Velvollisuus puolustaa CGL: n puitteissa
Monet pienet yritykset suojaavat vahingollisia oikeusjuttuja ostamalla yleisen vastuun politiikkaa .
Useimmat vastuuperiaatteet perustuvat tavanomaiseen ISO- kaupalliseen yleiseen vastuuvelvolomakkeeseen (CGL). CGL tarjoaa kahta tyyppiä kolmannen osapuolen vastuuta kattaville: kattavuus A, henkilövahingot ja omaisuusvakuutusvastuu ja kattavuus B, henkilö- ja mainosvakuutusvastuu . Jokainen näistä kattavuuksista kuuluu velvollisuus puolustaa.
Kattavuus A koskee vahingonkorvauksia, jotka olet laillisesti velvollinen maksamaan tapahtuman aiheuttaman ruumiinvamman tai omaisuusvahingon takia . Vakuutussopimuksessa kuvataan selvästi vakuutuksenantajan velvollisuus puolustaa. Siinä todetaan, että vakuutuksenantajalla on oikeus ja velvollisuus puolustaa sinua (tai muita vakuutettuja) kaikista vahingonkorvausvaatimuksista, jotka vaativat henkilövahinkoja tai omaisuusvahinkoja.
Soveltamisalaa B koskee sellaisia vaateita, jotka hakevat vahingonkorvausta henkilökohtaisen ja mainosvahingon johdosta . Vakuutuksenantajalla on oikeus ja velvollisuus puolustaa sinua kaikista vahingonkorvausvaatimuksista.
Huomaa, että vakuutuksenantajalla ei ole velvollisuutta puolustaa sinua kaikkia vaatimuksia vastaan. Sillä ei ole velvollisuutta puolustaa sinua tai muuta vakuutettua vahingonkorvausvaatimuksista, jotka koskevat henkilövahinkoja, omaisuusvahinkoja tai henkilökohtaista ja mainontaa vahingoittavaa vahinkoa, joka ei kuulu vakuutuksen piiriin.
Vastuuvelvollisuus on erilainen vastuuvelvollisuudesta
Kuten aiemmin mainittiin, vakuutuksenantajalla on kaksi vastuuvelvollisuutta: velvoittaa korvaamaan ja puolustamaan.
Vakuutuksenantajan velvollisuus puolustaa sinua on erillään velvollisuudestaan korvata. Toisin sanoen vakuutuksenantajan on maksettava korvaus (maksa vahingot tai korvaukset), ja sen on tarjottava puolustus sellaisia oikeusjuttuja vastaan, jotka kuuluvat vakuutuksen piiriin.
Oletetaan esimerkiksi, että omistat laitteistokaupan. Bill, asiakas, on huonosti loukkaantunut, kun pino maalipurkit putoaa hänelle yläpuolella hyllylle. Bill laatii oikeudenkäynnin yrityksellesi. Hänen vaatimuksensa väittää, että hänen tiloissaan kärsinyt ruumiinvamma johtui onnettomuudesta (putoavat maalipurkit), jotka johtuvat huolimattomuudesta. Bill on jättänyt kanteen vahingonkorvausta varten tapahtuneesta henkilövahingosta tai omaisuusvahingosta . Olettaen, että hänen vahinko sattui, kun vastuullisuuspolitiikka oli voimassa (ja että tapahtuma tapahtui kattavuusalueella ), vakuutuksenantajan on puolustettava sinua Billin oikeusjuttua vastaan.
Oletetaan, että Bill hakee 50 000 dollaria vahingoista. Voiko vakuutuksenantaja välittömästi lähettää Billille 50 000 dollarin tarkistuksen ja sulkea tiedostonsa? Vastaus on ei. Vakuutuksenantajan on suoritettava täysi tutkimus vaatimuksesta. Sen on täytettävä velvollisuus puolustaa sinua, kunnes vahingonkorvaus tai korvaus on maksettu.
Vakuutuksenantajan oikeus puolustaa puolustusta
Vastuuvakuutus antaa vakuutuksenantajalle sekä tehtävän että oikeuden puolustaa sinua.
Koska sillä on oikeus puolustaa sinua, vakuutuksenantaja ylläpitää puolustuksen valvontaa. Se päättää, miltä puolustusstrategia noudattaa ja mikä asianajaja voi määrätä asianne. Vakuutuksenantaja myös päättää tarjotakseen kantajalle selvityksen tai jatkaa oikeudenkäyntiä.
Edellä mainituissa rautakauppamyymälöissä oletetaan, että veljesi (Tom) on asianajaja. Kerro vakuutetulle, että haluat Tomin hallita puolustustasi ja että Tom lähettää vakuutuksenantajalle laskun palveluistaan, kun puku on ratkaistu. Vakuutuksenantaja suostuu tähän järjestelyyn? Ei! Vakuutuksenantaja ei luovuta puolustuksensa valvontaa jollekin toiselle.
Oletetaan nyt, että Tom uskoo, että Bill laittoi vammansa ja on esittänyt väärän väitteen. Tom kehottaa sinua taistelemaan vaatimuksen sijaan ratkaisemaan sen. Vakuutuksenantaja haluaa maksaa pienen ratkaisun, jotta vältetään kustannukset, jotka koskevat palkinnon riitaamista.
Voitko lopettaa vakuutuksenantajan maksamasta korvausta? Vastaus on ei. Vakuutuksenantajallasi on valta puolustuksestasi ja se voi ratkaista vaatimuksen ilman suostumustasi.
Puolustuskustannukset, joita ei rajoiteta
Yleisimmillä vastuuvelkoilla, jotka vakuutuksenantaja joutuu puolustamaan sinua, katetaan täydentävinä maksuina . Nämä kulut eivät ole poliittisten rajoitusten alaisia. Joissakin tapauksissa vakuutuksenantajan puolustama summa, joka maksetaan vahingonkorvausta vastaan, voi ylittää vahingonkorvauksen tai korvauksen. Jotkut väitteet aiheuttavat vain puolustuskustannuksia.
Laaja velvollisuus puolustaa
Vakuutuksenantajan velvollisuus puolustaa on laajempi kuin velvollisuus korvata. Yleisesti ottaen vakuutuksenantajan on annettava vastuu, jos valituksessa olevat väitteet kuuluvat vakuutussopimukseen sisältyvään vakuutussopimukseen. Vakuutuksenantajan on puolustettava sinua, vaikka se uskoo, ettei vaatimusta ole katettu syrjäytymisen tai jonkin muun vakuutussopimuksen perusteella. Sen on edelleen toimittava puolustukseksi, kunnes se voi osoittaa, ettei vaatimusta ole katettu.
Oletetaan esimerkiksi, että käytät työntekijää nimeltä Sandy. Sandy loukkaantuu työpaikalla ja haastaa yrityksesi vammalle. Hän vaatii 50 000 dollaria korvaavissa vahingoissa . Siirrät Sandyn vaatimuksen vakuutuksenantajallesi. Vakuutuksenantaja uskoo, että Sandy täyttää työntekijän ja näin ollen hänen vaatimuksensa jätetään pois " työnantajien vastuuta " koskevan syrjäytymisen kautta. Sinä väitätte, että Sandy ei ole työntekijä vaan itsenäinen urakoitsija , joten syrjäytymistä ei sovelleta. Vakuutuksenantajan on jatkossakin puolustettava sinua, kunnes Sandyn asema on ratkaistu. Jos tuomioistuin päättää, että Sandy on työntekijä, vakuutuksenantajasi ei välttämättä tarvitse maksaa hänelle vahingonkorvausta. Sinun on kuitenkin maksettava puolustuksestasi.
Tuomiolauselma tai oikeuksien säilyttäminen
Jos sinä ja vakuutuksenantajasi ovat erimielisiä vakuutusturvan jonkin näkökohdan suhteen, sinä tai vakuutuksenantaja voi pyytää ilmoitusta . Declaratory judgment on tuomioistuimen päätös riita-asiassa. Tuomioistuimen päätös sitoo sekä teitä että vakuutuksenantajaa. Sinä tai vakuutuksenantajasi voi pyytää todistavaa tuomiota, jos sanot, ette ole eri mieltä siitä, onko vakuutuksenantajalla velvollisuus puolustaa sinua.
Vakuutuksenantajille vaihtoehtona todistuslausekkeelle on oikeuskirjeen varaus . Vakuutuksenantaja lähettää kirjeen vakuutuksenottajalle. Oikeuksien varaaminen tarkoittaa tyypillisesti, että vakuutuksenantaja puolustaa vaatimusta, mutta pidättää itsellään oikeuden kieltää koko tai osan vaatimuksesta tulevaisuudessa. Jos saat oikeustieteellisen kirjeen varauksen, vastaus kirjeessä voi pian seurata.