Varo Coinsurance-seuraamuksia
Vaaditut ennusteet
Liiketoiminnan tulotappiot lasketaan niiden tulojen määrän perusteella, jotka yrityksesi menettää liiketoiminnan sulkemisen aikana. Suurin osa vakuutuksenantajastasi maksaa tappiosta on vakuutuksen liiketaloudellinen raja.
Jos haluat valita riittävän rajan, sinun on tehtävä seuraavat kaksi ennustusta:
- Tulosi määrä, jonka yrityksesi odotetaan tuottavan seuraavien 12 kuukauden aikana. Yrityksesi tulorajan lasketaan arvioidun tulevien tulojen perusteella.
- Aika, jonka sinun on korjattava vahingoittunut omaisuus fyysisen menetyksen jälkeen. Eli jos yrityksesi joutuu sulkemaan, koska omaisuus on vahingoittunut, kuinka paljon aikaa sinun on tehtävä korjauksia ja saat yrityksesi uudelleen ja uudelleen? Liiketoiminnan tulovakuutuksessa tätä ajanjaksoa kutsutaan korjautumisajaksi .
Näitä ennusteita ei ole helppo tehdä. Molemmat ovat kuitenkin välttämättömiä yrityksen oikean kattavuuden määrittämiseksi.
Määritelmä liiketoiminnan tulot
Yksi liiketoiminnan tulorajan valitsemisesta on ensimmäinen käsitys yritysten tulojen merkityksestä. Monilla liiketoiminnan tulomuodoilla (mukaan lukien standardin ISO- lomakkeet) tämä termi tarkoittaa seuraavaa summaa:
- Nettotulos eli voitto tai tappio ennen veroja
- Normaalikulut, jotka jatkuvat menetyksen jälkeen. Tämä sisältää palkkalistoja.
Jos yrityksesi ansaitsee tuloja vuokraamalla kiinteistöjä muille, voit joko sisällyttää tai jättää pois vuokra-tulosi laskettaessa liiketoiminnan tuloja. Kun vuokra-arvo ei sisälly laskelmaan, kattavuus ei ole vuokratuottojen menetys.
Jos yrityksesi tuottaa kaikki vuokrat kiinteistöistä, yrityksesi tulot muodostuvat vain vuokratuotoista.
Liiketoiminnan tulojen laskeminen
Kaikkein tarkin tapa hankkia 12 kuukauden tulosi on käyttää liiketoiminnan tulotiedostoa. Voit käyttää vakio-ISO-laskentataulukkoa tai vakuutusturvan valmistamaa. Jos tarvitset laskentataulukon, pyydä asiamiehenä tai välittäjältäsi hankkimaan sinulle yksi.
Laskentataulukko luo vaiheittaiset prosessit liiketoiminnan tuloaltistuksen laskemiseksi. Ensimmäinen vaihe on määrittää, kuinka paljon yrityksesi liikevaihtoa syntyi edellisellä kahdentoista kuukauden jaksolla. Seuraavaksi arvioit tuloja tulevaisuuden kahdentoista kuukauden ajan. Voit tehdä projektiosi säätämällä 12 kuukauden historiallisia lukuja vastaamaan odottamiasi muutoksia tulevana vuonna. Jos esimerkiksi odotat, että myynti kasvaa 10 prosenttia, voit lisätä tulosuhdettasi vastaavasti.
Jotkut yrittäjät voivat löytää yritystulon laskentataulukon hämmentävän. Jos laskentataulukko vaikuttaa liian sekavalta, pyydä tilintarkastajaa suorittamaan se sinulle.
Restauroinnin aikakausi
Kun olet suorittanut 12 kuukauden tuloennusteen, sinun on arvioitava palautumisaika. Yrityksesi suojelemiseksi arviosi pitäisi perustua pahimpaan tilanteeseen.
Oletetaan esimerkiksi, että omistat rakennuksen, jossa käytät varastoa. Jos rakennus tuhoutuu tulipalon tai tornadon kautta, kuinka kauan sinun täytyy saada yrityksesi uudelleen? Rakennuksen uudistamiseen liittyy useita vaiheita. Ensinnäkin vakuutusasetus arvioi tappiota. Seuraavaksi tarvitset arkkitehdin suunnitella uuden rakennuksen ja urakoitsijan tekemään rakentamista. Kun olet tarkastellut kaikkia uudelleenrakennukseen liittyviä vaiheita, voit arvioida, kuinka kauan ne kestävät. Arvioitu palautusjakso voi olla kuusi kuukautta, vuodessa tai kauemmin.
Varo Coinsurance-seuraamuksia!
Monet liiketoiminnan tulomuodot sisältävät yhteisrahoituslausekkeen . Tämä lauseke määrää rangaistuksen, jos käytäntösi raja on pienempi kuin vaadittu summa. Yhteissijoitusvakuutus koskee vakuutussääntöjasi, jos vakuutussopimuksessa on ilmoitettu yhteissuojan prosenttiosuus.
Prosenttiosuus voi olla missä tahansa 50-125%. Se ilmoittaa vakuutusturvan määrän rangaistuksen välttämiseksi.
Oletetaan esimerkiksi, että olet ostanut liiketoiminnan tulotason, joka perustuu 1 miljoonan dollarin tuottoennusteeseen. Käytäntösi sisältää yhteisvastuuvakuutuksen 80%. Jotta vältät rangaistuksen, sinun on ostettava vähintään 800 000 dollarin (0,80 x 1 miljoonan dollarin) raja. Ostat vain 700 000 dollaria kustannussäästötoimenpiteenä.
Kolmella kuukaudella politiikka-aikakauteen tulta ilmenee varastossasi. Tulipalo vahingoittaa rakennusta, joka pakottaa sinut sulkemaan yrityksesi useita viikkoja. Sinulla on 175 000 dollarin tulojen menetys, joka johtuu seisokkeesta. Sinulla on alle-vakuutettu yrityksesi tuloaltistuksesta 100 000 dollarilla. Näin vakuutuksenantaja laskee tappiollesi:
Suurin mahdollinen tappionmaksu = tappion määrä X (ostetun rajan / vaaditun rajan)
Vakuutuksenantajan maksama summa maksaa = 175 000 dollaria X (700 000/800 000) tai 153 153 dollaria
Sinun on maksettava jäljelle jäänyt 21 875 dollaria itse. Tämä summa edustaa yhteisrahoitusta. Voit välttää rangaistuksen ostamalla vaaditun määrän yritystulon kattavuutta. Toinen vaihtoehto on välttää yhteisvakuutus kokonaan ostamalla liiketoiminnan tulot kattavaksi sovitulla arvolla .
Premium Adjustment -hyväksyntä
Kuten yllä on todettu, on tärkeää hankkia riittävä liiketoiminnan kattavuus, jotta vältytään yhteisvastuumaksusta. Silti on myös mahdollista ostaa liikaa vakuutusta. Jos ostosraja ylittää yhteissijoituslausekkeen edellyttämän määrän, olet hukannut rahaa käyttämätönyn vakuutukseen. Premium-säädön hyväksyntä tarjoaa ratkaisun tähän ongelmaan.
Hyväksyntä tarjoaa hyvityksen, jos yrityksesi tulorajoitus ylittää yhteissijoituslausekkeen edellyttämän määrän. Sinun on toimitettava vakuutuksenottajalle kaksi raporttia yrityksesi tuloista. Yksi on jätettävä, kun politiikkasi alkaa (tai kun hyväksyntä on liitetty). Toinen on toimitettava 120 päivän kuluessa siitä päivästä, jona vakuutuksesi päättyy. Vakuutuksenantaja vertaa rajan, jonka olet ostanut vaaditulle rajalle todellisten arvojen perusteella. Jos ostosi ylittävät vaaditun rajan, vakuutuksenantaja palauttaa ylimääräisen palkkion.