Pakollinen tai valinnainen
Vähennys tai SIR voidaan sisällyttää politiikkaan tai lisätä siihen merkinnällä . Se voi olla pakollista (vakuutuksenantajan edellyttämä) tai vapaaehtoinen. Vakuutuksenantaja ei ehkä ole halukas tarjoamaan tiettyä kattavuutta ilman vähennyskelpoista tai SIR: tä.
Esimerkki on kaupallinen sateenvarjopolitiikka . Useiden vakuutusyhtiöiden tarjoamat sateenvarjot ovat SIR. Jos haluat ostaa käytännön, sinun on hyväksyttävä SIR.
Vähennyskelpoista tai SIR: tä voidaan myös vaatia, jos yritykselläsi on huono menetyskortti tai jos se liittyy vaaralliseen ammattiin . Esimerkiksi kattourakoitsijoille myytäviin yleisiin vastuuseen liittyviin käytäntöihin sisältyy usein pakollisia omaisuusvahinkojen vähennyksiä.
Joissakin tapauksissa vähennys tai SIR voi olla vaihtoehto palkkion alentamiseksi . Henkivakuutuksia käytetään tähän tarkoitukseen työntekijöiden korvausvakuutuksessa . SIR: itä käytetään usein yleisessä vastuuvakuutuksessa. Monet suuryritykset säästävät rahaa vastuuvelvollisuutensa valitsemalla käytännöt, joiden SIR on vähintään 100 000 dollaria.
Vaikka vähennyskelpoinen ja SIR palvelevat samankaltaisia tarkoituksia, niillä on joitain keskeisiä eroja. Nämä on esitetty alla.
vähennyskelpoinen
Vähennyksen erottava piirre on se, että se vähentää käytettävissä olevan vakuutuksen määrää.
Oletetaan esimerkiksi, että yleiseen vastuuseen liittyvään käytäntöön sisältyy 5 000 euron vähennys omaisuusvahinkoihin . Kukin esiintymisraja on 500 000 dollaria. Voit vahingossa aiheuttaa massiivisen tulipalon, joka johtaa 505 000 dollarin vahinkoon. Vakuutuksenantaja maksaa 495 000 dollaria ($ 500,000 vähennettynä 5 000 dollarin vähennyksellä).
Olet vastuussa 5 000 dollarin vähennyksestä sekä 5 000 dollarin vahingoista, jotka ylittävät rajan. Koska vähennys vähennetään rajoista, koko raja ei ole käytettävissä kattamaan menetystä.
Vastuuvakuutukseen sisällytetään vähennys tavallisesti vain vahingonkorvauksiin. Vakuutuksenantaja hoitaa puolustuksesi ja maksaa kaikki korvausmenot. Näihin menoihin ei sovelleta vähennystä. Edellä kuvatussa esimerkissä oletetaan, että vastuuvakuuttaja maksaa 50 000 dollaria oikeudenkäyntikuluista omaisuusvahinkorvauksensa ratkaisemiseksi. Oikeudenkäyntikulut eivät sisälly vähennykseen. Vakuutuksenantaja maksaa heille lisäkorvauksia 495 000 dollarin vahinkojen lisäksi.
Itse vakuutettu säilyttäminen
Toisin kuin vähennyskelpoinen, itsevarma vakuutus ei vähennä vakuutusturvaa. Kun SIR on täytetty, koko raja on käytettävissä kattamaan korvausvaatimukset. SIR: itä löytyy usein virheistä ja laiminlyönneistä (ammatillinen vastuu).
Oleta, että yleisessä vastuuvakuutuksessa on edellisessä esimerkissä 5 000 dollarin SIR sijasta omaisuusvahinkojen vähennys. Käytäntömääräsi ja vaatimuksen määrä ovat samat kuin edellä. Tällöin maksat ensimmäiset 5 000 dollarin vahingonkorvaukset (SIR) ja vakuutuksenantaja maksaa jäljellä olevat 500 000 dollaria (käytännön raja).
SIR ei vähennä rajaasi.
SIR voi hakea vain vahingonkorvausta tai vahingonkorvaus- ja korvausmenot. Kun korvausmaksut sisältyvät, sinun on määritettävä, onko vakuutuksenottaja vastuussa vahingonkorvausvaatimuksista. Tyypillisesti vakuutuksenantajasi hallinnoi vaatimusta ja laskuttaa sinut osuutesi korvausmaksuista (säilytysmäärä). Jotkin käytännöt saattavat ilmoittaa, että olet vastuussa vaatimusten käsittelystä, kunnes SIR on käytetty loppuun.
Terminologia ei ole tarkka
Ehtoja vähennyskelpoisia ja itsenäisiä vakuutuksia ei aina käytetä johdonmukaisesti. Politiikka voi sisältää "vähennyksen", joka toimii SIR: nä. Päinvastoin on myös totta. Siksi on tärkeää lukea käytäntösi huolellisesti. Jos et ymmärrä, miten vähennyskelpoinen tai SIR vaikuttaa kattavuuteen, pyydä asiasta edustajaa tai välittäjääsi apua.