Vakuuttamattomat ja alle vakuutetut ajurit
Autovakuutus on pakollista useimmissa valtioissa. Tästä huolimatta noin 12,6% ajoneuvojen kuljettajista on vakuuttamattomien vakuutustutkimusneuvoston mukaan vakuutettu. Joten, jos olet loukkaantunut auto-onnettomuudessa, jonka toinen kuljettaja on vastuussa, on yksi kahdeksasta mahdollisuudesta, ettei kuljettajalla ole vakuutusta.
Kun vikaantunut kuljettaja ei ole vakuutettu, sinun on luotettava omaan vakuutusturvaasi tai muihin taloudellisiin resursseihisi lääkärinlaskujen maksamiseen. Vakuuttamaton autoilijan kattavuus luotiin korjaamaan tämä ongelma.
Pakollisten vakuutuslakien edellyttämät rajat ovat yleensä hyvin alhaisia. Esimerkiksi jotkut valtiot vaativat vain 15 000 dollaria henkilöä kohden ja 30 000 dollaria onnettomuudesta ruumiinvamman vuoksi ja 5 000 dollaria omaisuusvahinkoihin (tai 35 000 dollarin yhdistettyyn yksittäiseen rajaan). Jos loukkaantuu auto-onnettomuudessa ja vika-ajuri on ostanut vähimmäisvaatimukset, nämä rajat eivät välttämättä riitä maksamaan sairauskuluja. Saatat olla jumissa maksamaan joitain kustannuksia itse. Tätä ongelmaa voidaan torjua alleajattujen autoilijoiden kattavuus .
Vakuuttamattomien autovalmistajien (UM) kattavuus suojaa yritystäsi sellaisten kuljettajien aiheuttamilta auto-onnettomuuksilta, joilla ei ole vastuuvakuutusta. Alle vakuutettu autoilu (UIM) kattaa, kun vikaanturilla on jonkin verran vakuutusta, mutta raja ei riitä kattamaan tappioita.
UIM-kattavuus ei ole käytettävissä kaikissa valtioissa.
Lakit vaihtelevat valtioittain
UM- ja UIM-lakit vaihtelevat valtiosta toiseen. Joissakin valtioissa nämä peitteet ovat pakollisia. Muut valtiot voivat hylätä ne kirjallisesti. Jotkut valtiot vaativat, että vakuutuksenantajasi tarjoaa UM / UIM-rajan vastaavan vastuun rajaasi. Esimerkiksi, jos vastuun raja on miljoona dollaria, vakuutuksenantajasi voi olla velvollinen tarjoamaan sinulle miljoonan dollarin UM / UIM-rajan.
Sinulla voi olla mahdollisuus hylätä raja ja valita alempi tai hylätä UM / UIM-kattavuus kokonaan. Useimmissa valtioissa UM / UIM-raja ei voi ylittää autovastuun rajaasi.
UM-kattavuus voidaan lisätä kaupalliseen auto-politiikkaan hyväksynnän kautta. Kun UIM on käytettävissä, se toimitetaan yleensä UM: n yhteydessä. Jokainen valtio on kehittänyt oman UM / UIM-hyväksyntänsä. Nämä merkinnät julkaistaan ISO: n toimesta .
Ainutlaatuinen kattavuus
UM- ja UIM-peitteet ovat ainutlaatuisia. Molemmat ovat vastuuvakuutuksia, jotka maksavat vahingon vakuutetulle eikä kolmannelle. UM-vakuutus kattaa summat, jotka vakuutetulla on lain mukaan oikeus periä vahingonkorvauksena vakuuttamattoman ajoneuvon omistajalta tai liikenteenharjoittajalta. Toisin sanoen se kattaa vahingonkorvaukset, jotka vastuussa oleva osapuoli (tai hänen vakuutuksenantajansa) olisi maksanut, jos hän osti auto-vastuuvakuutuksen.
UM-vakuutus suunniteltiin alun perin vain ruumiinvamman kattamiseksi. Jotkut valtiot ovat laajentaneet sen myös omaisuusvahinkoihin . UMPD: n kattavuus on yleensä alhainen, esimerkiksi 3500 dollaria. Yleensä UMPD ei koske ajoneuvoa, joka on vakuutettu törmäykselle.
Stacked rajoitukset
Yli puolet Yhdysvaltojen osavaltioista sallia UM-rajoitukset pinottaviksi. Pinoamista sovelletaan, kun UM- tai UIM-järjestelmään on varattu useita ajoneuvoja.
Kun päällekkäiset rajat ovat sallittuja, voit yhdistää UM / UIM-rajat kaikille automaateille, jotka kuuluvat UM / UIM: n piiriin. Voit käyttää tätä yhdistettyä rajaa yhteen autoon.
Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on kaksi autosi, joista kukin on tarkoitettu UM: lle 300 000 dollarin yhdistettyyn yksittäiseen rajaan. Ajettaessa yhtä autoa, loukkaantuu vakuuttamattoman kuljettajan aiheuttamassa onnettomuudessa. Käytettävissä oleva UM-raja on 600 000 dollaria.
Jotkut valtiot sallivat pinoamisen vain, kun useita ajoneuvoja vakuutetaan erillisissä käytännöissä. Toiset sallivat pinoamisen, jos ajoneuvot ovat vakuutettuja saman politiikan mukaisesti. Jotkut valtiot sallivat vakuutuksenantajien sulkevan pinoamisen auto-politiikkansa alle.
Kuka on katettu?
UM on henkilökohtainen automaattinen kattavuus, joka voidaan lisätä kaupalliseen auto-politiikkaan. "Kuka on vakuutettu" -osiossa tyypillisesti kuuluu sinä ( nimetty vakuutettu ) ja mikä tahansa asuva perheenjäsen.
Ellei yrityksesi ole yksityinen yritys, viittaus "perheenjäseniin" ei ole voimassa. Jos omistat yrityksesi yksilönä, sinä ja perheenjäsenet ovat vakuutettuja ajaessasi tai miehittämässä autoa ja jalankulkijoita.
Myös vakuutettuna on mikä tahansa muu katettu auto autoosi ja kuka tahansa, jolla on oikeus saada vahingonkorvaus vakuutetun puolesta. Oletetaan esimerkiksi, että katettu auto autoa kuolee tapaturmasta, jota vakuuttamaton kuljettaja aiheuttaa. Edunjättäjän puolisolla voi olla oikeus vahingonkorvauksiin UM: n kattavuudessa edunjättäjän puolesta.
Työntekijöiden korvausten poissulkeminen
Työntekijät katsotaan vakuutetuiksi UM-merkinnöissä, jos he ovat matkustajien katettuja autoja. Useat UM-merkinnät eivät kuitenkaan sisällä mahdollisia menetyksiä, joista vakuutetulla on oikeus saada korvausta työntekijöiden korvauslain nojalla .
Oletetaan esimerkiksi, että sinun työntekijäsi ajaa peitetyn auton, kun hän kärsii vioittuneen kuljettajan aiheuttamasta onnettomuudesta. Vahinko tapahtui työpaikalla, joten työntekijä saa etuuksia työntekijän korvauspolitiikasta . Työntekijälle mahdollisesti aiheutuvat vahingot UM: n kattavuuden vuoksi ylittävät ja eivät kaksinkertaista työntekijöille korvausetuuksia . UM voi kuitenkin kattaa joitain vammoja, joita ei voida korvata WC-politiikan perusteella. Esimerkkinä on kipu ja kärsimys.
Onko yritys tarvita UM kattavuutta?
On monia tekijöitä, jotka on otettava huomioon päätettäessä, haluatko ostaa yrityksesi UM / UIM-kattavuutta. Yksi on kustannus. Oma edustaja tai välittäjä voi hankkia lainauksia eri rajoille. Toinen tekijä on vakuutuksen saatavuus, muu kuin UM, kattamaan fyysiset vammat tai omaisuusvahingot, jotka johtuvat vakuuttamattomien kuljettajien aiheuttamista auto-onnettomuuksista. Alla on lueteltu joitain mahdollisia kattavuuslähteitä. Agentti voi auttaa sinua päättämään, haluatko ostaa UM / UIM-kattavuuden tai luottaa muihin vakuutuksiin tappioiden kattamiseksi.
- Työntekijöiden korvaus kattavuus
- Kaupallinen omaisuusvakuutus
- Auto fyysinen vahinko kattavuus
- Automaattiset lääketieteelliset maksut
- Sairausvakuutus
- Tapaturmavakuutus
- Omavastuuvaihtoehtoon
- Käteisvarat
- Työntekijän UM-kattavuus
- Henkilökohtainen UM: n kattavuus