Kuka tarvitsee?
Useimmat yritykset, jotka ostavat DIC-kattavuutta, ovat merkittäviä tulvia tai maanjäristyksiä.
Yritys tyypillisesti ostaa tämän katteen jollakin seuraavista syistä:
- Sen kaupallisen omaisuuden vakuutuksenantaja ei pysty tai ei halua tarjota maanjäristys- tai tulvavakuutusta.
- Sen kaupallinen omaisuuden vakuutuksenantaja on valmis antamaan tulva- tai maanjäristysvakuutuksen, mutta palkkio on enemmän kuin yritys haluaa maksaa.
- Liiketoiminta on ostanut tulva- tai maanjäristysvakuutuksia, mutta se tarvitsee lisää rajoja.
Politiikat vaihtelevat
DIC-vakuutus annetaan yleensä erillisenä politiikkana. Se on sisävesivakuutuksen tyyppi. Useimmat valtiot eivät vaadi, että DIC-vakuutuksenantajat esittävät vakuutusmaksujaan tai vakuutusehdotansa vakuutussäätiöiden kanssa. Siten vakuutusyhtiöt ovat yleensä vapaita käyttämään mitä tahansa muotoja ja hinnoittelua. Vakiomuotoisia DIC-lomakkeita on saatavilla, mutta useimmat DIC-vakuutusta tarjoavat vakuutusyhtiöt käyttävät omia lomakkeitaan. Näin ollen DIC- käytännöt vaihtelevat yhdestä vakuutuksenantajasta seuraavaan.
Voi olla ensisijainen tai ylittynyt
DIC-politiikkaa voidaan soveltaa ensisijaisesti tai ylimääräisesti.
Jos yrityksellä ei ole muuta tulva- tai maanjäristysvakuutusta, DIC: n käytäntö olisi ensisijainen vakuutus. Jos yrityksellä on jonkin verran tulvia tai maanjäristyksiä, politiikka tarjoaa ylimääräistä kattavuutta.
Oletetaan esimerkiksi, että ABC Manufacturing omistaa varaston, joka sijaitsee tulva-alttiilla alueilla.
ABC ostaa tulvapolitiikan National Flood Insurance Program (NFIP) kautta. Tulipolitiikka tarjoaa 500 000 dollarin enimmäismäärän rakennuksen kiinteistölle ja 500 000 dollaria henkilökohtaiseen omaisuuteen. Varaston arvo ja sen sisältö ovat kuitenkin noin 8 miljoonaa dollaria. ABC Manufacturing ostaa DIC-periaatteen, joka tarjoaa 7 miljoonan dollarin rajan sekä rakennukselle että sen sisällölle.
Huomaa, että jotkut DIC-vakuutusyhtiöt tarjoavat tulvavakuutuksia tulva-alueilla sijaitsevilla kiinteistöillä vain, jos kiinteistöt kuuluvat jo liittovaltion tulvaohjelman piiriin.
DIC-käytäntöjen ominaisuudet
Vaikka DIC-käytännöt vaihtelevat, niillä on monia yhteisiä piirteitä. Tässä on yleiskatsaus DIC-kattavuudesta.
Katetut vaarat
Jotkut DIC-käytännöt kirjoitetaan nimettyihin vaarallisiin lomakkeisiin. Nämä käytännöt rajoittavat kattavuutta määrätyille vaaroille (tyypillisesti tulva ja / tai maanjäristys). Muut toimintalinjat on kirjoitettu kaikille riskeille. Ne kattavat välittömän fyysisen menetyksen tai vahingoittumisen kattamalla omaisuutta mistä tahansa vahingon syystä, jota ei ole erityisesti suljettu pois. "Kaikki riskin" sanamuodot voivat olla petollisia, koska käytännöt eivät yleensä sulje pois vahinkoja (lukuun ottamatta maanjäristystä tai tulvia), jotka kuuluvat vakuutuksenottajan kaupallisen omaisuuden politiikan piiriin.
Ennen kuin ostat DIC-politiikan, tutustu tulvien ja maanjäristyksen määritelmiin.
Näillä termeillä ei ehkä ole samaa merkitystä DIC-politiikassa kuin tavallisen kaupallisen omaisuuden politiikassa. Lisäksi DIC-politiikan määritelmät voivat olla ristiriidassa tulva- tai maanjäristyspolitiikan kanssa.
Oletetaan esimerkiksi, että yrityksesi on vakuutettu tulvista sekä NFIP-käytännöstä että DIC-käytännöstä. Liittovaltion tulvapolitiikka kattaa mutaflowin tulva määritelmän kautta. DIC-käytäntösi kuitenkin sulkee pois liukastumisen ja mutafländin . Vaikka se kattaa tulvat, sen määritelmä ei sisällä mudflow. Tulva- ja DIC-käytäntöjen välinen ristiriita voi olla ongelmallinen, jos yrityksesi ylläpitää mudflow-häiriötä.
Useimmat DIC: n toimintatavat eivät sisällä rakennuskoodien täytäntöönpanon aiheuttamia menetyksiä. Rakennuskoodit asettavat vähimmäisvaatimukset, jotka on täytettävä uuden rakennuksen rakentamisen yhteydessä.
Nämä koodit koskevat usein olemassa olevia rakennuksia, jotka korjataan tai rekonstruoidaan vakavien vaurioiden varalta. Ne voivat merkittävästi nostaa rakennuskorjauksen kustannuksia. Onneksi jotkin DIC-vakuutusyhtiöt tarjoavat rakennusvastuuvakuutusta kattavuutena.
Rajat ja vähennykset
DIC-käytännöissä on tyypillisesti erilliset tulvat ja maanjäristykset. Rajatyypit vaihtelevat politiikasta politiikkaan. Jotkut sisältävät sekä esiintymisrajoituksia että aggregoituja rajoja. Toiset sisältävät vain yhteenlaskettuja rajoja.
Kaikki DIC-käytännöt sisältävät vähennyksiä , ja ne ovat yleensä suurempia kuin tavanomaiset kaupalliset omaisuuspolitiikat. Kuten maanjäristyspolitiikassa havaitut vähennykset, DIC-vähennykset perustuvat usein prosenttiosuuteen vakuutusarvoista. Oletetaan esimerkiksi, että rakennuksen vakuutettu arvo on 1 miljoonaa dollaria ja vähennys 10 prosenttia. Jos rakennus saa vahinkoa 300 000 dollaria, vakuutuksenantaja maksaa vain 200 000 dollaria tappiolle. Se vähentää 100 000 dollarin vähennys (1 miljoonaa dollaria X1 = 100 000 dollaria) 300 000 dollarin tappiosta.
Politiikasta riippuen vähennysoikeutta voidaan soveltaa erikseen jokaiseen rakennukseen, jokaiseen sijaintiin tai kaikkiin kiinteistöihin kaikilla paikoilla. Yleensä vähennys, joka koskee jokaista rakennusta, on parempi, koska se voi olla pienempi kuin vähennys, joka koskee kaikkia vakuutettuja omaisuutta.
Politiikan mukaan DIC-vakuutus voi maksaa tappioita tosiasiallisen käteisarvon tai vahingoittuneen omaisuuden korvaavan hinnan perusteella. Yleensä sinun on ostettava DIC-käytäntö, joka maksaa tappioita samalla tavalla kuin kaupallisen omaisuuden käytäntö.
Ei yhteisrahoitusta
Useimmat DIC-käytännöt eivät sisällä yhteisvakuutuslauseketta . Tämä antaa vakuutuksenottajille mahdollisuuden vakuuttaa omaisuutensa pienemmäksi kuin täysi arvo ilman pelkoa rangaistuksesta alihankinnasta. Se mahdollistaa myös vakuutuksenantajien kattavan omaisuuden pienemmäksi kuin sen koko arvo. Sama pätee kohteisiin, jotka sijaitsevat alueilla, jotka ovat erittäin alttiita maanjäristyksille. DIC-vakuutuksenantaja voi olla halukas kattamaan rakennuksen maanjäristysten menetykseksi, mutta vain osan, kuten 50 tai 75 prosenttia, sen korvaamisarvosta.
Liiketoiminnan tulot ja lisäkulut
Lopuksi DIC-politiikka voi kattaa tulonmenetykset ja ylimääräiset kulut, jotka johtuvat tulva- tai maanjäristyksen aiheuttamista fyysisistä vahingoista. Jos yrityksesi tarvitsee liiketoiminnan tuloja ja / tai ylimääräisiä kustannuksia , varmista, että nämä katteet sisältyvät kaikkiin DIC-käytäntöihin.