Totuus on, että vuotuinen prosenttiosuus voi todella olla hyvä indikaattori uuden kiinnityksen kustannuksista. Se voi myös johtaa sinut nopeasti harhaan, jos sinulla ei ole ymmärrystä siitä, miten sitä käytetään oikein vertailutyökaluna.
Monet sekoittavat APR: n ja koron, joka on yksi suurimmista virheistä. Korko ja APR ovat hyvin erilaisia eläimiä. Toiset eivät ota huomioon käyttämättömiä kiinnitystuotteita, ennakkomaksua ja muita tekijöitä, jotka kaikki auttavat vuosittaisen prosenttimäärän laskemisessa.
Joten mitä tarkalleen ottaen on APR ja pitäisikö raskaasti korostaa numeroa, kun teet asuntoluottopäätöksenne? Kyllä ja ei.
Mikä on vuotuinen prosenttiluku (APR)?
Yleisesti ottaen vuosiprosentti ilmaistaan jaksottaisena koronopeutena vuosien yhdistymisjaksojen lukumääränä (nimeltään nimellinen korko); koska vuosikoron on sisällettävä tietyt korottomat kulut ja maksut, se edellyttää yksityiskohtaisempaa laskentaa
Korkoina ilmaistuna prosenttiosuus lasketaan. Federal Truth in Lending Act vaatii, että jokainen kuluttajalainasopimus julkistaa APR.
Kaikkien lainanantajien on noudatettava samoja sääntöjä, jotta varmistetaan tarkka vuosikorko.
Se sanoi, että velvollisuus tehdä jotain ja tehdä se ei ole aina sama asia. Vuotuinen prosenttiosuus on tunnetusti hankala luku laskea. Jos olet utelias, kuinka monimutkainen laskelma vuosittaisesta prosenttiosuudesta voi olla, tutustu FDIC: n verkkosivustoon.
Yleisesti ottaen asuntolainojen ilmoittamiasi vuosikorko (APR) lasketaan mukaan ottamalla asuntolainanantajan palkkiot ja muut erät, jotka vaikuttavat kuukausittaiseen maksuun - kuten yksityiseen kiinnitysvakuutukseen tai PMI: hin. Se ei pidä kuukausittaisia vakuudellisia maksuja asunnon omistajille vakuutus- tai kiinteistöveroina.
APR on julkistettava lainanottajalle 3 päivän kuluessa kiinnityksen hakemisesta. Nämä tiedot lähetetään yleensä lainanottajalle ja APR: stä löytyy totuus luotonantopäätöksessä, johon sisältyy myös poistoaikataulu.
Kuluttajansuojalain (CFPB) asettamat määräykset ovat korostaneet uudelleen, että APR-laskelmat ovat helpommin ymmärrettävissä ja tarkempia.
Muita huomautuksia:
APR on julkistettava kolmen päivän kuluessa siitä, kun lainanottajan hakemus on vastaanotettu.
APR voi muuttua jopa 1/8 prosenttiyksikköä ennen selvitystä ilman luotonantajan ilmoittamista.
Arvonlisäveroa pidetään tarkkaana, jos se on enintään 1/8 yhden prosenttiyksikön yläpuolella tai sen alapuolella, joka lasketaan virallisen menetelmän mukaisesti.
Tämä ei kuitenkaan takaa APR-tarkkuutta koko ajan. Häikäilemättömät lainanantajat ovat suurimmaksi osaksi poissa teollisuudesta, mutta inhimillinen erehdys on aina harkittava tekijä.
Lainaviranomaiset ovat ylityöllistettyjä ja teknologia epäonnistuu joskus. Jokainen voi johtaa APR-eroon.
Toisin kuin korko, vuosikorko sisältää seuraavat kustannukset ja palkkiot laskelmassa:
Alennuspisteet
Yksityinen kiinnitysvakuutus
Lainanantajan kustannukset
Nämä ovat kolme erillistä kauhaa ja yksi useimpia virheellisiä on yksityinen kiinnitysvakuutus. Toiseksi hämmentävämpi osa kiinnelainan APR laskelmia ovat lainanantajan aloitusmaksut.
Näihin kuuluvat kolmannen osapuolen maksut luottoraporteista ja muista lainauskohtaisista tiedusteluista, mutta myös merkintäsitoumusten, käsittelyjen ja muiden roskapalkkioiden kustannukset sekä suuret että pienet.
Jos lasket vähemmän kuin 20% alaspäin, todennäköisesti sinulla on PMI. Koska PMI on riski perustuu tavanomaisiin Fannie Mae & Freddie Mac -kiinteistöihin, se vaihtelee asiakkaan ja asiakkaan sekä kiinteistön ja omaisuuden välillä.
FHA-lainat ovat suoraviivaisempia. Ne tarjoavat kiinteämääräisen koron kiinnitysvakuudelle suurimmalla osalla lainoistaan. Korko on tavanomaista PMI-arvoa korkeampi ja voi merkittävästi paisuttaa APR: nne.
Kuinka sinun tulisi arvioida APR: ää vertaamalla lainoja
Kun harkitset uutta kiinnitystä, APR: n pitäisi olla vain yksi monista tekijöistä, joita painot.
On selvää, että kuukausittaisen kiinnitysmaksun edullisuus on ensin luettelossa. Mutta vahva harkinta oikealle laina termille ja asuntolainatilanne tilanteestanne ovat myös merkittäviä toimijoita.
Jos haluat minimoida ennakkomaksun, voit odottaa korkeampaa vuosikorkoa. Määritetty summa vaikuttaa riskiin lainanantajalle ja sen vuoksi asuntovakuutuksesi on korkeampi.
Korkeammat kiinnitysvakuutusmaksut vastaavat lähes joka kerta korkeampia vuosikorkoja.
Kaiken kaikkiaan, APR voi olla erinomainen työkalu ostamaan asuntolainanantajia, jos varmistat, että aina vertailla omenoita omenoille.