Miksi tarvitset sitä
Vahinkovastuuprosessi kattaa vakuutusajanjakson aikana yrityksesi tai muun vakuutetun vastuuseen liittyvät korvausvaatimukset. Ne eivät kata vaatimuksia, jotka on jätetty, kun kattavuus on päättynyt.
Tämä voi olla ongelmallista, jos käytäntösi peruutetaan tai uudistamatta, eikä sinulla ole korvaavia korvauksia. Jos yrityksesi kohdistuu vaatimuksia sen jälkeen, kun käytäntö on päättynyt, saatat joutua maksamaan heidät palkkakustannuksina.
Vaikeuksia voi ilmetä myös, jos korvaat vaatimusten mukaisen käytännön tapahtumapolitiikka . Tapahtumakäytännöt kattavat vakuutuskauden aikana tapahtuneesta vahingosta tai vahingosta (tai muusta tapahtumasta) aiheutuvat korvausvaatimukset. Vaatimus voidaan tehdä vakuutuskauden aikana tai milloin tahansa sen jälkeen. Sellaisia vahinkoja tai vahingonkorvauksia, jotka tapahtuvat ennen vakuutuskautta tai sen jälkeen, ei ole katettu. Seuraavassa esimerkissä kuvataan kattavuusero, joka voi tapahtua, jos vaihdat vaatimusten mukaisesta käytännöstä käytäntöön, joka koskee tapahtumapohjaa.
Oletetaan, että ostat yhden vuoden korvausvastuupolitiikan, joka alkaa 1.6.2018. Vakuutuksenantaja peruuttaa toimintasi 31.3.2019 ja korvaa sen tapahtumapolitiikalla.
Toukokuuhun 2019 mennessä saat ilmoituksen siitä, että sinua vastaan on haettu korvausvaaraa 1. syyskuuta 2018 tapahtuneesta ruumiinvammasta . Vaatimuksesi ei kuulu vakuutuspyyntöasiakirjastasi, koska se on tehty sen jälkeen, kun käytäntösi on päättynyt. Uusi tapahtumapolitiikka ei kata sitä, koska oletettu vahinko tapahtui ennen kyseisen käytännön voimaantuloa.
Yksisuuntainen tai kaksisuuntainen reuna
Jotkut käytännöt tarjoavat ERP: n vain, jos vakuutuksenantaja peruuttaa tai ei uudistanut käytäntöäsi tai uudelleenkirjoittaa kattavuutesi tapahtumapolitiikan mukaisesti. Ei mitään, jos sinä (vakuutuksenottaja) päättää peruuttaa tai uudistaa kattavuutesi. Tällaista ERP-järjestelmää kutsutaan yksisuuntaiseksi hänelle, koska se annetaan vain vakuutuksenantajan valinnan mukaan. Muita politiikkoja ovat kaksisuuntainen häntä. Toisin sanoen ne tarjoavat ERP: n, jos sinä tai vakuutuksenantajasi valitsee peruuttaa tai uudistaa toimintasi.
Perus- ja täydentävät ERP: t
Vahvistetuilla toimintatavoilla on usein sekä lyhytaikaisia että pitkän aikavälin laajennettuja raportointikausia. Lyhytaikaiset hännät annetaan usein automaattisesti, jos vakuutuksenantaja peruuttaa tai ei uudista politiikkasi. Se kestää yleensä 30 tai 60 päivää sen voimassaolon päättymisen jälkeen.
Monet vakuutusyhtiöt tarjoavat pitkän tähtäimen ylimääräisen palkkion. Tämä kattavuus toimitetaan yleensä vahvistamalla . Pitkäkestoinen häntä kulkee monilla nimillä. Politiikasta riippuen sitä voidaan kutsua täydentäväksi ERP: ksi, valinnaiseksi ERP: ksi, löytöajaksi tai yksinkertaisesti laajennetuksi raportointijaksoksi. Valinnaista ERP: tä tarjotaan yleensä vain, jos pyydät sen kirjallisesti ja maksat palkkion tietyssä määräajassa, kuten 60 päivän kuluttua vakuutuksen voimassaolon päättymisestä.
Esimerkki - ISO Claims-Made Policy
ISO- kaupallisen yleisen vastuun (CGL) politiikan väitetyllä versiolla on kätevä esimerkki siitä, miten ERP: t voidaan soveltaa. Politiikka tarjoaa Basic ERP: n ja valinnainen (täydentävä) ERP. Yksi tai molemmat ERP: t toimitetaan, jos käytäntö peruutetaan tai sitä ei uusita. Politiikassa ei määritellä, kenen on peruutettava tai uusittava, joten ERP: t näyttävät olevan kaksisuuntaisia jälkiä. Yhtä tai molempia ERP-toimintoja tarjotaan myös, jos käytäntö korvataan tapahtumapolitiikalla tai vaatimusten mukaisella käytännöllä, jolla on aikaisempi taannehtiva päivämäärä kuin nykyisellä käytännöllä.
Basic ERP
Vahvistettu CGL tarjoaa Basic ERP: n automaattisesti, jos käytäntö peruutetaan, uusitaan tai korvataan edellä kuvatulla tavalla. Basic ERP kestää viisi vuotta kauden päättymisestä. Vakuutuksenottaja antaa viisi vuotta ilmoittaa vakuutuksenantajalle vakuutuskauden aikana tai 60 päivän kuluessa sen jälkeen ilmenneistä tapahtumista tai rikkomuksista.
Toisin sanoen, jos vakuutuskauden aikana tapahtui tapaus, joka ilmoitettiin vakuutuksenantajalle 60 päivän kuluessa vakuutuksen voimassaolon päättymisestä ja tapahtuma aiheuttaa korvausvaatimuksen, korvaus on katettava, jos se ilmoitetaan viiden vuoden jatkoajalla. Väitteen on haettava vahinkoa henkilövahingoista, omaisuusvahingoista tai henkilökohtaisesta ja mainosvahingosta .
Oletetaan esimerkiksi, että olet vakuutettu väitetyistä CGL-käytännöistä. Slip-and-fall -tapahtuma esiintyy politiikkasi aikana. Ilmoitat tapahtuman vakuutuksenantajallesi sinä päivänä, jona se tapahtuu. Kun vakuutuksesi on vanhentunut, vakuutuksenantaja korvaa sen tapahtumapolitiikalla. Jos vaatimus myöhemmin jätetään vastaan teitä vastaan slip-and-fall -tapahtuman vuoksi, saatava korvaus kuuluu Basic ERP: n piiriin, jos ilmoitat sen vakuutuksestanne viiden vuoden kuluessa siitä, kun korvausvaatimuksesi voimassaolo päättyi.
Perusyritys tarjoaa myös 60 päivää aikaa ilmoittaa saatavista, jotka johtuvat tapahtumista tai rikkomuksista, joita ei ole ilmoitettu vakuutuksenantajallesi vakuutuskauden aikana. Oletetaan esimerkiksi, että toinen slip-and-fall -tapahtuma tapahtui korvausvaatimuksesi voimassaoloaikana. Valitettavasti unohdit ilmoittaa vakuutuksestasi. Jos toinen slip-and-fall -tapahtuma synnyttää vaatimuksen, tämä korvaus katetaan vain, jos ilmoitat vakuutuksenantajalle 60 päivän kuluessa vakuutuksen voimassaolon päättymisestä.
Täydentävä ERP
Väitetiedostomuotoinen ISO-lomake tarjoaa mahdollisuuden ostaa täydentävä ERP. Täydentävä pyrstö tulee voimaan, kun Basic ERP päättyy. Sen kesto on rajoittamaton. Jos haluat ostaa Supplementary ERP: n, sinun on ilmoitettava vakuutuksenantajalle kirjallisesti 60 päivän kuluessa vakuutuksen voimassaolon päättymisestä.
Jos ostat täydentävän hännän korvausvaatimusten mukaisen CGL: n perusteella, vakuutuksenantaja palauttaa yleisen kokonaismäärän. Tämä tarkoittaa, että uusi yleiskokonaisuusraja koskee täydentävän ERP: n aikana ilmoitettuja korvausvaatimuksia.
Lue ERP-määräykset huolellisesti
Laajennetut raportointisäännökset vaihtelevat suuresti politiikasta toiseen. Huomaa, toisin kuin edellä kuvattu CGL, että useimmat väitetyt toimintatavat eivät tarjoa uutta aggregoitua rajaa laajennetun raportointijakson aikana. Lisäksi harvoilla toimintatavoilla on rajoittamaton määräaika ilmoittaa korvausvaatimuksista. Useimmat ERP-sovellukset käyttävät tietyn ajan, esimerkiksi viisi tai kymmenen vuotta.