Käyttämällä lainanantajia heidän sääntelyynsä, kongressi pystyi ohittamaan lukemattomia valtion lakeja ja erilaisia lakeja, jotka liittyvät kiinteistökauppoihin eri puolilla maata. Lainanantajien on noudatettava RESPA: ta, ja tämä mahdollistaa tehokkaasti selvitysprosessin valvonnan heidän kauttaan.
RESPA: n perustavanlaatuinen kattavuus on "mikä tahansa liittovaltion asuntolaina".
Koska useimmat asuntolainat päätyvät federalistisesti osittain liittovaltion lainatakuiden ja kiinnitysrahoituksen kautta, RESPA kattaa suurimman osan kiinteistökaupoista. Puhun pääasiassa Fannie Maen ja Freddie Macin lainan takauksista. Erityisesti peittoilmiöitä ovat:
- useimmat lainat, jotka on pantu pantilla (ensimmäinen tai alainen asema) asuinkiinteistöihin;
- kotitalouksien lainat;
- lainanantajan hyväksyttyjä oletuksia;
- jälleenrahoituslainat;
- kiinteistöjen parantamiseen tarkoitetut lainat;
- HELOC, kotivaltion luotot; ja
- käänteiset kiinnitykset.
Osamaksusopimukset tai maa-sopimukset katettaisiin myös, jos myyjä, joka ottaa osan lainan takaisin, rahoitetaan myös muulla lailla, joka on RESPA: n kattamassa kiinteistössä.
Tärkeintä tässä ovat lainat, jotka takaavat Fannie Mae, Freddie Mac, USDA, VA, FHA ja muut hallituksen yksiköt.
Se ei ole lainan tyyppi yhtä paljon kuin se, että liittovaltion hallitus on mukana. Mitä tyyppisiä lainoja, joita asiakkaasi voivat hakea, on kyse RESPA:
Perinteinen kiinnitys
Tämä on asuntolaina, joka täyttää tavanomaisen merkintäsitoumuksen vaatimukset eikä sitä pidetä jumbo-kiinnityksenä, joka ylittää tietyn enimmäismäärän, jolla on tiukemmat takuita koskevat vaatimukset.
Näitä ovat yleensä pankkien ja kiinnitysluotonantajien liikkeeseen laskemat.
FHA
Federal Housing Administration takaa asuntolainoja ja myös suoraan asuntolainoja. Vuoden 2006 eteenpäin tapahtuneen kaatumisen jälkeen FHA-lainat ovat tulleet suosituiksi, koska alaspäin suoritettavia maksuja koskevat vaatimukset ovat alle 3,5 prosenttia. Muut lainat, varsinkin tavanomaiset lainat, edellyttävät noin 20%: n ennakkomaksuja. Tässä on mitä FHA sanoo verkkosivuillaan:
Asuntoviraston tehtävänä on:
Edistää terveiden asuinalueiden ja yhteisöjen rakentamista ja säilyttämistä
Säilytetään ja laajennetaan omistajuutta, vuokra-asuntoja ja terveydenhuollon mahdollisuuksia
Vakautetaan luottomarkkinoita taloudellisen häiriön aikoina
Toimivat suurella julkisella ja verotuksellisella vastuulla
Tunnista ja arvosta asiakkaita, henkilöstöä, jäseniä ja kumppaneita
VA
Veteraanien hallinto takaa myös lainoja, joista osa on alhaisia tai ei alennuksia veteraaneille. Ne ovat hieman rajoittavampia, erityisesti kiinteistöjen kunnossa ja tarkastuksissa. Seuraavassa on VA: n takuupoliite:
"VA auttaa palveluntuottajia, veteraaneja ja tukikelpoisia eloon jääneitä puolisoita tulemaan asuntolainoiksi. Osana tehtävämme palvelemista tarjoamme kotilainojen takuuta ja muita asumiseen liittyviä ohjelmia, joiden avulla voit ostaa, rakentaa, korjata, säilyttää tai muokata koti omalle henkilökunnallesi.
VA Home -lainat myönnetään yksityisiltä lainanantajilta, kuten pankkeilta ja kiinnitysyhtiöltä. VA takaa osan lainan, jonka ansiosta lainanantaja voi tarjota sinulle edullisempia ehtoja. "
USDA
Yhdysvaltojen maatalousministeriö jätetään usein huomiotta lainojen takaajana, mutta niillä on ohjelma, jolla taataan kiinnitykset maaseutualueilla ympäri maata. Jotkut lainanottajat voivat itse asiassa päästä kotiin lainaksi jopa 110% kotona arvioidusta arvosta.
Fannie Mae ja Freddie Mac
Nämä ovat lähes valtionhallinnollisia yksiköitä, joita veronmaksajat lunastivat asuntosarjan jälkeen. He ovat nyt jälleen kannattavaa ja kiinnittävät kiinnitykset ympäri maata. Ne ovat ehdottomasti suurimmat yksiköt, jotka takaavat asuntoluottoja.
Fannie ja Freddie Foreclosures
Nämä yhteisöt päätyvät rekrytoitavissa oleviin koteihin ja mainostavat ne myyntiin verkkosivuillaan erityisellä rahoituksella.
Se on hyvä tapa saada asunto edulliseen rahoitukseen, mutta he yleensä tarvitsevat merkittäviä korjauksia.
Vaikka monet kriitikot ovat asettaneet jonkin verran syyllisyyttä asuntoihin ja asuntoluottotappioihin näillä takuilla ja helpolla luotto, toiset ovat vakuuttuneita siitä, että olisi paljon vähemmän kodin ostajia ilman näitä ohjelmia.