Lähes kaikki pankit vaativat vakuuksia pienyritysten rahoitukselle
Vakuus tarkoittaa varoja, joita olet valmis antamaan luoton turvaamiseksi, kuten pienyritysten laina .
Lainat, jotka käyttävät aineellisia hyödykkeitä vakuudeksi, kutsutaan vakuudellisiksi lainoiksi (toisin kuin vakuudettomat lainat). Vakuudellisten lainojen etu on se, että niillä on usein alhaisemmat korot kuin vakuudettomat lainat.
Mutta saada parempi korkotaso (tai joskus laina lainkaan) voi olla riskialtista; jos et pysty maksamaan lainaa suunnitellulla tavalla, vakuudeksi käyttämät varat takavarikoidaan ja myydään, ja omaisuuden myynnistä kertynyt raha käytetään lainan takaisinmaksuun.
Siksi lainanantajat rakastavat vakuuksia; jos laina etenee etelään, he saavat vielä jotain luottorisaamasta rahaa.
Vakuuksien muodot
Talosi, autoosi, omaisuutesi tai laitteesi ovat kaikki esimerkkejä aineellisista hyödykkeistä, joita saatat käyttää velanhoidon vakuudeksi . Erityisesti omaisuuserällä on oltava omistusoikeus, jonka lainanantaja voi periä, jos lainaa ei palauteta.
Vakuutena voi silti käyttää varoja, joilla on erääntyneitä lainoja (esimerkiksi asuntolaina), jos pankki voi ottaa nykyisen lainan ja vaatia omistusoikeuttaan.
Yrityksille voidaan käyttää varoja, kuten laitteita. Esimerkiksi yritys, joka vaatii lainaa ostaa uuden perävaunun, voi käyttää perävaunua vakuudeksi. Myös liiketoiminnan velat ( Myyntisaamiset ) saattavat olla oikeutettuja. Jos esimerkiksi yritys saa suuria tilauksia palveluille tai laitteille, mutta tarvitsee tilapäisen lainan ostaa laitteita tukkumyyjiltä tai palkata ylimääräistä henkilöstöä tilauksen täyttämiseksi, tilaus voi itse toimia vakuudeksi.
Arvostus vakuudeksi
Varallisuutta tarkasteltaessa yleensä lainanantaja suorittaa vakuuden arvioinnin ja arvioinnin tarkistusprosessin markkina-arvon määrittämiseksi. Luovutettu vakuusarvo on kuitenkin tavallisesti lähempänä "palo-myyntiarvoa" eikä oikeudenmukaista markkina-arvoa. Tilanteessa, jossa lainanantaja tarvitsee myydä pantattuja vakuusvaroja lainanottajien takaisin perimiseksi, he voivat alittaa hintaa varoja nopeaan myyntiin.
Vakuusarvot voivat myös muuttua merkittävästi ajan myötä. Esimerkiksi kiinteistömarkkinoiden vähenemisellä talon ja omaisuuden omaisuusarvo voi olla huomattavasti vähemmän, kun lainaa on uudistettava ja vakuutta arvioitaessa uudelleen.
Päättää, onko tietty omaisuuserä vakuudeksi ja kuinka paljon sen arvo on yksinomaan lainanantajan harkinnan mukaan. Tyypillisesti lainanantaja määrää korkoprosentin havaitun riskin mukaan. Jos vakuusomaisuus on marginaalinen ja / tai maksukyvyttömyysriski on korkeampi, lainanantaja todennäköisesti vaatii lainan korkoa korkeammaksi - mikä usein on tilanne, johon pienyrittäjät joutuvat.
Henkilökohtaiset varat vakuudeksi pienyritysten rahoitukselle
Toisin kuin suuret yritykset, joilla voi olla merkittäviä omaisuuseriä, kuten kiinteistöjä, rakennuksia tai laitteita, pienillä tai keskisuurilla yrityksillä ( pk-yrityksillä ) ei useinkaan ole minkäänlaista saatavilla olevaa vakuutta eikä sellaisenaan voida myöntää lainoja rahoituslaitoksilta, elleivät liiketoiminta on valmis asettamaan henkilökohtaiset varat vakuudeksi (tunnetaan nimellä henkilökohtainen takuu).
Omien omaisuuserien vakuudeksi yritykselle aiheutuu suurta riskiä - vaikka yritys liitetään mukaan lainanantaja voi takavarikoida omistajan tai omistajien varat, mikäli laina ei palauteta.
Yritysten oman pääoman rahoitus
Monille pienille liikemiehille ei yksinkertaisesti ole riittävästi liike- tai henkilökohtaisia vakuuksia, jotta lainanantaja voisi saada lainaa; heidän on tutkittava muita vaihtoehtoja, kuten mikrolainoja ja yhteisön varoja (jos vaadittu määrä on riittävän pieni) tai riippuu oman pääoman rahoituksesta . Pääomarahoituksella yrityksesi vie sijoittajat, jotka päästävät pääomaa liiketoimintaan osakeosuutta vastaan - ne tulevat osaksi liiketoiminnan omistajia ja sellaisinaan kertovat siitä, miten liiketoimintaa harjoitetaan.
Pääomasijoittajat kuuluvat tyypillisesti kahteen luokkaan:
- Angel sijoittajat - tyypillisesti suuret nettovarallisuusyhtiöt, jotka haluavat sijoittaa jopa 100 000 dollaria yrityksiin, jotka voivat tarjota suuremman tuoton kuin perinteiset investoinnit. Myös enkeli sijoittajaryhmiä, jotka yhdistävät rahansa sijoittamiseen yrityksiin.
- Venture Capitalists - kumppanuusryhmät, jotka tyypillisesti sijoittavat vähintään $ 1,000,000 vakiintuneisiin yrityksiin, jotka kasvavat ja tarvitsevat laajentumista.
Katso myös:
Miten saada pienyritysten lainaa
Pienyritysten löytäminen rahan käyttöön
10 asioita, jotka sinun tarvitsee tietää pienyritysten rahoituksesta