Suosittuja tapoja rahoittaa liiketoiminta ilman korkovaa korkoa
Meillä on perinteisiä pankkeja, vaihtoehtoisia lainoja , palkkapäivälainoja sekä SBA-lainoja myöntämiä kaupallisia lainoja.
SBA-lainat ovat äskettäin olleet yrittäjän suosima rahoituslähde. Tämä johtuu siitä, että Small Business Administration takaa nämä lainat. Jos otat lainaa kaupallisesta pankista, jonka vakuutena on SBA, pankki haluaa antaa sen sinulle, koska on varmaa, että jos olet laiminlyö lainan takaisinmaksua, SBA maksaa tietyn prosenttiosuuden laina pankille.
Small Business Administration tarjoaa erilaisia SBA-pohjaisia lainaohjelmia. Ne sisältävät:
7 a) lainaohjelma:
Tämä on yksi joustavimmista SBA: n ensisijaisista lainoista, joita niillä on. Tämäntyyppiselle lainalle SBA takaa viisi miljoonaa dollaria ($ 5,000,000), mikä on noin 75 prosenttia lainan kokonaismäärästä.
Maaliskuussa 2017 SBA 7 (a) vähintään 25 000 dollarin laina, joka on maksettava takaisin enintään 7 vuoden kuluessa tai vähemmän, on 8 prosentin korolla. Toisaalta, jos sama laina on maksettava takaisin yli seitsemän vuoden ajan, korko on 8,5 prosenttia. SBA 7a: n laina, joka on 25,001 dollarin ja 50 000 dollarin välillä, ja joka on maksettava takaisin 7 vuoden kuluessa tai vähemmän, houkuttelee 7 prosentin korkoa, mutta jos laina on maksettava takaisin yli 7 vuotta on 7,5 prosentin korko.
Jos yrittäjä hakee nyt SBA 7a -tyyppistä lainaa, joka on yli 50 000 Yhdysvaltain dollaria, heidän on maksettava 6 prosentin korko, jos takaisinmaksu on alle 7 vuotta, mutta jos ajanjakso on yli 7 vuotta, sitten sovelletaan 6,5 prosentin korkoa. On hyvä muistaa, että SBA 7a -lainaohjelmissa ei ole vähimmäismäärää, mutta raja on viisi miljoonaa dollaria (5 000 000 dollaria). Jos laina on alle 150.000 dollaria, SBA takaa sinulle 85 prosenttia lainan, mutta jos laina on yli 150.000 dollaria, sinulle taataan vain 75 prosenttia lainan.
Mitkä ovat vaatimukset saada SBA 7a laina?
Kaikki eivät voi saada SBA 7a -lainaa. Tämä on valitettavaa, mutta emme voi päästä pois todellisuudesta. Totuus on, ettemme kaikki voi täyttää. Miksi? Tässä on lyhyt katsaus siihen, miksi jotkut meistä eivät saa näitä lainoja:
- Sinulla pitäisi olla yritys, joka on ollut käynnissä viimeisen kahden vuoden ajan: Tämä on haittaa ihmisille, jotka eivät harjoita liiketoimintaa hakemuksen päivänä.
- Henkilökohtaiset luottopisteet: Ehkä luottopisteillä on suuri merkitys määritettäessäsi, onko sinulla oikeus SBA-lainaan vai ei. Nyt sinulla on oltava yli 680 luottopiste, jotta pääset SBA-lainoihin.
- Viimeisen vuoden liikevaihto 50 000 dollaria: toinen haitta? Todennäköisesti useimmilla meillä ei ole yrityksiä, jotka ovat tämän tuottoisaa, ja tämä tarkoittaa sitä, että tämä vaatimus automaattisesti lukitsee meidät.
Edellä mainitut vaatimukset ovat lukittaneet jotkut meistä pääsemästä 7a SBA: n taattuihin lainoihin.
Mikä määrittää SBA 7a -lainojen korot?
Tämä on ratkaiseva seikka, että jokainen meistä pitäisi olla hyvin tietoinen ennen kuin päätetään, sovelletaanko tällaista lainaa vai ei. 7a lainojen koron määrittämisessä on useita tekijöitä. Tammikuun 1. päivänä 2017 seuraavat lainaosuudet määritetään tämän lainaohjelman koron määrittämiseksi.
- Peruskorko: Tämä on yleisen edun mukaista lainaa ja se jaetaan kolmeen luokkaan; prime rate, SBA peg rate sekä Libor (30 päivää) plus 3 prosenttia.
- Laina-aika: SBA-tyyppisillä lainoilla on vain kaksi takaisinmaksuaikaa; alle 7 vuotta tai yli 7 vuotta. Jos otat lainaa, jonka takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja toinen on sama laina, jonka takaisinmaksuaika on kuusi vuotta, molemmat kuuluvat 7 vuoden lyhennysaikaan ja houkuttelevat siten samaa korkoa. Vaihtoehtoisesti, jos otat lainasta 10 vuoden takaisinmaksuaikaa, kun toinen henkilö ottaa samaa lainaa kahdeksan vuoden takaisinmaksuaikana, sovelletaan yhteistä korkoa, koska molemmat lainat ovat yli 7 vuoden takaisinmaksuaikaa.
- Lainan määrä: SBA 7a -luotot luokitellaan kolmeen: alle 25 000 dollaria, 25 001 - 50 000 dollarin ja yli 50 000 dollarin välillä. Tämä tarkoittaa sitä, että jos otat lainaa 30 000 dollaria ja otan lainaa 49 999 dollaria; molemmat kuuluvat saman luokan alle 50 000 dollariin. On kuitenkin hyvä huomata, että mitä korkeampi lainan määrä on, sitä alhaisempi on korko ja päinvastoin.
Kiinteät ja muuttuvat SBA-korot
Samoin kuin muut perinteiset lainat , 7a-tyyppisissä lainoissa on kiinteä korko sekä vaihtuvakorkoinen tyyppi. Kiinteän koron omaavilla on merkitystä sillä, että lainan koko lainan takaisinmaksuaikana ei kukaan pankki muuttaisi lainakorkoa maksun suorittamishetkellä. Muuttujan tyypin mukaan korko vaihtelee markkinoiden muutosten mukaan.
SBA 7a -lainojen osalta pankit nollaavat muuttuvan korkoprosentin riippuen kolmesta julkisesti saatavilla olevasta markkinakorkotyypistä, joihin kuuluvat; prime rate, LIBOR-nopeus sekä SBA Peg -nopeus. Tänä vuonna maaliskuun 1. päivänä vallitsevat markkinakorot ovat seuraavat: prime rate on 3,75 prosenttia, LIBOR-korko on 3,79 prosenttia, kun taas SBA-peg rate on 1,75 prosenttia. Nämä hinnat voivat vaihdella aika ajoin ja kuten nyt, niiden sanotaan olevan hyvin alhaisia. Kun nämä hinnat nousevat korkealle, takaisinmaksuvai den korot ovat myös korkeat. Jos kerrallaan ne alenevat, niin myös SBA 7a -lainojen korot.
SBA 7a: n lainan tyypit
Ehkä se ei ole korkotaso, joka vaikuttaa siihen kokonaismäärään, joka on maksettava, kun otetaan yksi SBA 7a -laina. On olemassa muita tekijöitä, jotka tulevat esiin määritettäessä kokonaiskustannuksia, jotka lainanottajan on aiheutunut. Ne sisältävät:
- Origination Fee: Kun lainaa haetaan pankille tai missä tahansa rahoituslaitoksessa, laitos perii lainan käsittelykulut. Kaikki nämä kustannukset siirretään lainanottajalle. Jokaisella rahoituslaitoksella on tällä hetkellä alkupäätös, joka on noin 4 prosenttia. Tämä tarkoittaa sitä, että jos joku hakee lainaa 100 000 dollaria, he saavat vain 4 prosenttia kokonaismäärästä.
- Takuu- maksu: Tämä maksaa alun perin lainanantaja SBA: lle, kun hän hakee lainaa, mutta sulkemisen yhteydessä lainanottajan on vastattava takauspalkkion taakse. SBA on luopunut tästä alkaen takuupalkan alle 150 000 dollarin lainoista. Tällöin korkeampia lainoja on kuitenkin liitetty takauspalkkion ollessa 3 prosenttia ja 3,75 prosenttia. Takauspalkkio perustuu lainan kokonaismäärään ja lainan erääntymisjaksoon. Esimerkiksi laina yli 150 000 dollaria, joka kypsyy vuoden kuluttua houkuttelee takauspalkkion 0,25 prosenttia. Jos SBA 7a -asiakirjanne on yli 150 000 dollaria ja se erääntyy yli vuoden pituisena ajanjaksona, korotetaan 3-tasoinen koronmaksujärjestelmä. Lainoista 150 000 - 700 000 dollaria; 3 prosentin takauspalkkio veloitetaan. Lainoista 700 000 - 1 000 000 dollaria; 3,5 prosentin takuumaksu veloitetaan, jos lainat ovat yli 1 000 000 dollaria; takuumaksu on 3,75 prosenttia. Välillä 150 000 ja 700 000 dollaria; 3 prosentin takauspalkkio veloitetaan. Lainoista 700 000 - 1 000 000 dollaria; 3,5 prosentin takuumaksu veloitetaan, jos lainat ovat yli 1 000 000 dollaria; takuumaksu on 3,75 prosenttia.
- SBA 7a -lainaohjelmien lainojen kokonaiskustannukset (korot ja palkkiot) tai jopa minkä tahansa muun lainan tyypin kutsutaan vuotuiseksi prosentuaaliseksi tuotoksi (APY). Tämä on summa, joka lainanottajalle aiheutuu koko lainan takaisinmaksun jälkeen.
CDC / 504-lainat
SBA CDC / 504 -lainat ovat pitkäaikaisia lainoja, jotka on tarkoitettu lähinnä yksityishenkilöille, jotka haluavat sijoittaa kiinteistöihin tai mihin tahansa muuhun kehittämiseen. Pankkien veloittamat korot näistä lainoista määräytyvät Pk-yritysten hallinnosta. Kuten nyt, maaliskuussa 2017, korko vaihtelee 3,93 prosentista 4,57 prosenttiin. Korko riippuu kuitenkin lainan lainasta.
CDC-laina koostuu pääosin kahdesta tyypistä:
Laina, joka on 50 prosenttia rahoituslaitoksesta , tässä tapauksessa pankista lainaamalta kokonaismäärältä ja minkä tahansa sertifioitujen kehitysyritysten antama laina, joka on 40 prosenttia kokonaismäärästä. Tämä tarkoittaa sitä, että luotonottajalla on oltava 10 prosenttia kokonaismäärästä, joka toimii luottoriskin maksuna.
Näistä lainoista veloitettavat korot ovat yleensä hyvin alhaisia. Tämä johtuu siitä, että pankkilaina korvaa CDC-lainan ja koska lainanottaja investoi kiinteistöihin, on hyvin vähän mahdollisuuksia, että pankki ei voi saada takaisin rahaa.
Samoin kuin muut tavanomaiset lainat, CDC / 504- lainoilla on myös tiettyjä vaatimuksia, joita jokaisen lainanottajan on täytettävä. Nämä sisältävät;
- Oli ollut kiinteistöliiketoiminta yli 4 vuotta.
- Onko henkilökohtainen luottopisteesi yli 680
- Vähintään 10 prosenttia lainattavasta kokonaismäärästä , joka toimii talletuksellasi.
Nykyiset korot CDC / 504-lainoista
Nämä lainat myönnetään joko 10 vuoden takaisinmaksuaikana tai 20 vuoden takaisinmaksuaikana. Jokaisen lainan kokonaiskorko koostuu valtiokorkoista, kiinteästä korosta ja nykyisistä maksuista.
Jos laina on maksettava takaisin 10 vuoden kuluessa, vallitsevat korot ovat; 5 vuoden kassavarat, noin 2,01 prosenttia, kiinteä korko 0,38 prosenttia ja käynnissä olevat palkkiot noin 1,7 prosenttia. Tämä tarkoittaa sitä, että korkokannan on maksettava 4,09 prosenttia, mikä on kassakoron summa, kiinteä korko ja käynnissä olevat vuosimaksut.
Kymmenen vuoden takaisinmaksuaikana kymmenen vuoden kassavarat ovat 2,49 prosenttia, kiinteä korko on 0,48 prosenttia, kun taas nykyiset vuosipalkkiot ovat 1,7 prosenttia, joten kokonaiskorko on 4,67 prosenttia. On tärkeää olla tietoinen siitä, että Certified Development Company -osuuden lainaosuutta veloittamat hinnat pysyvät vakaina, mutta toinen pankkiosuus voi toisinaan vaihdella, ei kuitenkaan suurella marginaalilla.
SBA: n lainaohjelmat ovat saatavilla nyt maaliskuussa 2017 edellä kuvatulla tavalla. Niin kauan kuin yksi täyttää vaatimukset, voit joko mennä SBA 7a -tyyppiseen lainaan tai haluatko investoida kiinteistöliiketoimintaan, niin myös CDC / 504-laina on saatavilla.
Jos saat lainanantajan, joka maksaa takuupalkkion etukäteen SBA: lle, joka yleensä on normaali tapa, niin SBA 7a -lainan tyyppi lisää yrityksesi . Toisaalta, jos haluat sijoittaa kiinteistöihin, CDC-laina voi tehdä sinulle hyvää niin kauan kuin sinulla on 10 prosenttia summan kokonaiskustannuksista, joka on lainattu.