Järjestelmän elementit
Monet (mutta ei kaikki) vakuutusyhtiöt laskevat yleiset vastuupalkkiot vakuutuspalvelutoimiston (ISO) kehittämien luokitus- ja luokitusjärjestelmien avulla. Tässä järjestelmässä palkkasi perustuu suurelta osin seuraaviin kolmeen tekijään:
- yritystesi luokitukset
- kyseisiin luokituksiin määrätyt hinnat (mukautettu valitsemiesi rajojen mukaan)
- (kuten myynti- tai palkkasumma), johon verokantoja sovelletaan
1. Luokittelut
Arvostusprosessin ensimmäinen vaihe on luokitella yrityksesi. ISO tarjoaa satoja luokituksia, joista jokaisesta tunnistetaan kuvaus ja viisimerkkinen numero, jota kutsutaan luokkakoodiksi . Seuraavassa on muutamia esimerkkejä:
- Lukkoseppä, luokkakoodi 14913
- Elintarviketuotanto - Kuiva, kuiva, luokkakoodi 53374
- Kipsilevy tai seinälevyasennus, luokkakoodi 92338
Jokaiselle yritykselle on annettu luokittelu, joka heijastaa sen teollisuutta ja toimintatyyppiä.
Ajatuksena on, että vastaavanlaisilla yrityksillä on vertailukelpoisia riskejä ja tuottavat samanlaisia vaatimuksia. Siten samanlaiset yritykset saavat saman luokituksen.
Esimerkiksi Larson Locks toimii myymälästä, jossa se myy oven lukot, riippulukot, kassakaapit ja muut turvallisuuteen liittyvät tuotteet.
Yhtiö lähettää myös työntekijöitä asiakkaiden kodeihin, yrityksiin tai ajoneuvoihin lukitukseen liittyvien ongelmien ratkaisemiseksi. Useimmat lukkosepät suorittavat samantyyppisiä palveluja kuin Larson Locks. Näin ollen yleiset vastuuvakuuttajat antavat tyypillisesti yrityksille, kuten Larson Locksille, saman luokituksen (Locksmiths).
Toiminnan luonteesta ja monimutkaisuudesta riippuen yrityksellesi voidaan antaa yksi tai useampia luokituksia. Jokaisella luokituksella on vastaava luokan koodi.
Luokkakoodit on järjestetty ryhmiin. Esimerkiksi kaikki kauppaedustajat ovat luokkakoodi välillä 10000 ja 19999. Samoin kaikki valmistus- tai jalostustoimintaa harjoittavat yritykset saavat luokkakoodin välillä 50000 ja 59999.
2. Hinnat
Luokituksen toinen osa on nopeus. Hinnat voivat vaihdella suuresti yhdestä vakuutuksenantajalta seuraavaan. Jotkut vakuutuksenantajat kehittävät omia hintojaan "tyhjästä". Toiset määrittelevät hinnat ISO: n saamien hukkakustannustietojen perusteella. Riippumatta siitä, miten vakuutuksenantaja laskee verokannustasi, ne on lueteltava vastuuilmoituksissa.
Huomaa, että maksamasi korko vastaa vastuuvelvollesi valitsemiasi rajoja. Tämä tarkoittaa sitä, että maksat korkeamman koron $ 1 miljoonan dollarin per esiintymisrajan ylittävän 100 000 euron rajan.
Yleinen vastuupolitiikka kattaa kahdenlaiset kattavuudet: tilat ja toiminnan kattavuus sekä tuotteet ja valmiin työn kattavuus. Monissa luokituksissa nämä peitot luokitellaan erikseen. Toisin sanoen yksi korko koskee tiloja ja toimintojen kattavuutta, ja toinen hinta koskee tuotteita ja työn loppuunsaattamista.
Tilat ja toiminnot
Tilat ja toimintojen kattavuus koskevat yritykseesi kohdistuvia vahingonkorvausvaatimuksia, jotka aiheutuvat tilisi aiheuttamista onnettomuuksista aiheutuneista henkilövahingoista tai omaisuusvahingoista . Esimerkki on asiakkaan, joka on loukannut loukkaantuneita asiakkaita ja jotka ovat joutuneet loukkaantumaan yrityksesi toimistossa.
Tilat ja toiminnan kattavuus koskevat myös vahinkoja tai vahinkoja, jotka aiheutuvat yrityksen jatkuvasta toiminnasta aiheutuneesta onnettomuudesta. Toimet voidaan suorittaa omissa tiloissa (kuten tuotantolaitoksissa) tai muualla (kuten työmaalla).
Oletetaan esimerkiksi, että työntekijäsi vahingossa murtaa taideteoksen asennettaessa tietokonelaitteita asiakkaan toimipaikassa. Jos asiakas laatii omaisuusvahinkoja koskevan vaatimuksen yrityksestäsi, saatava kattaa tilisi ja toiminnan kattavuus.
Tuotteet ja valmiit työt
Tuotteita ja valmiita työtuotteita sovelletaan kolmansien osapuolten väitteisiin, jotka koskevat vahingoittuneiden tuotteiden aiheuttamia vahinkoja tai vahinkoja tai puutteellisia töitä tai suorittamia toimintoja . Esimerkiksi asiakas arkistoi tuotevastuupyynnön leipomotoimintaansa sen jälkeen, kun hän rikkoi hampaan kirsikkapuusta, joka sisältyy kauppaan ostettuun piiraaliin. Toisena esimerkkinä asiakas syyttää konkreettisesta yrityksestään kiinteistövahingoista sen jälkeen, kun kaksi kuukautta sitten valmistunut seinä on kaatunut ja vahingoittanut hänen kuorma-autoaan.
Jotkut yritykset eivät tuota tuotteita tai valmistuneita töitä (tai vain vähäisiä määriä). Esimerkkejä ovat parturi- ja kirjakaupat. Useimmat vastuuvelat parturi- ja kirjakaupoista johtuvat niiden tiloissa tapahtuneista onnettomuuksista. Näitä yrityksiä veloitetaan vain tilojen ja toimintojen kattavuudesta. Tuotteista ei peritä maksuja eikä täydennetty toimintojen kattavuus
3. Altistustaso
Yleinen vastuuvakuutuksen kolmas osa on altistumisperusta. Yrityksesi luonteesta riippuen altistumisalueesi voi olla rakennuksen ala, liikevaihdon arvioitu tuotto määräajanjaksolla, suunniteltu palkkasi tai muu tekijä.
Monet luokitukset luokitellaan myynnin perusteella. Näille luokituksille palkkio lasketaan tyypillisesti kertomalla bruttomyynnin nopeusajat jaettuna 1000: llä. Oletetaan esimerkiksi, että Larry odottaa, että Larson Locks tuottaa 5 000 000 dollaria bruttomyynnin aikana vakuutuskaudellaan. Hänen politiikkansa hinnat ovat 1,00 dollaria toimitiloihin ja toimintoihin ja 1,50 dollaria tuotteisiin ja valmiisiin toimintoihin. Larryn palkkio on 1.00 X (5.000.000 / 1.000) plus 1.50 X (5.000.000 / 1000) = 5000 plus 7.500 tai 12.500 dollaria.
Oletetaan, että Larryn ennustettu myynti oli vain 5000 dollaria. Koska hänen laskettu palkkio on niin alhainen (vain 12,50 dollaria), hänen vakuutuksenantajansa veloittaisi hänelle vähimmäispalkkion. Tämä on vähimmäismäärä, jonka osalta vakuutuksenantaja on valmis antamaan vakuutuksen.
Työntekijöiden korvausluokitukset
Yleisen vastuun luokituksessa käytetty luokitusjärjestelmä ei ole sama koska NCCI-luokitusjärjestelmää käytetään työntekijöiden korvausvakuutuksen määrittämiseen . Kahden järjestelmän luokitukset ovat täysin erilaisia. NCCI- luokitusjärjestelmä perustuu nelinumeroisiin luokkakoodeihin, kun vastuujärjestelmä käyttää viisimerkkisiä koodeja.