Luonne - Kapasiteetti - Vakuudet - Pääoma
Pankit tarkastelevat huolellisesti lainanottajia ennen kuin he antavat rahaa, erityisesti vaikeissa taloudellisissa tilanteissa.
# 1 syy pankit sanovat ei pienyritysten lainat on "luotto", sekä huono luotto ja luottotiedot.
Vaikka yleiset luottoperiaatteet ovat samat, lainanantajat tarkastelevat yritysluottoja eri tavoin kuin henkilökohtaiset lainat. Lainanantaja näyttää ensisijaisesti luoton liiketoimintaa.
Tämä sopii hyvin olemassa olevalle yritykselle, mutta entä aloitusliiketoiminta ? Tällöin lainanantajan on sisällytettävä yrityksen omistajan luotto.
Koska yritysluotot ovat kaikkein riskialttiimpia minkäänlaisia lainoja, lainanantajat ovat paljon tiukempia niiden kriteerien kanssa. Älä ole yllättynyt, jos henkilökohtainen luottotietosi on tutkittu, samoin kuin luoton liiketoimintaa.
Mitä pankkiirit etsivät hyväksyessään liiketoiminnan lainoja voidaan tiivistää seuraavissa kriteereissä, joita kutsutaan "4 C: n Credit".
Lainanottajan luonne
Merkki viittaa lainanottajan taloudelliseen historiaan; eli millainen "taloudellinen kansalainen" tämä henkilö tai yritys? Luonne määritetään useimmiten tarkastelemalla luottotietoja, erityisesti luottopisteiden (FICO-pisteet) mukaan. Tekijät, jotka vaikuttavat luottotietoosi ovat: Mitä vähemmän ongelmia, sitä korkeampi luottopiste on. Suuri henkilökohtainen luottopiste (yli 700) voi olla tärkein tekijä yrityslainan saamiseksi.
- Viivästyneet maksut
- Rikolliset tilit
- Luottoa käytettävänä
- Yhteensä velka
Liiketoiminta ja henkilökohtainen luotto ovat kaksi eri asiaa. Useimmilla uusilla yrityksillä ei ole yritystodistusta, joten heidän on käytettävä omistajiensa henkilökohtaista luottoa. Tällaisissa tilanteissa, kuten yritysluotoissa ja vuokrasopimuksissa, omistaja voi joutua antamaan henkilökohtaisen takuun.
Palautuskapasiteetti
Kapasiteetti viittaa yrityksen kykyyn tuottaa tuloja takaisin lainan takaisinmaksuun. Koska uudella liiketoiminnalla ei ole "voittoa" voitoista, pankki on riskialtistunut. Jos olet ostamassa yritystä , kapasiteettia on helpompi määritellä ja liiketoiminta, joka voi näyttää positiivisen kassavirran (jossa tulot ylittävät kulut) pitkällä aikavälillä, on hyvät mahdollisuudet saada yritysluottoa.
Liiketoiminnan pääomatavarat
Pääoma tarkoittaa liiketoiminnan pääomaa. Pääomavaroihin saattaa kuulua valmistusyrityksen koneita ja laitteita sekä tuotesarjoja tai varastoja tai ravintoloita. Pankit pitävät pääomaa, mutta epäröimättä, koska jos yrityksesi taittuu, heillä on jäljellä varoja, jotka ovat heikentyneet ja heidän on löydettävä paikka, jolla nämä omaisuuserät myydään selvitystilaan. Näet, miksi pankki on paras omaisuus.
Vakuudet lainojen turvaamiseksi
Vakuus on käteinen ja omaisuus, jonka yritysomistaja sitoutuu lainan saamiseksi. Hyvien luottojen, todistetun kykyjen ansaita rahaa ja liiketoimintaomaisuutta lisäksi pankit vaativat usein omistajalta lupaa omia omaisuuttaan lainan vakuudeksi.
Pankit vaativat vakuuksia, koska he haluavat yrityksen omistajaa kärsimään, jos yritys epäonnistuu. Jos omistaja ei tarvinnut asettaa mitään henkilökohtaisia varoja, hän saattaa vain kävellä pois liiketoiminnan epäonnistumisesta ja anna pankin ottaa kaiken voitavansa varoista. Ottaa riskialttiit vakuudet tekee yrityksen omistajasta todennäköisemmin työtä pitääkseen liiketoiminnan, kun pankit syyttävät sitä.
Lisätään 4 C: n luottoa
Kuten luultavasti näet, vanha sanonta, että "pankit vain lainata rahaa ihmisille, jotka eivät tarvitse sitä" on periaatteessa totta. Jotta saat lainaa, tarvitset:
- On erinomainen luottoluokitus , sekä henkilökohtainen että yritys
- Todista, että yrityksesi tuottaa tuloja pankkilainan maksamiseksi
- Osoita, että liiketoiminnan varat ovat arvokkaita siinä tapauksessa, että niitä on tarkoitus myydä maksamaan pankki ja
- Kiinnitä oma varallesi , jos yritys epäonnistuu tai saada allekirjoittaja, jolla on varoja pantata.
Joissakin tapauksissa voi olla helpompaa ottaa omat rahat ja aloittaa yrityksesi.