Mikä on Coinsurance?
Yhteissuojauslauseke näkyy kaupallisen omaisuuden politiikan ehtoissa. Sen tarkoituksena on kannustaa kiinteistönomistajia ostamaan riittävä määrä vakuutuksia. Jos menetys tapahtuu, lauseke rankaisee niitä vakuutuksenottajia, jotka ovat alittaneet omaisuutensa pakottamalla heidät "yhteisrahoittajiksi". Tämä tarkoittaa, että vakuutuksenottajien on maksettava osa tappioista itse.
Jos yhteissijoitus koskee omaisuuttasi, yhteisvastuuprosentti, kuten 80 prosenttia tai 90 prosenttia, pitäisi näkyä kiinteistöilmoituksissa. Prosenttiosuus on vakuutusturvan määrä, jonka on säilytettävä. Tämä määrä ilmoitetaan prosentteina vakuutetun omaisuuden arvosta.
Oletetaan esimerkiksi, että olet juuri ostanut kaupallisen omaisuuden käytännön, joka sisältää 90 prosentin yhteisrahoitusosuus. Politiikka kattaa rakennuksesi ja henkilökohtaisen omaisuutesi, joiden arvo on $ 2 miljoonaa ja $ 500 000.
Yhteensoveltuvuuden täyttämiseksi sinun on vakuutettava rakennuksestasi vähintään 1,8 miljoonaa dollaria (90 prosenttia 2 miljoonasta dollarista). Samoin sinun on varmistettava oma omaisuus vähintään 450 000 dollaria (90 prosenttia 500 000 dollaria).
Rangaistuksen ajoitus
Yhteissijoituslausekkeen ensisijainen ongelma on rangaistuksen ajoitus.
Vakuutuksenantaja arvioi käytännön rajoitukset , kun menetys menetetään . Edellisessä esimerkissä olet tyytyväinen vakuutussopimuksesi yhteissijoitusvaatimuksiin, kun olet ostanut katteen. Kiinteistösi voi kuitenkin kasvaa arvossa politiikan aikana. Jos menetys tapahtuu ja et ole ostanut ylimääräistä kattavuutta, rajat voivat olla pienempiä kuin yhteissijoituslausekkeen edellyttämä määrä. Jos rajat ovat riittämättömät, saatat joutua yhteisvastuuseen.
On olemassa useita syitä, miksi omaisuutesi voi lisätä arvoa. Ehkä olet hankkinut uusia ominaisuuksia , kuten huonekaluja tai tietokonelaitteita, joita et ole omistanut, kun käytäntöasi myönnettiin. Rakennukset voivat kasvaa arvoon politiikan aikana inflaation, nousevien rakennuskustannusten tai kuumien kiinteistömarkkinoiden vuoksi. Et ehkä ole tietoisia siitä, että omaisuuden arvo on kasvanut, kunnes menetys tapahtuu.
Sovitun arvon vaihtoehto
Nimensä mukaisesti sovittu arvo on omaisuusarvo, jonka sinä ja vakuutuksesi ovat sopimassa vakuutuskauden alussa. Jos haluat saada kattavuuden sovitun arvon perusteella, sinun on annettava arvoselvitys vakuutuksenantajallesi ennen kuin politiikka alkaa tai uusitaan. Arvoilmoitus on luettelo vakuutetusta omaisuudesta (rakennukset ja henkilökohtainen omaisuus), joka sisältää kunkin kohteen arvon.
Kiinteistöjen arvot on ilmoitettava korvauskustannuksina tai todellisen käteisarvon mukaan, riippuen siitä, kumpi niistä on voimassa.
Arvotiedot on yleensä laadittu standardin ISO-lomakkeella tai vastaavalla lomakkeella, jonka vakuutuksenantaja on antanut. Kysy asiamiehenä tai välittäjältä , jos tarvitset apua lomakkeen täyttämiseen.
Kun olet antanut vakuutusturvan arvoilmoituksen, vakuutussopimuksesi yhteisrahoituslauseke keskeytetään yhden vuoden ajan (vakuutuksen voimassaoloaika). Jos menetys tapahtuu, omaisuutta arvioidaan sovitun arvon perusteella niin kauan kuin olet vakuuttaa omaisuutesi kyseisestä summasta. Jotta voit jatkaa sovittua kattavuutta seuraavalla vuodella, sinun on annettava uusi arvoilmoitus ennen kuin voimassa oleva käytäntö vanhentuu. Jos et anna yhtä, sovitun arvon kattavuus raukeaa ja yhteisvakuutuslauseke aktivoidaan uudelleen.
Rajat on yhtä suuri kuin sama arvo
Jos haluat saada suojaa yhteisrahoituksesta sovitun arvon mukaisen lausekkeen mukaan, sinun on säilytettävä sovittujen arvojen mukaiset rajat. Toisin sanoen, jos arvojulkaisu osoittaa, että rakennuksen korvaamismenot ovat 2 miljoonaa dollaria, sinun on säilytettävä vähintään 2 miljoonan dollarin rakennusraja. Jos menetys tapahtuu ja olet jättänyt noudattamatta arvojulkaisuasi, voit jäädä maksamaan osan menetyksestä.
Sovittua arvoa koskevan lausekkeen mukaan eniten vakuutuksenantajan maksama vahinko vahingoittuneelle omaisuudelle on se osuus, jonka omaisuuden raja on arvoltaan ilmoitetun omaisuuden sovittu arvo. Oletetaan esimerkiksi, että omistat rakennuksen, jonka olet vakuuttamasi korvauskustannusten perusteella. Olet varannut rakennuksesi 1,5 miljoonan dollarin rajalle. Arvoesitteesi ilmoittaa kuitenkin, että rakennuksen korvauskustannus on 2 miljoonaa dollaria. Sinun käytäntösi sisältää 1000 dollarin vähennyksen .
Vaikea raekuuros aiheuttaa 100 000 dollaria vahinkoa rakennuksen katolle. Vakuutuksenantaja vertaa rakennuksesi sovittua arvoa politiikkasi rajaan. Koska olet alittanut rakennuksesi alle 500 000 dollaria, vakuutuksenantaja ei maksa tappioasi kokonaan. Sen sijaan se maksaa vain 74 000 dollaria. Tässä on laskelma:
1,5 miljoonaa dollaria (rakennuksen raja) jaettuna 2 miljoonalla dollarilla (sovittu arvo) = 0,75
.75 kertaa 100 000 (tappion määrä) = 75 000 dollaria
75 000 dollaria vähemmän kuin 1000 dollarin vähennys = 74 000 dollaria
Liiketoiminnan tulon kattavuus
Sovittua arvonmääritystä koskeva vaihtoehto on saatavana myös liiketoiminnan tulovakuutuksen yhteydessä . Kun tämä kattavuus ostetaan, liiketoimintalomakkeessa olevaa yhteissuojalauseketta ei sovelleta.
Jos haluat aloittaa sovitun arvon kattamisen, sinun on ilmoitettava vakuutuksenantajastasi. Sinun on myös esitettävä liiketoimintasi tuloslaskelma, jossa esitellään ennustetut tuotot ja kulut seuraaville:
- Työkirjaa edeltävä 12 kuukauden ajanjakso
- 12 kuukauden pituinen jakso, joka seuraa sovitun arvonlaskennan alkua (tyypillisesti politiikkasi aloituspäivä)
Jotta voit jatkaa sovittua lisäarvoa vuosittain, sinun on annettava uusi liiketoimintatyökirja ennen politiikkasi uudistumista. Jos olet valinnut tämän vaihtoehdon liiketoimintovakuutuksen alla, sovitun arvon tulee näkyä kiinteistöpolitiikan ilmoituksissa. Tämän arvon on vastattava ilmoituksissa ilmoitettua yhteisrahoitusprosenttia kerrottuna arvioiduilla nettotuloilla ja kuluilla (edellä oleva kohta # 2).
Oletetaan esimerkiksi, että yrityksesi tulon kattavuus edellyttää 50 prosentin yhteisrahoitusta. Seuraavien 12 kuukauden arvioidut nettotulot ja -kulut ovat 1 miljoonaa dollaria. Yrityksesi tulorajan on oltava vähintään 500 000 dollaria (50 prosenttia 1 miljoonasta dollarista). Jos ylläpidät 100 000 dollarin liiketulosta ja yrityksesi tulorajan on vähintään 500 000 dollaria, ei yhteisvastuuta sovelleta. Sinun 100 000 dollarin tappio olisi maksettava kokonaisuudessaan (jos mitään vähennysoikeutta ei ole).
Edellisessä esimerkissä oletetaan, että yrityksesi tulorajoitus on vain 400 000 dollaria. Olet epäonnistunut ostamaan vaaditun vakuutusrajan. Eniten vakuutuksenantajasi maksaa 80 000 dollaria, laskettuna seuraavasti:
400 000 dollarin raja jaettuna 500 000 dollarin arvolla = 80
100 000 dollarin menetysajat .80 = 800 000 dollaria