Kaupallinen kiinteistöpolitiikka
Useimmat kaupallisen omaisuuden toimintatavat , kuten ISO- politiikka, tarjoavat jonkin verran automaattista kattavuutta jonkin muun omistamalle henkilökohtaiselle omaisuudelle. Vain henkilökohtainen omaisuus katetaan. Mitään peittoa ei koske sellaisen kiinteistön (rakennukset), jonka omistaja on muu kuin nimetty vakuutettu .
Tässä artikkelissa kerrotaan, miten kiinteistöjä käsitellään standardin ISO-kiinteistöpolitiikan mukaisesti. Useimmat vakuutuksenantajien laatimat kiinteistöpolitiikat tarjoavat kattavuuden, joka vastaa tai on laajempi kuin ISO-lomake.
ISO-lomake kattaa kaksi luokkaan kuuluvaa omaisuutta, jotka kuuluvat jollekin toiselle:
- Vuokralainen omaisuus: Tämä on kiinteistösi, jonka olet vuokrannut ja jonka on pakko vakuuttaa vuokrasopimuksen ehtojen mukaisesti.
- Muiden omaisuus: Tämä on toisen yrityksen omistamaa ei-vuokrattua henkilökohtaista omaisuutta. Tämä luokka sisältää myös kiinteän omaisuuden, jota sinun ei tarvitse vakuuttaa.
Vuokralainen omaisuus
Kuten monet yritykset, yrityksesi voi vuokrata omaisuutta käytettäväksi päivittäisissä toiminnoissasi.
Esimerkkejä ovat kopiokoneet, toimistokalusteet ja rakennuslaitteet. Joissakin tapauksissa kiinteistönomistaja voi vaatia sinua vakuuttamaan omaisuuden fyysisestä menetyksestä tai vahingosta.
Oletetaan esimerkiksi, että vuokralla kaksi kopiointikonetta kirjanpitotoiminnallesi. Olet vastuussa vuokrasopimuksesta mahdollisista menetyksistä tai vahingoista, joita koneet ylläpitävät vuokrasopimuksen voimassaoloaikana.
Vuokra edellyttää myös, että kopiokoneet varmistavat riskialttiit kiinteistöpolitiikkansa niiden korvaavan arvon takia.
Vuokraajan henkilökohtainen omaisuus, jonka olet velvollinen vakuuttamaan, katetaan automaattisesti yrityksesi omaisuudeksi. Tämä ominaisuus katetaan BPP: n rajallasi. Jos kaupallisen omaisuuden käytäntö sisältää esimerkiksi BPP: n 100 000 dollarin rajan, raja koskee seuraavia:
- yrityksesi omistama henkilökohtainen omaisuus
- vuokralle antaman henkilökohtaisen omaisuuden, jonka olet velvollinen vakuuttamaan vuokrasopimuksen ehtojen mukaisesti
Jos vuokrattu omaisuus menetetään tai vahingoittuu, menetys arvostetaan samalla tavoin kuin omista omaisuutesi menetykset. Toisin sanoen menetetyt henkilökohtaiset omaisuuserät menetykset arvostetaan korvauskustannusten tai todellisen käteisarvon perusteella, riippuen siitä, kumpi arvointimenetelmä koskee teidän BPP: täsi.
Jos vuokrataan omaisuutta yrityksellesi, muista lukea huolellisesti. Sopimus voi olla vastuussa vahingoista, jotka eivät kuulu kiinteistöpolitiikan piiriin. Esimerkiksi vuokrasopimus voisi todeta, että olet vastuussa menetyksestä tai vahingosta "mistä tahansa syystä tahansa".
Muiden omaisuus
ISO-kiinteistöpolitiikka kattaa toisen luokkaan kuulumattoman kiinteistön nimeltä Property of Others.
Tämä luokka sisältää molemmat seuraavista:
- omaisuutta, joka kuuluu jollekin toiselle mutta ei ole vuokrasopimuksen alainen. Esimerkki on kopiointilaite, jonka olet lainannut yrityksestä vieressä.
- vuokralle antamasi omaisuus, mutta sitä ei tarvitse vakuuttaa. Esimerkki on toimistokalusteet, joita olet vuokrannut, mutta ei ole velvollinen vakuuttamaan vuokrasopimuksen ehtojen mukaisesti.
Toisin kuin vuokraamassa henkilökohtaista omaisuutta, Kiinteistövälitys muiden ei kuulu henkilökohtaisen omaisuutensa yhteydessä. Pikemminkin Kiinteistövälitys muiden on erillinen luokka Covered Property. Se katetaan vain, jos omaisuuseristäsi on lueteltu erillinen vakuutusraja. Jos mitään rajaa ei näy, käytäntösi saattaa tarjota pientä kattavuutta ominaisuuden muista. Normaali ISO -ominaisuuspolitiikka sisältää hyvin alhaisen ($ 2,500) rajan kyseiselle omaisuudelle.
Tämä raja ei ole ylimääräinen vakuutus, mutta se sisältyy rajaan, joka on esitetty yrityksesi henkilökohtaisen omaisuuden käytännöissä.
Toisin kuin vuokra-asunto, kiinteistöjen muut arvot arvostetaan sen todellisen käteisarvon perusteella. Vaikka olet ostanut BPP: n korvauskustannukset, kiinteän omaisuuden arvo lasketaan sen todellisen käteisarvon (ei korvaavan hinnan) mukaan. Voit ostaa lisäomavarauksen Property of Othersin korvauskustannukset.
Tarvitset erillisen rajan
Jos käytät Property of Others -ominaisuuden ominaisuutta vastaavaa ominaisuutta, käytännössämme on oltava erillinen raja kyseiselle omaisuudelle. Tämä on erityisen tärkeää, jos käyttämääsi omaisuutta voi olla kallista korjata tai korvata. Harkitse seuraava esimerkki.
Mark omistaa Marathon Machining, yritys, joka korjaa ja kunnostaa metallintyöstölaitteita. Maratonin työntekijä korjaa Larry's Lathingin omistaman sorvin, kun hän vahingossa aiheuttaa tulipalon. Laite tuhoutuu. Mark pian tietää, että sorvi on huippuluokan malli, joka maksaa 75 000 dollaria korvaamaan. Markin konepaja on vakuutettu kaupallisen omaisuuden politiikassa. Käytäntöilmoituksissa näkyy 25 000 dollarin raja Property for Othersille. Vaikka Mark on ostanut korvaamiskustannusten kattavuuden Property of Othersille, hänen käytäntöään maksaa vain kolmasosa ($ 25.000) 75 000 dollarin tappioista.
Kiinteistöt Off-Premises
Kaupallinen kiinteistöpolitiikka on suunniteltu kattamaan omaisuus kiinteissä paikoissa. Useimmat tarjoavat vain pienen määrän kattavuutta kiinteistöstä, joka on poissa tiloistasi. ISO-kiinteistöpolitiikka kattaa kiinteistöt, jotka sijaitsevat rakennuksessa (tai 100 metrin etäisyydellä) ilmoituksissa kuvatuista tiloista. Se tarjoaa vain 10 000 dollaria Off-Premises Property -ominaisuudelle. Rajoitusta sovelletaan sinä tai joku muu omistukseen (riippumatta siitä, vuokrasitko sen vai ei), kun:
- tilapäisesti sijainnissa, jota et omista, vuokraa tai käytä
- tallentamasi tallennuspaikassa
- messuilla, messuilla tai messuilla
Jos käytät muiden ihmisten omaisuutta pois tiloiltasi, saatat joutua hankkimaan lisävakuutusta. Vakuutuksenantaja voi olla halukas lisäämään kiinteistösi off-premises -politiikkasi rajaa.
Liikkuvan omaisuuden vakuutus
Jotkut yritykset vuokraavat tai vuokraavat omaisuutta käytettäväksi pois tiloistaan. Seuraavassa on muutamia esimerkkejä:
- Rakennusurakoitsija vuokraa puskutraktorin käytettäväksi rakennushankkeessa.
- Kirjanpitotoimisto vuokraa kannettavia tietokoneita käytettäväksi off-site-koulutusohjelmassa.
- Arkkitehtitoimistolla on sosiaalinen tilaisuus vuokratuissa tiloissa oleville asiakkaille. Yritys koristaa taidetta taiteilijoilta lainatuilla taideteoksilla.
Oma vakuutusala, jota kutsutaan sisämaan merivakuutukseksi, on suunniteltu kattamaan irtaimen omaisuuden. Sisävesivakuutuksia on monenlaisia, ja jokainen on tarkoitettu kattamaan tietyn tyyppinen omaisuus. Monet sisävesipolitiikat kattavat automaattisesti muun kuin vakuutetun omistaman omaisuuden.
Yllämainituissa esimerkeissä urakoitsija voisi vakuuttaa vuokratun puskutraktorin sopimuspuolen laitteiden käytännön mukaisesti . Kirjanpitotoimisto voisi vakuuttaa vuokratut tietokoneet sähköisessä tietojenkäsittelypolitiikassa . Arkkitehtitoimisto voi ostaa lainaa käsittelevää taidetta hankkiakseen kuvataiteen kattavuutta .
Jos yrityksesi käyttää vuokrasi, vuokrasi tai lainasi kiinteistön pois tiloistasi, saatat tarvita sisämaan merivakuutusta. Kysy vakuutusasiamieheltäsi tai välittäjältä, minkälainen vakuutus sopii parhaiten tarpeisiisi.
Joita ei ole katettu vastuuvakuutuksilla
Vastuupolitiikka ei todennäköisesti koske muiden ihmisten omaisuuden vahingoittamia käytäntöjä, joita käytät yrityksessäsi. Edellä kuvatussa Marathon Machining -esimerkissä oletetaan, että Marathonin vakuutuksenantaja maksaa Larry's Lathingin 25 000 dollaria (Property of Othersin) raja-arvoa varten. Larry's Lathing hakee Marathon Machiningin loput 50 000 dollaria korvaamaan sorvi.
Maratonin työstö on vakuutettu vastuuvelvolliseksi standardin ISO yleisen vastuupolitiikan mukaisesti . Jos Marathon esittää vaatimuksen vakuutuksenantajalleen, vakuutuksenantaja todennäköisesti kieltää vakuutuksen. Vastuupolitiikassa ei oteta huomioon henkilökohtaisen omaisuuden omaisuusvahinkoja vakuutetun hoidossa, säilössä tai valvonnassa. Sorvi oli Marathonin huoltajuudella, kun tuli tuli. Tällöin sorvauksen vaurioituminen olisi poissuljettu .