Useimmat pienyritysten omistamat vastuuvelvollisuudet ovat tapahtumapolitiikkoja.
Poikkeuksena on virheitä tai laiminlyöntiä koskevia käytäntöjä , jotka yleensä koskevat saatavia. Tässä artikkelissa kuvataan tärkeimmät erot korvausvaatimusten ja tapahtumapolitiikan välillä. Esittelyä varten se vertaa ISO: n yleisen vastuuvapauslausekkeen esiintymistodennusta sen patentoitavaan serkkuin.
Esiintyvyys CGL
Useimmat yritysvastuuratkaisut on kirjoitettu ISO-kaupallisen yleisen vastuun kattavuuslomakkeen (CGL) esiintymisversioon tai hyvin samankaltaiseen muotoon. Tämä lomake kattaa vahingot, jotka sinä ( nimetty vakuutettu ) tai muu vakuutettu joutuu oikeudellisesti velvoittamaan maksamaan ruumiinvamman tai omaisuusvahingon takia . Vahingoittuneen väitetyn henkilövahingon tai omaisuusvahinkojen on katettava vaatimus:
- aiheutuu tapahtumasta, joka tapahtuu peittoalueella
- tapahdu politiikan aikana; ja
- olla vakuutettu ennen vakuutuksen aloittamista
Huomaa, että CGL kattaa vaatimuksen vain, jos vahinko tai vahinko tapahtuu vakuutuskauden aikana.
Politiikassa ei määritellä, milloin tapahtuma (onnettomuus) on suoritettava. Tapahtuma voi tapahtua ennen tai sen aikana, niin kauan kuin vahinko tai vahinko, jota se aiheuttaa, tapahtuu vakuutuskauden aikana.
CGL on myös hiljainen vaatimusten ajoituksen osalta. Vaatimuksia voidaan tehdä vakuutuskauden aikana tai milloin tahansa sen jälkeen.
Tapahtumapolitiikan keskeinen etu on se, että se kattaa hakemukset, jotka on jätetty monta vuotta sen päättymisen jälkeen.
Claims-Made CGL
ISO tarjoaa edellä kuvatun ISO CGL: n väitetyn version. Monissa suhteissa väitetystä CGL: stä on identtinen sen esiintymisprosentin kanssa. Poikkeukset, rajat, määritelmät ja " kuka on vakuutettu " osuudet kahdessa muodossa ovat hyvin samankaltaisia.
Ensisilmäyksellä vakuutussopimukset molemmissa muodoissa näyttävät olevan samoja. Kuten tapahtuma CGL, saatavissa oleva lomake kattaa vahingonkorvaukset, jotka vakuutettu joutuu laillisesti maksamaan ruumiinvamman tai omaisuusvahingon takia. Jotta voitaisiin kattaa myös, että ruumiinvamma tai omaisuusvahinko johtuu tapahtumasta, joka tapahtuu peittoalueella. Vaatimuslomakkeessa on kuitenkin kaksi säännöstä, joita ei ole esiintynyt esitysmuodossa:
- Vahingonkorvausvaatimus on ensin tehtävä vakuutuksenottajalle vakuutuskauden aikana tai tarjotun laajennetun raportointikauden aikana.
- Tappava henkilövahinko tai omaisuusvahinko on tehtävä takautuvan päivämäärän jälkeen tai sen jälkeen, jos se on ilmoitettu julistuksissa, mutta ei vakuutuskauden päättymisen jälkeen.
Vaatimuksiin perustuvien käytäntöjen ominaisuudet
Edellä mainitut kohdat osoittavat, että vaatimusperäisen politiikan kaksi keskeistä piirrettä ovat.
Ensinnäkin politiikka rajoittaa kattavuutta vakuutuskauden aikana tehtyihin vaatimuksiin. Vaatimus on tyypillisesti "tehty" sinä päivänä (tai vakuutuksenantajasi ), joka vastaanottaa tai tallentaa sen. Ennen politiikan luomispäivää tai sen päättymispäivän jälkeen tehtyä vaatimusta ei ole otettu huomioon.
Toiseksi vaatimusperusteinen käytäntö voi sisältää takautuvan päivämäärän . Kun taannehtiva päivämäärä sisältyy, ei ole katettu korvauksia, jotka johtuvat tapahtumista, jotka ovat tapahtuneet ennen kyseistä päivämäärää. Taannehtiva päivämäärä on aikaisempi päivämäärä, jona vahinko tai vahinko voi tapahtua, ja se kuuluu edelleen vakuutuksen piiriin. Oletetaan esimerkiksi, että olet vakuutettu korvausvaatimusten mukaisella käytännöllä, jonka takautuva päivämäärä on 1. tammikuuta 2016. Nykyinen käytäntösi on voimassa 1.1.2017-1.1.2018. 3. maaliskuuta 2017 saat vaatimuksen joka loukkaantui 15.12.2015.
Koska vahinko tapahtui ennen taannehtivaa päivämäärää, vaatimusta ei ole käsitelty.
Taannehtiva päivämäärä on yleensä ensimmäinen vahinkotapahtumasi aloituspäivä. Tämän päivämäärän tulisi pysyä samana aina, kun korvausvaatimuksesi uusitaan. Sitä ei pidä edistyä (ylöspäin), koska se vähentää kattavuutta. Kun ostat korvausvelvollisuutta, yritä välttää käytäntöä, joka sisältää takautuvan päivämäärän. Monet vakuutuksenantajat tarjoavat käytäntöjä, jotka eivät sisällä tätä säännöstä.
Vaatimusten ilmoittamista koskevat vaatimukset
Kaikki korvausvaatimukset määrittävät, että korvausvaatimukset on tehtävä vakuutuskauden aikana. Monet käytännöt (mukaanlukien ISO: n väitetyistä CGL: stä) eivät määrittele määräaikaa vaatimusten ilmoittamiseksi. Sen sijaan he vain väittävät, että väitteet on ilmoitettava mahdollisimman pian (tai mahdollisimman pian). Nämä toimintatavat tunnetaan puhtaina patentoitavina toimintatavoina.
Jotkut toimintalinjat ovat rajoittavampia, edellyttäen, että vakuutukset tehdään ja niistä ilmoitetaan vakuutuksenantajalle vakuutuskauden aikana. Näitä käytäntöjä kutsutaan patentoitaviksi ja ilmoitetuiksi käytännöiksi. Puhtaus väittämättömästä politiikasta on suositeltavaa, joka koskee saatavia ja raportoituja perusteita, koska entinen tarjoaa laajemman kattavuuden.
Vaatimusten tekeminen tapahtumapolitiikkaan
Kattavuuseroja voi esiintyä, jos vaihdat vaatimusten mukaisesta käytännöstä tapahtumapolitiikkaan. Seuraava esimerkki osoittaa, miksi tämä on totta.
Oletetaan, että olet vakuutettu korvausvelvollisen yleisen vastuun periaatteen mukaisesti. Sinun käytäntösi alkaa 1. tammikuuta 2017 ja päättyy 1. tammikuuta 2018. Kun käytäntösi umpeutuu, valitset sen uusimisen normaalin tapahtumapohjaisen käytännön mukaisesti. Tapahtumahakemuksesi on voimassa 1.1.2018-1.1.2019.
15. joulukuuta 2017 Ed, asiakkaasi, vierailee toimistossa, kun hän matkustaa ja putoaa löysäksi matot. Ed vahingoittaa selkää. 15. maaliskuuta 2018 sinulle ilmoitetaan, että Ed on nostanut kanteen yritykseesi. Hän väittää, että olet vastuussa hänen vahingostaan, koska et ole kunnolla ylläpitänyt mattoa. Jim etsii 50 000 dollaria korvaavissa vahingoissa . Väite ei ole katettu korvausvaatimuksissasi, koska se on tehty sen jälkeen, kun käytäntö on vanhentunut. Vaatimusta ei myöskään käsitellä sinun esiintymispolitiikassasi, sillä Edin vahinko ei ilmennyt kyseisen käytännön aikana.
Laajennettu raportointijakso
Edellä mainittu kattavuusero olisi voitu välttää, jos olisit ostanut laajennetun raportointikauden . Laajennettu raportointijakso tai ERP pidentää ajanjaksoa, jona korvausvaatimukset voidaan tehdä ja / tai ilmoittaa vakuutuksenantajalle. Se ei kata käytäntöjäsi. Vaatimus kattaa ERP vain, jos se johtuu vahingosta (tai muusta katetusta tapahtumasta), joka tapahtui ennen vakuutuksesi voimassaoloajan päättymistä.
Monet vaatimusten mukaiset toimintatavat tarjoavat automaattisen ERP: n, jos vakuutuksenantaja peruuttaa tai ei uudista politiikkasi, korvaa sen tapahtumapolitiikan avulla tai ennakoi taannehtivaa päivämäärää. Automaattinen ERP-järjestelmä tavallisesti lyhyen ajan, kuten 60 päivän.
Syyt ostopäätösten kattamiseen
Vaatimuksiin perustuvilla käytännöillä on lukuisia tappeja , joten yritykset yleensä ostavat ne välttämättömyyden sijaan valinnanvaraa. Jotkut katteet, kuten työllisyyskäytäntövastuu , ovat saatavissa vain korvausvaatimusten mukaisesti. Muut korvaukset , kuten työsuhde-etuudet , saattavat olla saatavana kummankin lomaketyypin mukaan, mutta tapahtumamalli saattaa olla hyvin kallista. Koska väitetyillä lomakkeilla on vähemmän kattavuutta, ne ovat tavallisesti halvempia kuin esiintymismuodot.