Standard Versus Ei-vakio
Monet vakuutuksenantajat käyttävät Vakuutuspalvelutoimiston (ISO) julkaisemia lisävakuutuksia.
Näitä merkintöjä kutsutaan tavanomaisiksi lisäturvatoimeksiannoiksi. Jotkin vakuutuksenantajat ovat kehittäneet omat vakuutuksensa lisävakuutukset. Näitä kutsutaan epästandardeiksi merkinnöiksi.
Vakuutuksenantajat voivat luoda epätavanomaisia merkintöjä "tyhjästä" laatimalla omat sanat. Vaihtoehtoisesti ne voivat lainata sanamuotoa ISO: sta. Monet vakuutusyhtiöt luovat omat merkinnät muuttamalla olemassa olevaa ISO-hyväksyntää. Siten monet epätyypilliset merkinnät ovat samankaltaisia, mutta eivät ole samanlaisia kuin tavanomaiset vastapuolet. Kun vakuutuksenantaja on käyttänyt jotain ISO-sanamuotoa omistusoikeudellisessa merkinnässä, merkinnällä ilmoitetaan, että se sisältää tekijänoikeuksin suojattuja ISO-materiaaleja.
Käynnissä olevat toimet
Yksi yleisimmin käytetyistä lisäavustetuista merkinnöistä on suunniteltu urakoitsijoille. Sitä käytetään, kun urakoitsija suorittaa työn jonkun muun, kuten yleisen urakoitsijan tai projektin omistajan, puolesta. Hyväksyntä kattaa vuokraajan (yleinen urakoitsija tai projektin omistaja) vakuutuksen lisävakuutena.
Sopimuspuolen hyväksyntä sisältää keskeisen rajoituksen. Se rajoittaa kattavuutta toimeksiantajan tekemiin toimiin tai laiminlyönteihin, kun hän suorittaa jatkuvia toimintoja . Hyväksyntä ei sisällä henkilövahinkoja tai omaisuusvahinkoja, jotka ilmenevät sen jälkeen, kun urakoitsijan hankkeen työ on saatu päätökseen.
Seuraava esimerkki osoittaa, miten rajoitusta sovelletaan.
Prime Propertiesin vuokraama Elite Electric on asentanut uuden sähköjohdotuksen asuntoon, jonka pääministeri omistaa. Prime kuuluu Eliten yleiseen vastuuvakuutukseen liittyvällä lisävakuutuksella. Hyväksyntä kattaa Prime vain väitteistä, jotka johtuvat Eliten käynnissä olevasta projektityöstä.
Kuukauden kuluttua työstä on tulossa palo huoneistokokonaisuudessa. Tulipalo johtuu Eliten huonoista töistä. Vuokralainen on loukkaantunut ja haastaa pääominaisuudet. Jos Prime pyrkii korvaamaan saatavansa vakuutuksenottajana Eliten vastuupolitiikassa, korvausvaatimus ei ole katettu. Vuokralaisen loukkaantuminen tapahtui sen jälkeen, kun Elite sai hankkeen loppuun.
Vakuutusvaatimukset, jotka johtuvat urakoitsijan suoritetusta työstä, voidaan kattaa erillisellä lisävakuutuksella. Tämä merkintä kattaa ruumiinvamman tai omaisuusvahingon, joka aiheutuu kokonaan tai osittain sopimuspuolen suorittamasta työstä.
Ainoa laiminlyönnistä poissulkeminen
Jotkin vakuutetuista lisäosakkeista sisältävät niin sanotun yksinlaskun ulkopuolelle jäämisen. Tämä poissulkeminen poistaa katteen sellaisten korvausvaatimusten tai puvutusten osalta, jotka johtuvat yksinomaan vakuutuksenottajan tekemästä laiminlyönnistä .
Kattavuutta ei myönnetä, jos vakuutettu (vakuutuksenottaja) ei missään tapauksessa osallistu menetykseen. Ainoa laiminlyöntiä koskeva syrjäytyminen perustuu ajatukseen, että täydentävän vakuutetun, joka on täysin vastuussa tappioista, olisi turvauduttava hänen vastuuta koskevaan politiikkansa kattavuuteen.
Ainoa laiminlyönnin poissulkeminen löytyy usein vakuutusturvan lisäsuorituksista:
- Projektin omistajat ja urakoitsijat Tämä on edellä kuvattu urakoitsijan hyväksyntä
- myyjät
- Arkkitehdit, insinöörit ja selvittäjät
Jotkin merkinnät eivät käytä sanoja "ainoa huolimattomuus". Pikemminkin ne rajoittavat kattavuutta vahinkoon tai vahinkoon, joka aiheutuu kokonaan tai osittain vakuutetun (vakuutuksenottajan) toiminnasta tai laiminlyönnistä. Tämä tarkoittaa sitä, että jos vakuutettu ei ole osallistunut onnettomuuteen, joka johtaa vakuutuksenottajan vakuuttamiseen, vaatimus ei ole katettu.
Edellä kuvatussa Elite Electric -skenaariossa oletetaan, että pääominaisuuksiin liittyvä ylimääräinen merkintä sisältää yksin laiminlyönnin poissulkemisen. Työskentelyssä asuntorakennuksessa Elite-työntekijä loukkaantuu, kun akustinen katto-laatta putoaa hänelle. Työntekijä kerää Elite- työntekijöiden korvausvakuutusyhtiön etuudet ja riitaa pääominaisuudet huolimattomuudesta. Hänen väijyksensä väittää, että Prime on vastuussa hänen vahingostaan, koska hän tiesi kattolevyn puutteellisen eikä varoittanut häntä. Prime lähettää vaatimuksen Eliten vakuutuksenantajalle. Vakuutuksenantaja kiistää kattavuuden, koska onnettomuus on johtunut yksinomaan Prime Propertiesin tekemästä laiminlyönnistä. Elite Electricille ei annettu mitään vikaa.
Laajuus
Jotkut lisävakuutetuista merkinnöistä sisältävät säännöksen, jonka mukaan vakuutuksenottaja on "vain laissa säädetyllä lailla". Tämä rajoitus on tyypillisesti maininta urakoitsijoiden käyttämistä sitoumuksista vakuuttaa "ylävirran osapuolia", kuten pääurakoitsijat ja hankkeenomistajat. Se sisältyy myös joihinkin arkkitehtien, insinöörien ja katsastajien vakuutuksiin. Tässä säännöksessä tarkoitetulla "lailla" tarkoitetaan korvausvastuuta koskevaa lakia.
Korvausvastuun perussäännöt ovat lakeja, joiden tarkoituksena on suojella alihankkijoita kovilta sopimusmääräyksiltä , joita ylivoimaiset osapuolet voisivat muutoin määrätä. Nämä lait rajoittavat vastuun määrää, joka voidaan siirtää sopimuspuolelta toiselle osapuolelle.
Vahingonkorvauslainsäädäntö vaihtelee valtiosta toiseen. Monet kiistävät sopimuksia, jotka edellyttävät, että yksi osapuoli ottaa vastuuta vain toisen tekemistä laiminlyönneistä. Joissakin laeissa kielletään myös sopimukset, jotka velvoittavat yhden osapuolen ostamaan toisen osapuolen yksin laiminlyönnin kattavan vakuutuksen.
Oletetaan, että alihankkija Elite Electric on solminut yleisen urakoitsijan Busy Buildersin kanssa sopimuksen, jonka avulla sähköasennukset rakennuksessa, johon Busy rakentaa. Sopimuksen kautta Elite on luvannut vakuuttaa Busy vastaan kaikki väitteet, jotka johtuvat Eliten työstä Busy - vaikka väitteet johtuvat huolimattomuudesta, jonka vain Busy on tehnyt. Elite on vakuutettu Busylle lisäsuojatulla vakuutuksella, joka kattaa varatun "vain lain sallimissa rajoissa".
Varustetut rakennuttajat toimivat tilassa, joka kieltää sopimukset, joiden mukaan yksi osapuoli on velvollinen vakuuttamaan osapuolet viimeksi mainitun yksin laiminlyönnistä. Elite Electric: n työntekijä loukkaantuu työpaikalla ja haastaa liikenteestä kärsiville. Työntekijä väittää, että hänen vahingonsa tapahtui, koska Busy ei onnistunut ylläpitämään turvallista työpaikkaa. Oikeudenkäynti perustuu vain Busy: n tekemään laiminlyöntiin. Näin ollen, jos Varattu etsii vakuutusturvan lisäsuostumuksen kattamista koskevan korvauksen, korvausta ei voida kattaa.
Ei laajempaa kattavuutta
Toinen vakuutussopimukseen sisältyvä vakuutussopimukseen sisältyvä säännös on voimassa, kun vakuutuksenottaja on velvollinen sopimaan vakuutuksenottajalle. Se toteaa, että vakuutetulle lisäavustolle ei myönnetä lainkaan laajempaa kattavuutta kuin sopimus edellyttää. Toisin sanoen, jos käytäntö tarjoaa laajemman kattavuuden kuin sopimus edellyttää, sopimuksen ehtoja sovelletaan.
Oletetaan esimerkiksi, että sopimuksessa todetaan, että Elite Electricin on vakuutettava Varattu rakentajille tietyntyyppisiä väitteitä, jotka koskevat ruumiinvammaa tai omaisuusvahinkoja . Sopimus ei edellytä, että Elite vakuuttaa Varattu vastaan henkilökohtaisia ja mainontaa koskevia vahinkoja koskevia vaatimuksia. Varattu rakentajia haastetaan myöhemmin kolmannen osapuolen pettämisen vuoksi Elite Electricin tekemien toimien vuoksi. Vaikka Eliten yleinen vastuupolitiikka kattaa henkilökohtaisen ja mainontakyvyttömyysvastuun pettämisen, roskapostia väitettyä vastaan ei ehkä ole katettu. Sopimuksessa ei edellytetä henkilö- ja mainosvakuutuksen kattavuutta.
Ei suurempia rajoja
Jotkin lisävakuutetuista merkinnöistä sisältävät säännöksen, joka rajoittaa ylimääräisen vakuutetun tarjoamia rajoja. Tätä säännöstä voidaan soveltaa, kun toinen osapuoli kattaa toisen vakuutuksenottajana sopimusvelvoitteen täyttämiseksi. Säännöksessä todetaan, että vakuutuksenantaja maksaa korvausvastuun vakuutuksenottajalle eniten:
- sopimuksen edellyttämä määrä
- vakuutuksen rajoissa käytettävissä oleva määrä
Oletetaan esimerkiksi, että sopimus vaatii Elite Electricin turvaamaan varatut rakennuttajat Elite-vastuuvakuutuksen piiriin. Sopimuksessa määrätään, että Elite toimittaa 500 000 dollaria sekä kunkin esiintymän että yleisen kokonaissumman osalta. Eliten vastuupolitiikka sisältää 1 miljoonan dollarin kullekin näistä rajoista. Vakuutetun vakuutuksen piiriin kuuluva kanteen on jätetty vastaan Busy Builders. Kantaja vaatii 750 000 dollaria korvaavissa vahingoissa , mutta Elite Electricin vastuuvakuutus maksaa vain 500 000 dollaria. Sopimus edellyttää, että Elite toimittaa vain 500 000 dollaria, joten vakuutuksenantaja ei maksa enempää kuin tämä summa.