3,7 miljoonan dollarin kattavuus, joka koskee rakennuksia ja BPP: tä molemmissa paikoissa.
Peittorajan etu
Kun valitset yleispätevyyden, koko raja on käytettävissä rajat ylittäville ominaisuuksille. Peittorajalla on suuri etu yli yhden rajan, jos jotkut omaisuutesi lisäävät arvoa politiikan alkamisen jälkeen. Oletetaan esimerkiksi, että valitset 3,7 miljoonan dollarin verhokäyrän kattamaan omistamasi rakennukset ja henkilökohtaisen omaisuuden kahdessa paikkakunnallasi.
Kolme kuukautta toimikautta käytät ostaessasi varusteita, jotka tallennat Sijainti # 1: ssä. BPP: n korvaava arvo sijainnissa # 1 on nyt 650 000 dollaria.
Myöhäinen yön valaistus laukaisee rakennuksen tulen sijaintian # 1. Rakennus ja kaikki sen sisältö tuhoutuvat. Vaikka BPP: n arvo on suurempi kuin käytäntösi aloituspäivä, tappio katetaan. Tappion määrä (1,650,000 dollaria) on alle 3,7 miljoonan dollarin peittorajan.
Tässä on toinen esimerkki, joka osoittaa peittorajan arvon. Oletetaan, että olet valinnut vakuutetuksi omaisuudestasi neljä erityistä rajaa:
- Rakentaminen sijainnissa # 1: 1 miljoonaa dollaria
- Rakentaminen sijainnissa # 2: 1,5 miljoonaa dollaria
- BPP paikassa # 1: 500 000 dollaria
- BPP paikassa # 2: 700 000 dollaria
Kun rakennuksesi polttaa sijainti # 1, henkilökohtaisen omaisuustuloksen (650 000 dollarin) määrä ylittää rajan 150 000 dollarilla.
Sinun täytyy maksaa 150 000 dollaria itse.
Jos valitset tiettyjä rajoja, varmista, että jokainen on riittävä. Muista lisätä rajaasi, jos hankit lisäominaisuutta tai parannat omaisuutta vakuutuskauden aikana. Muutoin raja voi olla riittämätön kattamaan tappio.
Lisäpisteitä
Seuraavassa on muutamia muistiinpanoja, jotka koskevat peitelikoja.
- Kiinteistön kattavuus, joka sisältää peittorajan, on hieman kalliimpi kuin kattavuus, joka perustuu tiettyihin rajoihin.
- Yhteissuojaa sovelletaan, jos vakuutat omaisuudestasi alle 100% sen arvosta. Yleensä vakiorajoitus on käytettävissä vain, jos vakuutat omaisuudestasi vähintään 90% sen arvosta.
- Riippumatta siitä, minkälainen raja valitset, se todennäköisesti joutuu vähennykseen.
- Omaisuuspolitiikka voi sisältää sekä yleisiä että erityisiä rajoja. Esimerkiksi kiinteistörajoitukset saattavat koskea rakennuksia, kun taas henkilökohtaiseen omaisuuteen sovelletaan tiettyä rajaa.
Varo Marginlauseke!
Lopuksi, jotkut vakuutusyhtiöt lisäävät marginaalilausekkeen politiikkaan, joka sisältää yleisen rajan. Tämä lauseke sisällytetään merkinnän kautta. Se vähentää vakuutuksenantajalta saamaa summaa, jos omaasi ylläpitää suurta menetystä. Jos löydät omistusoikeutta koskevan marginaalisen lausekkeen, pyydä vakuutusyhtiötä poistamaan se.