Työntekijöiden korvausvakuutus
Työntekijöiden korvausvakuutus maksaa työntekijöille etuja työstä aiheutuneista vammoista. Se on pakollinen kattavuus useimmissa valtioissa. Näin ollen useimmat työntekijät, jotka työllistävät työntekijöitä, ovat lain mukaan velvollisia ostamaan työntekijöiden korvaukset.
Työntekijöiden korvauslain alkuperä
Ennen kuin työntekijöiden palkkauslainsäädäntö annettiin, Yhdysvaltojen työntekijät joutuivat kohtaamaan lukuisia työhön liittyviä riskejä. Monet kärsivät likaisista tehtaista, pölyisistä kaivoksista tai palo-alttiista toimistoista.
Lukuisat työntekijät kärsivät vakavista vammoista tai tapettiin työpaikalla.
Vahingoittuneet työntekijät (tai heidän jälkeensä menettäneet), jotka halusivat saada korvausta vammoistaan, oli vain yksi vaihtoehto: heitä työnantajaan. Harva työntekijä teki tämän askeleen. Oikeudenkäynnit olivat kalliita ja useimmilla työntekijöillä ei ollut tarvittavia varoja. Toiseksi työnantajat voisivat voittaa useimmat työntekijän oikeudenkäynnit käyttämällä yhtä seuraavista kolmesta puolustuksesta: Näitä puolustuksia kutsutaan usein "epäpyhä kolminaisuus", koska ne olivat niin vaikeita loukkaantuneiden työntekijöiden voittaessa:
- Avustava laiminlyönti : Työntekijän oma huolimattomuus vaikutti vahinkoon.
- Riskin olettamus: Työntekijä otti työpaikan riskejä, kun hän suostui työllisyyteen.
- Työntekijän laiminlyönti: Työntekijän vahinko johtui muun työntekijän laiminlyönnistä
1900-luvun alkupuolella amerikkalainen kansalainen oli suhtautunut myötämielisesti loukkaantuneiden työntekijöiden ahdinkoon ja vaati uudistuksia. Vuonna 1911 Wisconsin läpäisi ensimmäisen työntekijäkorvauslain Yhdysvalloissa. Muut valtiot noudattivat nopeasti ja vuoteen 1920 mennessä valtaosa valtioista oli siirtynyt työntekijöiden palkkauslakiin.
Viimeinen valtio oli Mississippi, joka hyväksyi lain vuonna 1948.
Grand Bargain
Työntekijöiden palkkauslakia kutsutaan usein suureksi sopimukseksi työntekijöiden ja työnantajien välillä. Lainsäädäntö velvoittaa työnantajat antamaan työntekijöilleen korvausvakuutuksenantajansa kautta työntekijöille loukkaantuneita työntekijöitä. Jos työnantajat täyttävät tämän tehtävän, heidät on (enimmäkseen) suojattu loukkaantuneilta työntekijöiltä.
Lähes kaikissa valtioissa työntekijöiden korvausvakuutus on tarkoitettu ainoana korvauksena työntekijälle loukkaantuneille työntekijöille. Siten lakit yleensä kieltävät työntekijöitä tekemästä työnantajilta työtapaturmia, jos työntekijät kuuluvat työntekijöiden korvausvakuutuksen piiriin.
Lait kattavat useimmat työntekijät
Vaikka työntekijöiden korvauslainsäädäntö kattaa työntekijöiden enemmistön, niillä on joitain poikkeuksia. Ne vaihtelevat jonkin verran valtiosta toiseen. Lähes kaikki valtiot sulkevat pois sellaiset henkilöt, kuten merenkulkualan työntekijät, jotka ovat vakuutettuja liittovaltion työntekijöiden korvausohjelmasta. Useimmat valtiot sulkevat pois itsenäiset urakoitsijat , kotityöntekijät ja maatalousyrittäjät. Jotkut valtiot sulkevat pois työntekijöitä tietyissä ammateissa, kuten asetetut papit, kiinteistönvälittäjät ja ammattilaiset. Jos et ole varma, miten lakia sovelletaan omassa tilassa, ota yhteyttä vakuutusedustaasi tai asianajajaasi.
Työntekijöiden korvauslainsäädäntönä on se, että he maksavat etuja vikaantumisesta riippumatta. Työntekijät saavat korvausta työhön liittyvistä vammoista, vaikka heidän oman huolimattomuutensa tai työtoverinsa osuus vahingoittivat.
Hyödyt edellyttäen
Valtion lait määrittävät vahingon kärsineiden työntekijöiden edut. Valtiot ovat melko yhdenmukaisia niiden tarjoamien etujen osalta . Näitä ovat yleensä:
- Lääketieteellinen kattavuus: Sisältää lääkärin, sairaalan ja hoitotyön sairauskulut ; lääkkeitä; diagnostiset testit; fysioterapia; ja lääkinnällisiä laitteita
- Vammaisuus: Tarjoaa osittaisen korvauksen väliaikaisen tai pysyvän työkyvyttömyyden aikana menetetyistä palkoista. Vammaisuus voi olla kokonainen tai osittainen.
- Kuntoutus: Tarjoaa ammattikoulutusta työntekijöille, jotka joutuvat muuttamaan ammattiaan heidän loukkaantumisestaan
- Kuolema: Maksaa kuolemantapauksia eloonjääneelle puolisolle ja alaikäisille työntekijöille kuolleista
Vaikka useimmat valtiot saavat samanlaisia etuja, niiden tarjoamat määrät voivat vaihdella huomattavasti. Esimerkiksi yksi valtio voi tarjota jopa 500 viikon edut tilapäisen täydellisen työkyvyttömyyden varalta. Toinen valtio voi maksaa etuja vain 104 viikkoa.
Työntekijöiden korvauspolitiikka
Elleivät he toimi monopolistisessa valtiossa , työnantajat voivat ostaa työntekijöiden korvausvakuutuksen mistä tahansa tämän kattavuuden tarjoavasta yksityiseltä vakuutusyhtiöltä. Useimmat työntekijöiden korvausvakuutuksenantajat antavat politiikkaa vakiolomakkeella, joka laadittiin kansallisen korvausvakuutusneuvoston (NCCI) laatimalla lomakkeella.
Tämä lomake sisältää kaksi osaa. Ensimmäinen osa tarjoaa työntekijöille korvausta. Toinen osa koskee työnantajan vastuuta.
Työntekijöiden korvauspolitiikan osa One maksaa työntekijälle loukkaantuneita työntekijöitä. Työntekijät saavat työnantajan työpaikan sijaintivaltion työntekijöiden korvauslain mukaiset etuudet. Tämä laki sisällytetään politiikkaan viittaamalla. Jos työnantajalla on työpaikkoja useissa valtioissa, kaikkien näiden valtioiden lainsäädäntö tulee osa politiikkaa.
Toisen osan politiikasta annetaan työnantajan vastuuta . Se kattaa loukkaantuneiden työntekijöiden oikeudenkäynnit työnantajaa vastaan. Kuten edellä todettiin, työntekijöiden korvauslainsäädäntö ei kata kaikkia työntekijöitä. Lisäksi lait voivat sulkea pois tiettyjä sairauksia tai vammoja. Esimerkkejä ovat sydänkohtaukset tai aivoitukset, joita esiintyy työpaikalla, mutta joita ei pidetä ammattitaitoisina. Työnantajan vastuuvakuutus suojaa työnantajia sellaisten vammojen perusteella, jotka eivät kuulu työntekijöiden korvausvakuutuksen piiriin.
Työntekijöiden korvausluokitukset
Työntekijöiden korvausvakuutuksen hinnoittelu perustuu luokittelujärjestelmään .
Työnantajat luokitellaan luokituksiin, jotka kuvaavat heidän erityistä liiketoimintaansa. Ajatuksena on, että samanlaisten yritysten palveluksessa olevat työntekijät kohtaavat samanlaisen työtapaturmavaaran. Jokainen luokitus edustaa ammattiin perustuvaa tyyppiä, kuten maisemapuutarhoja tai sähköjohdotusta. Samanlaisissa ammateissa toimiville työnantajille annetaan sama luokitus.
NCCI kehitti kaikkein laajimman luokitusjärjestelmän. Useimmat valtiot käyttävät tätä järjestelmää tai vastaavaa järjestelmää. NCCI-järjestelmä sisältää satoja luokituksia, joista jokainen on tunnistettu kuvauksella ja nelinumeroisella koodilla. Esimerkkinä ovat toimistotyöntekijät, koodi 8810. Jokaiselle luokitukselle annetaan kurssi. Tiettyyn luokitukseen sovellettava kurssi vaihtelee valtiosta toiseen. Joissakin valtioissa NCCI: n hallinnoi työntekijöiden korvausluokitusta. Toisissa, sitä hallinnoi valtion luokitustoimisto.
Premium-laskenta
Työntekijöiden korvauspalkkiot lasketaan kahdesta päätekijästä: palkkioista ja palkkasummasta. Palkkasumma tarkoittaa palkat, palkat, bonukset jne. Palkat työntekijöille vuosittain korvauksena. Palkka on jaettu asianmukaisiin luokkakoodeihin. Kullekin sovellettavalle luokkakoodille palkanlaskenta jaetaan 100: llä ja kerrotaan sitten korolla .
Esimerkiksi Harry omistaa Happy Hardware -yhtiön, vähittäiskaupan rautakaupasta. Harry työllistää 25 työntekijää. Yksi työntekijä työskentelee takapalvelussa osa-aikainen kirjanpitäjä. Loput 24 työntekijää työskentelevät myymälässä. Vuosittain Harryn 24: n työntekijän palkkasumma on 500 000 dollaria. Kirjanpitäjän palkkasumma on 25 000 dollaria. Harryn myymälöiden työntekijät luokitellaan Store-Hardware -koodiksi 8010. Hänen kirjanpitäjäänsä luokitellaan toimistotyöntekijöiksi koodiksi 8810. Harryn tilassa oleva luokkakoodi 8010 on 2,50 dollaria, kun taas koodi 8810 on 40 dollaria. Harryn palkkio lasketaan seuraavasti:
Työntekijöiden tallennus: (500 000/100 dollaria) X $ 2.50 = 12 500 dollaria
Kirjailija: ($ 25,000 / 100) X $ .40 = 100 dollaria
12 500 dollaria + 100 dollaria = 12 600 dollarin palkkio
Kokemusarviointi
Useimmat työnantajat, jotka hankkivat työntekijöiden korvausvakuutusta, joutuvat kokemusten perusteella . Kun kokemus on luokiteltu, työnantajan menetyskurssi vaikuttaa palkkioon, jonka työnantaja maksaa työntekijöiden korvausvakuutuksesta. Työnantajan menetyskokemusta verrataan saman toimialan ryhmän muiden työnantajien keskimääräiseen kokemukseen. Jos työnantajan historia on parempi kuin keskimäärin, se saa hyvityksen työntekijöiden korvausmaksuista. Jos sen kokemus on keskimääräistä huonompi, se saa veloituksen.
Tilastasi riippuen NCCI tai valtion vakuutustoimisto voi hallinnoida kokemusluokitusjärjestelmää. Työnantajan korvausvakuutuksenantaja ilmoittaa palkkio- ja menetyksistänne ylläpitäjälle. Järjestelmänvalvoja käyttää sitten kyseisiä tietoja laskemaan kokemuksen muokkaajaasi. Muokkaaja perustuu tyypillisesti kolmen vuoden tietoihin ja päivitetään vuosittain. Se voi olla vähemmän kuin yksi (luotto), yhtä kuin yksi (yhtenäisyys) tai suurempi kuin yksi (veloitus). Muokkaaja näkyy NCCI: n tai valtion toimiston tuottama kokemusluottoluokitusta.
Seuraava esimerkki osoittaa, miten kokemustasi muokkaaja voi vaikuttaa palkkioosi. Oletetaan, että Happy Hardware on menettänyt paremman tapaturman kuin useimmat rautakaupat. Happy Hardware -kokemuksen muokkaaja on .90. Happyin hyvä menetys on saanut yritykselle 10 prosentin alennuksen työntekijöiden korvausmaksuista: 12 600 dollaria X 90 = 11 433 dollaria
Oletetaan nyt, että Happy Hardware -hävikokemus on ollut huonompi kuin ryhmän keskiarvo, joten modifioija on 1,15. Happyin palkkio on nyt 15 prosenttia keskimääräistä korkeampi. Happyin palkkio on 12 600 dollaria X 1,15 = 14 490 dollaria.