Vakuuttajan vaiheet vakuutetun kengille
Tässä on esimerkki siitä, miten sijaisuus toimii. Oletetaan, että Billin kaupallinen rakennus polttaa. Billin kiinteistövakuuttaja maksaa hänelle 2 miljoonaa dollaria, kustannukset rakennuksen korvaamiseksi. Vakuutuksenantaja havaitsee, että tulipalo johtui Billin naapurin, Steve, tuottamasta puhalluslampun huolimattomasta käytöstä.
Vakuutuksenantaja syyttää Steveia palauttamaan Billille 2 miljoonan dollarin summan palovaurioista.
Jos Billillä ei ollut omaisuudenvakuutusta, hänellä olisi oikeus haastaa Steve talon korvaamisesta. Koska Billin vakuutuksenantaja maksoi hänet tappion takia, Billin oikeus haastaa Steve siirretään vakuutuksenantajalle. Vakuutuksenantaja "astuu Billin kenkiin", mikä tarkoittaa sitä, että hän saa kaiken oikeutensa Billin haastaa Steve.
Vakuutuksenantajat saavat oikeuden siirtymään laista tai sopimuksesta . Monilla vakuutuksilla on korvauslauseke, jota sovelletaan, kun vakuutuksenantaja on maksanut vahinkoa vakuutetulle (tai puolesta). Lausekkeen mukaan vakuutuksenantajalla on oikeus periä tappionsa summa vahingosta aiheutuneelta taholta. Vakuuttajalla saattaa olla tämä oikeus, vaikka sitä ei ole mainittu vakuutuksessa. Monet valtiot ovat säätäneet siirtymäsäännöksiä, jotka antavat vakuutuksenantajille mahdollisuuden hyötyä takaisin, kun he ovat täysin korvaaneet vakuutensa menetyksestä.
Tyypilliset korvikkeelliset lausekkeet
Useimmissa liike vakuutuksissa on lauseke, joka selittää vakuutuksenantajan oikeudet. Se näkyy yleensä vakuutusehdoissa. ISO- politiikassa korvaava lauseke sijaitsee yleensä otsikon "Siirto oikeuksien palauttamista vastaan muita meille" -otsikon alla. Korvauslausekkeet voivat vaihdella politiikasta toiseen, mutta niillä kaikilla on sama yleinen tarkoitus.
Ne antavat vakuutuksenantajalle mahdollisuuden periä tappiota aiheuttaneen osapuolen tappionmaksu.
1. Kaupallinen kiinteistöpolitiikka
Monet kaupallisen omaisuuden käytännöt sisältävät suostumuslausekkeen, kuten standardin ISO-politiikassa. Osa tästä lausekkeesta on alla:
Jos joku henkilö tai organisaatio, jolle maksamme tämän kattavuuden osan, on oikeutettu saamaan vahingonkorvauksia toiselta, kyseiset oikeudet siirretään meille maksun laajuuteen.
Katso tämän lausekkeen soveltamista seuraava esimerkki:
Jenniferillä on pieni liikerakennus, jota hän käyttää lemmikkieläinten hoitoyritykseen. Jennifer on vakuutti rakennuksen kaupallisen omaisuuden politiikassa. Eräänä päivänä Jennifer on varattu pörröisellä asiakkaalla, kun hän kuulee voimakkaan puomiston. Hetken kuluttua rakennuksen toinen seinä putoaa ja purkautuu liekkiin. Palokunta saapuu pian sammuttaa tulen.
Jenniferin rakennus on aiheuttanut merkittäviä vahinkoja. Tulipalo syntyi kattilan räjähdyksen vieressä olevassa rakennuksessa. Kattila räjähti, koska Bill, rakennuksen omistaja, ei onnistunut ylläpitämään sitä kunnolla. Jenniferin kiinteistövakuuttaja maksaa tulipalovaaran rakennukselleen ja siirtyy sitten Billia vastaan.
Toisin sanoen se esittää oikeudenkäynnin Bill vastaan, joka hakee takaisin perimäsi summan Jenniferille. Koska vakuutuksenantaja on korvannut korvauksen Jenniferille, hän olettaa oikeutensa haastaa Bill. Vakuutuksenantajalla on oikeus hakea Bill vain sen summan maksettavaksi Jenniferille.
2. Kaupalliset vastuuvakuutukset
Useimmissa yritysvastuuvakuutuksissa on sama korvauslauseke, joka näkyy standardissa ISO- yleinen vastuu . Lausekkeessa todetaan, että jos vakuutetulla on oikeus periä takaisin kaikki tai osa maksusta, jonka vakuutuksenantaja on tehnyt vakuutuksen perusteella, nämä oikeudet siirretään vakuutuksenantajalle. Seuraava esimerkki osoittaa, miten tätä lauseketta sovelletaan.
Sallie omistaa vähittäiskauppaketju nimeltä Rags to Riches. Eräänä päivänä myymäläasiakkaat matkustavat ja putoavat epätasaiseen lattialevyyn ja rikkovat häntä.
Asiakas syyttää Rags Richesille ruumiinvamman varalta . Sallien vastuuvakuuttaja maksaa korvausvaatimuksen. Sitten hän haastaa Sallien lattialle sopivan urakoitsijan vahingon kärsineen asiakkaalle maksaman määrän. Vakuutuksenantaja väittää, että urakoitsija asetti lattiamateriaalin väärin ja että sen laiminlyönti aiheutti asiakkaan vahingon. Koska vakuutuksenantaja on korvannut Sallie-oikeuden korvausvaatimuksen kustannuksista, hän olettaa oikeutensa haastaa laiminlyötyjä sopimuspuolta.
3. Kaupalliset Auto Policies
Vakiotoimintojen automaattinen käytäntö sisältää samanlaisen korvauslausekkeen kuin ISO-kiinteistöpolitiikassa. Lausekkeessa mainitaan, jos vakuutuksenantaja maksaa auto- tai fyysisen vahingonkorvausvaatimuksen ja vakuutettu on vastuussa vahingosta tai vahingosta, vakuutuksenantaja voi vaatia, että vakuutuksenantaja perii takaisinmaksun määrän.
4. Työntekijöiden korvausmenetelmät
Standardi NCCI- työntekijöiden korvauspolitiikassa on kaksi siirtymälauseketta, joista toinen on osa One, Workers Compensation ja toinen osasta kaksi, Työnantajan vastuu. Molemmilla on oikeus palauttaa toiset
Ensimmäisessä osassa oleva korvaava lauseke antaa vakuutuksenantajalle oikeutesi sekä loukkaantuneen työntekijän oikeudet perimään takaisin maksut, jotka hän on maksanut joltakulta, joka on vastuussa työntekijän vahingosta. Oletetaan esimerkiksi, että yrityksesi on ostanut työntekijöiden korvauspolitiikan. Yksi työntekijöistäsi loukkaantuu auto-onnettomuudessa toisen kuljettajan huolimattomuudesta. Vakuutuksenantaja tarjoaa työntekijöille korvauksia työntekijälle. Sitten riitaa huolimaton kuljettaja työntekijälle maksetuista eduista.
Joissakin osavaltioissa loukkaantunut työntekijä saattoi haastaa laiminlyönti kuljettajalle ja kerätä palkinnon. Useimmat valtiot kuitenkin kieltävät työntekijöitä "kaksinkertaisesta kastelemisesta" (saavat saman vahingon päällekkäisyyksiä). Tämä tarkoittaa, että työntekijä, joka kerää vahingonkorvausvastuun laiminlyötystä osapuo- lesta, on palautettava vakuutuksenantajalle hänen saamansa edut. Kun vakuutuksenantaja on korvattu, työntekijällä on oikeus säilyttää jäljellä olevat vahingot.
Työnantajan vastuu -osiossa oleva korvauslauseke antaa vakuutuksenantajalle oikeuden hakea perimistä keneltä tahansa vahingon kärsineelle, jolle vakuutuksenantaja on maksanut korvausta vahingonkorvausvastuun mukaisesti. Eli jos vakuutuksenantaja on maksanut vahingon työntekijän vahingon seurauksena, se voi haastaa vahingon aiheuttaneen osapuolen maksamaan takaisin.
Sinun on säilytettävä vakuutuksenantajan oikeudet
Kun vakuutuksenantaja on maksanut korvausvaatimuksen, hänellä on oikeus siihen, mitä oikeuksia sinulla on huolimattomasta osapuolesta. Jos olet luopunut oikeuksistasi, sinulla ei ole mitään siirtoa vakuutuksenantajalle. Tästä syystä käytännöllisesti katsoen kaikki korvauslausekkeet sisältävät kielen, joka vaatii sinua suojelemaan vakuutuksenantajan oikeutta haastaa laiminlyöty osapuoli. Suurin osa lausekkeista kieltää sinua luopumasta (luopumasta) oikeutesi haastaa vastaava taho menettämisen jälkeen .
Oletetaan esimerkiksi, että käytät ajoneuvoa, jonka liiketoiminta-automatiikka kattaa, kun toinen kuljettaja takaa sen. Lupaat toiselle kuljettajalle, että et haasta häntä vahingosta, joka hänelle aiheutti autoosi. Olet rikkonut korvauslauseketta.
Ennakkotulokset vapautetaan
Monet kaupallisen omaisuuden käytännöt antavat sinulle erityisesti mahdollisuuden luopua siirtymäoikeuksista ennen kuin menetys on tapahtunut . Vastuusitoumukset ovat yleensä hiljaisia ennakkoluuloista luopumisista, mutta yleinen yksimielisyys on, että tällaiset poikkeukset ovat sallittuja, ellei niitä ole nimenomaan kielletty. Tämä tarkoittaa sitä, että voit allekirjoittaa sopimuksen, jossa lupaat olla haastamatta jokua tappiosta, mikäli mitään tappiota ei ole vielä tapahtunut. Subrogation luopuminen löytyy monista erilaisista liiketoiminta-sopimuksista.
Poikkeus post-loss waiver -säännöstä
Poikkeus tappionpoistosäännöstä on yksi poikkeus. Tavallinen kaupallinen omaisuuspolitiikka sallii sinun luopua oikeuksista menetyksen jälkeen, jos luopuminen tehdään jonkin seuraavista syistä:
- Toinen vakuutettu politiikan mukaan
- Sinun vuokralainen
- Yritys, joka omistaa tai hallitsee yritystäsi
- Omistat tai hallitset yrityksen