Yritysvakuutus

Miksi yrityksesi tarvitsee yritysvastuuvakuutusta

Yritykset tarvitsevat vastuuvakuutuksen suojaamaan yrityskumppaneiltaan, asiakkailtaan, asiakkailtaan ja muilta kolmansilta osapuolilta saatuja oikeudenkäyntejä. Oikeudenkäynti voi olla hyvin kallista. Jos yritys on haastettu, vastuuvakuutus voi tarkoittaa eroa yrityksen eloonjäämisen ja purkamisen välillä.

Korvaus ja puolustus

Vastuuvakuutus kattaa kahdentyyppiset oikeudenkäyntikulut: korvaus ja puolustus.

Korvausvastuu kattaa vahingonkorvaukset tai korvaukset kantajalle. Tämä kattavuus rajoittuu esimerkiksi miljoonaan dollariin. Vakuutuksenantaja lopettaa korvausten maksamisen vahingonkorvauksista tai siirtokelvottomuudesta, kun vakuutussumma on käytetty.

Puolustus kattaa korvausvaatimuksen kustannukset ja puolustaa sinua oikeusjuttua vastaan. Se sisältää kulut, jotka vakuutuksenantajallesi aiheutuu todistajien haasteista, tallettamisesta ja asiantuntijoiden palkkaamisesta todistamaan puolustuksenne. Se sisältää myös palkkioita, joita asianajaja puolustaa sinua puolustamaan. Avustaja voi olla vakuutuksenantajan palveluksessa tai ulkopuolisen yrityksen palkkaama. Useimmat (mutta ei kaikki) vastuusäännöt tarjoavat rajoittamattoman puolustuksen kattavuuden. Tämä tarkoittaa sitä, että vakuutuksenantajasi maksaa edelleen puolustuksen kustannukset, kunnes korvausvaatimus tai korvaus on ratkaistu.

Yritykselle voi olla tarpeen perustaa kolme perustavaa laatua olevaa vastuuvakuutusta: yleinen vastuu, sateenvarjo-vastuu ja ammatillinen vastuuvakuutus.

Yleisvastuuvakuutus

Lähes kaikki yritykset tarvitsevat yleistä vastuuvakuutusta .

Tämä kattavuus suojaa yrityksiä vastaan ​​joitain yleisiä vaatimuksia tai pukuja. Se sisältää kolme erilaista kattavuutta:

• Loukkaantumisen vaara ja omaisuusvahinko
• Henkilö- ja mainosvakuutusvastuu
• Lääketieteelliset maksut

Näitä katteita kutsutaan usein kattavaksi A, kattavaksi B ja kattavaksi C vastaavasti.

Loukkaantumisen vaara ja omaisuusvahinko

Kärsivällisyys- ja omaisuusvakuutusvastuu (kattavuus A) koskee yritykseesi kohdistuvia vaateita tai vammoja, jotka koskevat ruumiinvammaa tai omaisuusvahinkoja . Se kattaa väitteet, joiden mukaan yrityksesi laiminlyönti aiheutti tapauksen (onnettomuuden), joka aiheutti kantajalle kärsimyksen ruumiinvammasta tai omaisuusvahingosta.

Kattavuus A on melko laaja. Se kattaa suurimman osan henkilövahinkoja tai omaisuusvahinkoja lukuun ottamatta niitä, jotka ovat syrjäytyneitä .

Loukkaantumisvaara ja omaisuusvahinko Vastuu kattaa kaikki seuraavat:

• Toimitilat Vastuu: Kertoo ruumiilliset vahingot tai omaisuusvahingot, jotka tapahtuvat tiloissasi ja johtuvat laiminlyönnistä. Esimerkiksi asiakas liukuu ja putoaa myymälänsä märälle lattialle ja loukkaantuu jalkaansa.
• Toimintavastuu: Kattaa ruumiinvamman tai omaisuusvahingon, joka johtuu toiminnasta, jonka suoritat toimistosi pois. Esimerkiksi asennat tietokonelaitteita asiakkaan toimistoon, kun vahingossa koput hyllyn päälle ja murskatte taideteoksen.
• Sopimusvastuu : Sisältää vastuun, jonka olette sopineet mahdollisista oikeusjuttuista toiselle. Esimerkiksi rakennuksen vuokrasopimus edellyttää, että otat vastuun kaikista vuokranantajasi vastaisista oikeudenkäynneistä, jotka johtuvat rakennuksen huolimattomasta käytöstä.
• Vastuu toimeksisaajien toimista : Kattaa omistetun vastuunne riippumattomien sopimuskumppaneiden tekemästä laiminlyönnistä.

• Tuotevastuu : Kattaa kolmansien osapuolten väitteet, joiden mukaan valmistamasi tai myytävän tuotteen on viallinen ja aiheuttanut sen kärsimäksi ruumiinvammoja tai omaisuusvahinkoja.
• Valmis työvastuu : Kattaa kolmansien osapuolten väitteet siitä, että suorittamasi työ on viallinen ja aiheuttanut heidän kärsivänsä ruumiinvammoja tai omaisuusvahinkoja.

Henkilö- ja mainosvakuutusvastuu

Henkilö- ja mainosvakuutusvastuu kattaa vahinkoa muille, joka johtuu rikoksesta. Päinvastoin kuin kattavuus A, kattavuus B koskee taloudellista vahinkoa fyysisen vamman sijaan. Vahinko katetaan vain, jos se johtuu yhdestä seitsemästä tyypistä rikoksista, jotka on lueteltu henkilö- ja mainosvahingon määritelmässä . Katettuihin rikoksiin kuuluu esimerkiksi krimia, pettämistä ja vääriä pidätyksiä . Nämä toimet ovat tahallisia vahingonkorvauksia, jotka tarkoittavat tahallisia tekoja, jotka johtavat tahatonta vahinkoa.

Kattavuus B sisältää tietyt rikkomukset, joihin olet sitoutunut mainostesi yhteydessä . Esimerkiksi se kattaa muiden yritysten väitteet siitä, että olet heittänyt tuotteitasi mainoksessasi.

Lääketieteelliset maksut kattavuus

Toisin kuin kattavuudessa A ja B, lääketieteellisen maksun kattavuus (kattavuus C) ei kata kolmannen osapuolen oikeusjuttuja. Sen sijaan se kattaa sairaanhoitokulut, jotka aiheutuvat henkilöille, jotka ovat loukkaantuneet tiloissasi tai muualla kuin työpaikalla. Nämä kulut katetaan vikojen varalta. Toisin sanoen loukkaantuneiden ei tarvitse todistaa olevansa vastuussa heidän vammoistaan ​​saadakseen maksua politiikassasi.

Lääketieteellinen maksujen kattavuus on tarkoitettu estämään vahingotettujen asiakkaiden ja muiden kolmansien osapuolten oikeudenkäynnit. Tarjottu raja on yleensä alhainen, esimerkiksi 10 000 dollaria.

Kaupallinen sateenvarjapolitiikka

Kaupallinen sateenvarjo on eräänlainen vastuupolitiikka, joka palvelee kahta toimintoa. Ensinnäkin se toimii ylimääräisenä kattavuutena, mikä takaa lisävastuun rajat. Sateenvarjosi raja-arvot ovat voimassa, kun ensisijaisen vastuun käytäntöjen rajat on käytetty. Toiseksi sateenvarjo tarjoaa laajemman kattavuuden kuin perusvastuuseen perustuvat politiikat. Toisin sanoen se sisältää peitteet, joita ensisijaiset käytännöt eivät tarjoa.

Sateenvarjo suojaa yritystäsi suurilta tappioilta, jotka muutoin tuhoaisivat yrityksesi. Esimerkiksi lapsi saa vakavan pään vamman, kun hän putosi kauppaan. Hän viettää useita viikkoja sairaalassa tehohoidossa. Hänen vanhempansa haastavat yrityksesi ruumiinvamman vuoksi, ja vaatimus maksetaan 1,5 miljoonalla dollarilla. Selvitysmäärä ylittää yhden miljoonan dollarin suuruisen yleisen vastuuvakuutuksen jokaisen tapahtuman rajan. Sateenvarjotilanteen puuttuessa yrityksesi joutuu kohtaamaan 500 000 dollarin ylimääräisen tappion.

Lähes kaikki sateenvarjapolitiikat koskevat ensisijaisen yleisen vastuun periaatteitasi. Jos yrityksesi on vakuutettu kaupallisesta auto-vastuusta tai työnantajan vastuusta , sateenvarjon tulee sisältää myös nämä katteet. Jotkin sateenvarjot sisältävät itsenäisen vakuutuksen (SIR). SIR tavallisesti koskee vaatimuksia, jotka kuuluvat sateenvarjon piiriin, mutta eivät kuulu ensisijaisen vakuutuksen piiriin.

Kun ostat sateenvarjon , pidä mielessä, että käytännöt vaihtelevat suuresti. Jotkut tarjoavat laajemman kattavuuden kuin toiset. Jotkut voivat sulkea pois päällysmerkinnät, kuten alkoholijuomaveron , jotka sisältyvät ensisijaiseen politiikkaan. Jos tarvitset apua vakuutuksen kielen kirjoittamisessa, pyydä apua edustajalta tai välittäjältä .

Virheet ja laiminlyönnit

Kuten nimestäkin ilmenee, virheet ja laiminlyönnit ovat vastuussa vahingoista, jotka johtuvat epäasianmukaisista toimista, virheistä tai laiminlyönneistä, joita yritys harjoittaa palvelujen tarjoamisen yhteydessä. Virheitä ja laiminlyöntejä (E & O) koskevaa vastuuta kutsutaan myös ammatilliseksi vastuusta.

E & O-vakuutus kattaa korvausvaateet, jotka vaativat korvausta taloudellisista tappioista eikä henkilövahingoista tai omaisuusvahingoista. Jokainen yritys, joka antaa neuvoja tai suorittaa palvelun, pitää ottaa huomioon tämän kattavuuden. Esimerkkejä ovat tilitoimistot, konsulttiyritykset, insinööritoimistot, arkkitehtitoimistot ja verkkosivujen suunnitteluyritykset. E & O-käytännöt koskevat usein korvausvaatimuksia .

Monet E & O -vakuutuksenantajat tarjoavat tietyntyyppisille yrityksille suunniteltuja käytäntöjä. Esimerkiksi tilitoimisto voi ostaa kirjanpitäjiä E & O-vakuutuksen. Suunnittelu- tai arkkitehtitoimisto voi ostaa arkkitehtejä ja insinöörejä E & O-vakuutuksen. Lääkäri voi ostaa lääkäreiltä ammatillisen (tai lääketieteellisen väärinkäytöksen) vakuutuksen. Jotkin vakuutuksenantajat tarjoavat myös "catchall-kattavuuden", jota kutsutaan sekalaiseksi ammatillisesta vastuuvakuutuksesta. Tätä kattavuutta voidaan käyttää varmistamaan monenlaisia ​​yrityksiä, joilla on ammatillisia vastuuvelvollisuuksia.

Johdon vastuuvakuutus

Monet yritykset ostavat ryhmä E & O-peitteitä, joita usein kutsutaan hallintavastuuvakuutukseksi. Tämä luokka sisältää seuraavat:

• Hallituksen jäsenet ja toimihenkilöt (D & O) Vastuu : Suojaa yrityksen virkamiehiltä tai johtajilta (jos heiltä ei ole saatu korvausta) virheistä tai laiminlyönneistä, jotka he tekevät tehtäviensä suorittamisessa yhtiön puolesta. Lisäksi se kattaa yhtiötä koskevat korvausvaatimukset, jotka johtuvat sen ylimmän johdon ja virkamiesten vastuusta . Erikoistuneet käytännöt ovat käytettävissä tietyille yrityksille. Esimerkiksi yksityiset yritykset voivat ostaa yksityisen yrityksen D & O-kattavuutta .
• Työntekijän käytännöt Vastuu : Kattaa työntekijöiden tekemät työhön liittyvät väitteet, jotka koskevat tekoja, kuten syrjintä, laittomien irtisanomisten ja häirinnän.
• Henkivakuutusvastuu: Suojaa työsuhde-etuuksia käsitteleviä henkilöitä vastaan ​​tehtyjä vaatimuksia virheistä tai laiminlyönneistä, joita he tekevät soveltaessaan tällaisia ​​suunnitelmia.