Harry toimii suuressa vähittäiskaupan rautakaupassa rakennuksessa, jonka hän vuokraa Buildings Inc: ltä. Harry vuokraa häneltä edellytys, että hän vakuuttaa rakennuksen kaupallisen omaisuuden politiikasta . Politiikassa luetellaan sekä Buildings Inc. että Harryn liiketoiminta, Harry's Hardware, vakuutuksenottajina. Vuokra edellyttää myös, että Harry ostaa yleisen vastuun politiikan, joka sisältää Buildings Inc.
Myöhemmin yksi yö paloaa rakennuksessa, kun kauppa suljetaan. Palomiehet päättävät siitä, että palo alkoi pussissa kierrätettävissä, kun 9 voltin akku reagoi teräsvillaan. Tulipalo aiheutti 200 000 dollaria vahinkoa rakennukselle.
Harrys Hardwarein kattava vastuupolitiikka sisältää 250 000 dollarin rajan Damage to Premises Rented to You Coverage -palveluun. Tulipalo syntyi rautakaupan negatiivisesta varastoinnista kierrätettävissä. Jos Building's Inc. vaatii, että Harry's Hardware maksaa rakennuksen palovaurioille, vaatimuksen olisi katettava rautakaupan vastuupolitiikka. Rakennuksen tulipalovauriot katetaan kuitenkin kaupallisen kiinteistöpolitiikan mukaisesti, jonka Harry on ostanut. Mitä sääntöjä sovelletaan ensin?
Muut vakuutusmaksut
Useimmat vastuuvelvollesi vakuutetuista korvauksista katetaan ensisijaisesti.
Jos asiakas esimerkiksi toimittaa yrityksellesi vahingonkorvausvahingon, jonka hän on kärsinyt tiloissaan slip-and-fall-onnettomuudessa , vastuullisuuspolitiikan on katettava korvausvaatimus ensimmäisellä rivillä.
Kuitenkin jotkin tapahtumat, kuten edellä kuvattu tulipalo, tuottavat väitteitä, jotka ovat paremmin vakuutettuja muilla toimintatavoilla.
Tämän ongelman ratkaisemiseksi vastuuseen perustuvilla käytännöillä on käytössään toinen vakuutus. Tämä lauseke selittää, miten toimintatapa reagoi, kun tietyt vakuutuksen kohteena olevat väitteet ovat myös vakuutettuja muualla.
Kun käytäntösi on ylittynyt
Tyypillinen vastuuvakuutus tarjoaa kattavan katteen seuraavista tappioista.
Tulipalo tai muu omaisuusvakuutus, joka kattaa työnne
Olet esimerkiksi sähköurakoitsija ja asennat sähköjohdot rakennukseen, joka on rakenteilla. Kaikki hankkeen mukana olevat urakoitsijat (mukaan lukien sinut) ovat vakuutettuja rakennuksen fyysisestä vaurioitumisesta rakentamisen aikana rakentajien riskipolitiikassa . Jos vahingossa vahingoitat rakennusta sen rakentamisen aikana, rakennuttajan riskipolitiikkaa sovelletaan ensin. Vastuuvakuutuksesi kattaa vahingot, jotka aiheutuvat laiminlyönneistä toissijaisesti.
Palo- tai muu omaisuusvakuutus, joka kattaa vuokraamasi tilat (tai miehittää ilman omistajan lupaa).
Avausesimerkissä Harry on vakuutettu kaupallisen omaisuuden politiikassa, joka vahingoittaa rakennustaan rakennuttamaa rakennusta. Koska palovaurio on vakuutettu kiinteistöpolitiikassa, sen on sovellettava ensin.
Harryn vastuullisuutta sovelletaan ylimääräisesti.
Muut vakuuttamasi vakuutukset, jotka kattavat vastuun vuokralaisena kiinteistövahingoista vuokrasiasi (tai käytät ilman vuokrasopimusta omistajan luvalla)
Oletetaan esimerkiksi, että olet vuokrannut toimistotilaa lyhyellä aikavälillä. Vuokranantaja on vakuutti rakennuksen kaupallisen kiinteistöpolitiikan mukaisesti. Voit suojata itseäsi, kun olet hankkinut lakisääteisen vastuun politiikan, sellaisen kiinteistöpolitiikan tyypin, joka kattaa laillisen vastuun vahingosta sellaisen omaisuuden vahingoksi, jonka omistaja on joku muu, mutta joka on sinun huolellasi. Jos olet vahingossa aiheuttanut omaisuusvahinkoja, jotka kuuluvat lakisääteisen vastuuvapauslausekkeen piiriin, jälkimmäinen on sovellettava ensin. Yleinen vastuuvelvollasi sovelletaan ylimääräistä kattavuutta.
Kaikki muut vakuutukset, jotka kattavat vastuun lentokoneiden, autojen tai vesikulkuneuvojen käytöstä.
Esimerkiksi tyypillinen vastuuvakuutus kattaa ruumiilliset vahingot tai omaisuusvahingot, joita vahingoitat vahingossa toisille samalla, kun käytät pieniä vesiskoottereita, joita et omista (niin kauan kuin et käytä venettä matkustajien kuljettamiseen maksua vastaan). Oletetaan, että yrityksellesi kuuluu jahti. Olet ostanut meripolitiikan, joka kattaa vastuusi veneen käytöstä sekä veneistä, joita et omista. Voit vuokrata pienen veneen ja vahingossa aiheuttaa onnettomuuden, jossa joku on loukkaantunut. Jos loukkaantunut esittää vaatimuksen, sinun on noudatettava venekäytäntöä. Yleinen vastuuvapaus koskee toissijaisesti.
Kattavuus tarjotaan sinulle lisävakuutettuna .
Jos olet vakuutettu toisen vakuuteen vakuutuksenottajaksi, sen on katettava sinut ensisijaisesti. Oma politiikka kattaa ylimääräisen vaatimuksen.
Esimerkiksi Buildings Inc. on vakuutettu Harry's Hardwarein vastuupolitiikassa, joka koskee Harryn kiinteistöstä johtuvaa korvausta. Oletetaan, että Building's Inc. on haastanut yritys, joka väittää rakennuksensa kärsineen savunvaurion rautakaupasta. Oikeudenkäynnin kohteena on, että Buildings Inc. on osittain vastuussa tulesta, koska se tiesi Harryn kierrätettävien väärinkäytösten varastamisesta, mutta ei tehnyt mitään tilanteen korjaamiseksi. Koska vaatimus syntyi Harryn käytöstä vuokratun rakennuksen käytöstä, Harryn vastuupolitiikan olisi vastattava vaatimukseen ensisijaisesti. Jos Harryn vastuullisuus on käytetty loppuun, Building's Inc: n oma vastuuvelvollisuus antaa ylimääräisen kattavuuden.
konfliktit
Vastuuvakuutuksen muut vakuutukset voivat olla ristiriidassa toisen käytännön mukaisten vakuutusten kanssa. Esimerkiksi olet vakuutettu kahdella vastuuvakuutuksella, jotka molemmat toteavat, että ne ovat ylimääräisiä. Kun muut vakuutuslausekkeet ovat epäjohdonmukaisia, valtion lain tai edellisen tuomioistuimen päätös voi määrittää, miten konflikti ratkaistaan.