Peittojen rajat
Peittorajalla varmistetaan, että sinulla on riittävästi kattavuutta, jos jotkut omaisuutesi lisäävät arvoa käytäntöjakson aikana.
Rajoitus voi koskea useampaa kuin yhtä kiinteistötyyppiä, kuten rakennuksia ja henkilökohtaista omaisuutta. Se voi koskea myös omaisuutta useilla paikoilla. Oletetaan esimerkiksi, että omaisuuspolitiikkasi sisältää 3 miljoonan dollarin kattavuusrajan, joka kattaa rakennukset ja henkilökohtaisen omaisuuden kahdessa paikassa. Jos katoaa kummassakin paikassa, koko $ 3 miljoonan raja on käytettävissä.
Toisin kuin tietty raja, peittorajalla on tyyny, joka suojaa sinua, jos osa omaisuudestasi kasvaa odottamattomasti. Oletetaan esimerkiksi, että lisäät uusia laitteita jossakin sijainnistasi sen jälkeen, kun käytäntö on annettu. Tämän seurauksena henkilökohtaisen omaisuuden arvo kasvaa 500 000 dollarista 650 000 dollariin. Jos kaikki henkilökohtaiset omaisuutesi tuhoutuvat tulipalossa, 3 miljoonan dollarin verhokäyräraja on käytettävissä. Olitko vakuutettu, että henkilökohtainen omaisuus 500 000 dollarin rajan alapuolella, raja olisi käytetty loppuun.
Sinun olisi pitänyt maksaa jäljellä olevat 150 000 dollaria taskusta.
Peittorajoitus yhdistetään usein sovitun arvon kattavuuteen . Jos valitset tämän kattavuuden, sinun on annettava vakuuttaville omaisuusarvoille vakuutus vakuutuksenantajallesi ennen vakuutuksen aloittamista. Lausuma edustaa sinun ja vakuutuksenantajan välistä sopimusta siitä, että luetellut arvot ovat vakuutetun omaisuuden todelliset arvot.
Kun vakuutuksenantaja vastaanottaa lausuman, vakuutussopimuksesi yhteisvakuutuslauseke keskeytetään. Jos tappiota tapahtuu, vakuutuksenantaja maksaa vahingon kärsineen omaisuuden vakuutusrajan.
Marginaalilauseke
Hyväksynnällä lisätään liikekiinteistöpolitiikkaan liikkumavaraslauseke. Se rajoittaa summaa, jonka saat tappiota, jos omaisuus, jonka alainen raja on, on vahingoittunut tai tuhottu. Jos menetys tapahtuu, vakuutuksenantaja ei maksa enempää kuin tietyn prosenttiosuuden vahingoittuneen omaisuuden arvosta.
Hyväksyntä sisältää vakuutetun omaisuuden aikataulun. Aikataulu listaa jokaisen omaisuuden tyypin, joka on vakuutettu alaraja-arvolla. Jokainen tunnistetaan tiloista, rakennuksen numerosta ja kuvauksesta. Seuraavassa on esimerkki marginaalilausekkeen aikataulusta.
Ajoittaa
| Toimitilat # : | 1 | Rakennus # : | 1 | Marginaali: | % 120 |
| Kiinteistön kuvaus: Rakennus sijaitsee osoitteessa 125 Market St., Pleasantville, CA |
| Toimitilat #: | 1 | Rakennus #: | 1 | Marginaali: | % 120 |
| Kiinteistön kuvaus: Business Personal Property sijaitsee osoitteessa 125 Market St., Pleasantville, CA |
Kuinka se toimii
Tässä esimerkissä 125 Market St.: ssä sijaitsevaan rakennukseen ja henkilökohtaiseen omaisuuteen sovelletaan 120 prosentin marginaalin lauseketta. Vakuutuksenantaja käyttää tätä prosenttiosuutta laskeakseen kunkin omaisuuden tyypin suurimman tappion. Suurin mahdollinen tappio on eniten vakuutuksenantaja maksaa menetyksestä, joka liittyy kyseiseen omaisuuteen. Vakuutuksenantaja laskee maksettavan suurimman tappion kertomalla marginaalisen lausekkeen prosenttiosuus vahingoittuneen omaisuuden arvosta. Tämä arvo perustuu uusimpaan vakuutusyhtiön ilmoittamaan arvoon.
Oletetaan esimerkiksi, että olet ostanut kiinteistöpolitiikan, jonka arvo on 3 miljoonaa dollaria. Nykyinen käytäntö perustuu seuraaviin arvoihin, jotka olet toimittanut vakuutuksenantajalle (oletetaan, että rajat ja arvot edustavat korvaavia kustannuksia):
- Rakennukset toimitiloissa # 1 (125 Market St.): 1 miljoonaa dollaria.
- Yrityksen henkilökohtainen omaisuus toimitiloissa # 1: 500 000 dollaria.
- Rakennukset toimitiloissa # 2 (250 Market St.): 1 miljoonaa dollaria.
- Yrityksen henkilökohtainen omaisuus toimitiloissa # 2: 500 000 dollaria.
Jos rakennuksen nro 1 talo tuhoutuu täydellisesti tulipalossa, vakuutuksenantaja ei maksa yli 1,2 miljoonaa dollaria (1 miljoonaa dollaria kertaa 1,2) rakennuksen korvaamiseksi. Samoin, jos kaikki henkilökohtaiset omaisuutesi tiloissa # 1 tuhoutuvat, suurin osa vakuutuksenantajastasi maksaa korvaamaan se on 600 000 dollaria (500 000 kertaa 1,2 kertaa).
haitat
Marginaalilausekkeet on suunniteltu hyödyttämään vakuutusyhtiöitä , ei vakuutuksenottajia. Kun kiinteistöpolitiikkaan sisällytetään marginaalislauseke, tappiolle maksettava määrä voi olla huomattavasti pienempi kuin yleinen raja.
Marginaalislauseke vaikuttaa eniten, kun:
- Omaisuussi kärsii suuresta menetyksestä.
- Vahingoittunut omaisuus on kasvanut arvossa, koska politiikkasi alkoi.
- Et ole raportoinut lisäarvoa vakuutuksenantajallesi.
Oletetaan esimerkiksi, että omistat kaksi rakennusta erillisissä paikoissa. Kaikki omaisuussi molemmissa paikoissa on vakuutettu 4,5 miljoonan dollarin kattavuuden rajoissa. Omaisuudessasi on 115 prosentin marginaalin lauseke. Ennen kuin käytäntö aloitettiin, olet jättänyt vakuutuksen vakuutetulle, joka osoittaa, että kunkin rakennuksen arvo oli 1,5 miljoonaa dollaria. Selvitys osoitti, että henkilökohtaisen omaisuuden arvo kussakin paikassa oli 750 000 dollaria.
Tulipalo leviää jossakin paikkakunnallasi, mikä vahingoittaa rakennetta ja sen sisältöä. Vahinko on 1,8 miljoonaa dollaria teidän rakennukselle ja 900,000 dollaria omalle omaisuudelle. Vahingon kokonaismäärä on 2,7 miljoonaa dollaria, mikä on huomattavasti pienempi kuin huoltorajanne. Vakuutuksenantaja maksaa kuitenkin vain 1,75 miljoonaa dollaria vahinkoa rakennukselle (1,5 miljoonaa kertaa 1,15) ja 862,500 dollaria henkilökohtaiseen omaisuutesi (750 000 kertaa 1,15 dollaria). Sinun on maksettava jäljelle jäänyt tappiot itse. Sininen tasku on 50 000 dollaria vahinkoa rakennukselle ja 37 500 dollaria henkilökohtaisen omaisuuden vahingoittumiseen.
Coinsurance ja Deductibles
Yksinkertaisuuden vuoksi edellä mainitut laskelmat eivät ole huomioineet vähennyksiä ja yhteisrahoitusta. Nämä eivät vaikuta maksettavan suurimman tappion laskemiseen. Vakuutuksenantaja kuitenkin vähentää mahdolliset tappiot maksamalla vähennyksen summalla. Jos vakuutussopimuksessa on yhteissuojaa koskeva lauseke, vakuutuksenantaja vähentää tappiokorvausta, jos vaurioitunut omaisuus on vähäinen.