Historia
ISO on kehittynyt merkittävästi sen alusta lähtien.
ISO perustettiin vuonna 1971, jolloin useita luokituslaitoksia konsolidoitiin ja muodostivat voittoa tavoittelemattoman vakuutusyhdistyksen. Vuoteen 1993 mennessä ISO oli uudelleenorganisoitu voittoa tuottavaksi itsenäiseksi yritykseksi. Vuonna 2008 perustettiin uusi Verisk-yritys. ISO julkistettiin seuraavana vuonna ja tuli Veriskin kokonaan omistama tytäryhtiö. Julkisen yrityksen tytäryhtiönä ISO ei ole enää vakuutuksenantajien valvonnassa.
ISO: n tarve
Vakuutusyhtiöt kehittävät kurssit tulevien tappioiden ennusteiden perusteella. He saavat tietoja aiemmista menetyksistä ja käyttävät sitten todennäköisyydet ennustaa tulevien tappioiden olevan korkeammat, alhaisemmat tai samat kuin aiemmin tapahtuneet. Häviöiden ennustettavuus kasvaa tietomäärän kasvaessa. Toisin sanoen vakuutusyhtiöt voivat ennustaa tulevia tappioita täsmällisemmin, kun niillä on suuri määrä tappiotietoja.
Vaikka tietyt vakuutusyhtiöt saattavat pystyä ennustamaan tappioita tarkasti omien tappiotiedonsa avulla, useimmat eivät voi.
Suurin osa vakuutusyhtiöistä on suhteellisen pieniä. He eivät pysty tuottamaan tarpeeksi tietoja omin päin, jotta he voivat tehdä tarkkoja ennusteita tulevista vaatimuksista. Näin ollen monet vakuutuksenantajat luottavat ISO: n tietoihin.
Tietojen jakaminen
ISO kerää vahinkotiedot vakuutusyhtiöiltä, jotka ostavat tuotteitaan ja palveluitaan. Näitä vakuutusyhtiöitä kutsutaan ISO- tilaajiksi .
Joka vuosi tilaajat raportoivat palkkioistaan, tappioistaan ja kuluistaan ISO: lle. Vakuutuksenantajat luokittelevat tiedot toimialoittain (kattavuus). Esimerkiksi vakuutuksenantaja voi toimittaa erillisiä tietoja kaupallisesta omaisuudesta , fyysisistä vahingoista ja yleisestä vastuusta .
ISO käsittelee kaikki kerätyt tiedot ja sitten myy sen takaisin vakuutuksenantajille. Vakuutuksenantajat käyttävät näitä tietoja arvioidakseen kunkin vakuutustyypin kannattavuutta. He myös etsivät menetyksiä. Vakuutusten määrä voi kasvaa jonkin tyyppisten vakuutusten osalta ja vähenee muille.
Hukkakustannukset
Aiemmin ISO käytti vakuutusyhtiöiltä kerätyt palkkio- ja tappio-tiedot julkaisemaan hintoja . ISO: n tilaajat käyttivät näitä hintoja laskettaessa palkkioita. Nykyään ISO julkaisee useimmiten menetyskustannuksia eikä hintoja. Vakuutusyhtiöt määrittävät omat hintansa käyttämällä lähtökohtana menetyskustannustietoja. Vakuutuksenantaja voi laskea korkoa aloittamalla menetyskustannukset ja lisäämällä hallintokuluihin, veroihin ja voittoihin liittyviä maksuja.
Politiikan lomakkeet
Yksi tärkeä palvelu, jonka ISO vakuuttaa, on vakuutuksenantaja. Uusien toimintatapojen luominen on kallista, aikaa vievä tehtävä. Vakuutuksenantajat voivat välttää tämän tehtävän käyttämällä valmiiksi painettuja ISO-lomakkeita. Ne voivat myös välttää joitain politiikan kirjoittamiseen liittyviä riskejä.
Tuomioistuimet voivat tulkita vakuutuksenantajien laatimiin politiikkoihin eri tavoin kuin vakuutetut. ISO-lomakkeet aiheuttavat yleensä vähemmän riskejä, koska tuomioistuimet ovat jo analysoineet suurta osaa politiikan kielistä.
Useita ISO: n toimintatapoja käytetään alan standardina. Nämä lomakkeet toimivat vertailuarvona analysoida ja vertailla yksittäisten vakuutuksenantajien kehittämä politiikka. Esimerkiksi ISO-kaupallinen yleinen vastuu kattavuuslomake on alan yleinen vastuuvelvollisuus. Jotkin vakuutuksenantajat ovat kehittäneet politiikan muotoja, jotka ovat laajempia kuin ISO-lomakkeet. Markkinointimateriaaleissa nämä vakuutuksenantajat usein korostavat aloja, joilla niiden muoto on laajempi kuin ISO-standardimuoto.
Jotkin vakuutuksenantajat antavat vakuutuksia ISO-lomakkeiden ja merkintöjen avulla "sellaisenaan" (ilman muutoksia).
Muut vakuutuksenantajat käyttävät ISO-kieltä lähtökohtana omien toimintatapojensa kehittämiselle. Monilla markkinoilla olevilla lomakkeilla ja merkinnöillä on standardin ISO-kielen yhdistelmä ja vakuutuksenantajien oma sanamuoto.
Luokitus- ja merkintäsäännöt
Yksi tärkeä tuote, jonka ISO antaa vakuutusyhtiöille, on Commercial Lines Manual. Tässä julkaisussa hahmotellaan säännöt ja ohjeet vakuutuksenottajille ja luokitellaan ISO-politiikan lomakkeiden tarjoamat katteet. Se sisältää erilliset osiot kaupallisista autoista, yleisestä vastuusta ja kaupallisista omaisuusvakuutuksista .
Kauppalinjojen käsikirjaa hyödyntävät sekä vakuutuksenottajat , vakuutusasiamiehet että välittäjät . Se selittää kuinka eri ISO-lomakkeita käytetään. Esimerkiksi Kaupallinen Auto -osiossa kuvataan ajoneuvojen tyypit, jotka voidaan kattaa yrityksen auto-politiikassa. Käsikirja sisältää luokitustaulukot, luokittelusäännöt , alueen kuvaukset ja palkkioiden laskemista koskevat ohjeet. Se kertoo myös, milloin erityiset merkinnät olisi liitettävä politiikkaan, jonka tarkoituksena on lisätä, poistaa tai muokata kattavuutta.
Muut palvelut
ISO tarjoaa monia palveluita edellä mainittujen lisäksi. Seuraavassa on esimerkkejä.
- Taloudellinen raportointi ISO tarjoaa tuotteita, joilla vakuutuksenantajat voivat toimittaa vuosittaiset taloudelliset raporttinsa valtion vakuutusalan sääntelijöille.
- Työntekijöiden korvausraportointi ISO tarjoaa työkaluja, jotka helpottavat palkkioiden , sääntöjen ja lomakkeiden tallentamista työntekijöiden korvausviranomaisille .
- Kiinteistötarkastukset ISO suorittaa kiinteistöjen fyysisiä tarkastuksia, joihin sovelletaan erityisluokitusta .
- Petoselvitys ISO kerää saatavien tiedot monilta vakuutuksenantajilta ja tallentaa ne keskustietokantaan. ISO-tilaajat voivat käyttää tietokantaa tunnistamaan vakuutusalalla esiintyvät petokset .