Mitkä ovat riskit?
Terrori-isku voi vaikuttaa yritykseesi useilla tavoilla.
- Kiinteistövahinko Hyökkäys voi aiheuttaa fyysisiä vahinkoja rakennuksille, rakennustöille, ajoneuvoille ja muille yrityksesi omistamille omaisuudelle.
- Tulojen menetykset ja ylimääräiset kulut Hyökkäys voi vahingoittaa yrityksen tilaa ja pakottaa sen sulkeutumaan, kunnes korjaukset on suoritettu. Sammutus voi aiheuttaa yrityksesi menettää huomattavan määrän tuloja. Vaikka yrityksesi voi jatkaa toimintaansa väliaikaisella paikalla, se todennäköisesti aiheuttaa lisäkustannuksia liikkumisesta ja vuokraamisesta. Vaikka yrityksesi omaisuus ei olisi vahingoittunut, se saattaa menettää tuloja, jos viranomaiset estävät yrityksesi pääsyn.
- Työntekijöiden vammat Terroristihyökkäykset liittyvät usein pommien tai muiden varoittavien laitteiden käyttöön. Nämä voivat aiheuttaa työntekijöille vakavia vammoja.
- Oikeudenkäynnit Terroritekojen uhrit voivat esittää kolmansien osapuolten kanteita yrityksiä vastaan. Esimerkiksi uhri voi väittää, että yrityksesi epäonnistui tyydyttävän tiloissaan jättäen asiakkaat alttiiksi hyökkäykselle.
Vakuutuksenantajien on tarjottava terrorismin kattavuutta
Kaupallisten omaisuus- ja vastuuvakuutusyhtiöiden on noudatettava liittovaltion lakia, jota kutsutaan terrorismin riski- vakuutuslakeeksi (TRIA).
Laki annettiin vuonna 2002. Se vaatii kaupallista vastuuta ja omaisuudenhoitajia tarjoamaan terrorismin kattavuutta vakuutuksenottajilleen. Jos vakuutuksenottaja kieltäytyy kattavuudesta, vakuutuksenantaja voi kiinnittää terrorismin poissulkemisen politiikkaan.
TRIA ei koske kaupallista autoa , ammatillista vastuuta (lukuun ottamatta johtajia ja virkamiesvastuuta ), työntekijöiden korvauksia, murrosta ja varkauksia, elämää ja terveyttä tai henkilökohtaisia vakuutuksia .
Vakuutuksenantajat eivät saa sulkea terrorismia tämäntyyppisten politiikkojen puitteissa . Näin ollen työntekijät, jotka ovat loukkaantuneet työhön terroristihyökkäyksen vuoksi, ovat oikeutettuja työntekijän korvauspolitiikan mukaisiin etuuksiin. Samoin vahinkoa yrityksen omistama auto terroristi hyökkäys olisi katettava kaupallinen auto politiikka, olettaen, että auto on vakuutettu auto fyysisiä vahinkoja .
Kattavuus vain sertifioiduille teoksille
TRIA loi tappioiden jakamismekanismin liittovaltion ja kaupallisten vakuutusyhtiöiden välillä. Hallitus suostui jakamaan tappioita, jotka ylittävät määritellyn kynnysarvon. Vastuunottajat puolestaan sopivat terroritekojen kattavuudesta. Sopimus koskee vain varmennettuja terrorismia . Tämä termi on määritelty laissa. Jotta sertifioiduksi säädökseksi katsottaisiin, terroritekijän on täytettävä kaikki seuraavat ominaisuudet:
- olla väkivaltainen teko tai teko, joka on vaarallista ihmishenelle, omaisuudelle tai infrastruktuurille
- yksi tai useampi henkilö sitoutuu pakottamaan Yhdysvaltain siviilit tai vaikuttamaan Yhdysvaltain hallituksen politiikkaan tai käyttäytymiseen pakottamalla
- aiheuttavat vahinkoa Yhdysvalloissa (tai Yhdysvaltojen ulkopuolella tai USA: n lähetystöissä)
- aiheuttavat yli 5 miljoonan dollarin omaisuutta ja tappiota
- joidenkin Yhdysvaltojen hallituksen virkamiesten on sertifioitava
TRIA ei edellytä vakuutuksenantajia kattamaan sellaisia terroriteot, jotka eivät täytä edellä mainittuja vaatimuksia. Vakuutusalalla tekoja, jotka eivät ole sertifioituja säädöksiä, voidaan kutsua terrorismin "muiksi säädöksiksi" tai "ei-varmennetuiksi tekoiksi".
Terrorismin kattavuus
Pienyritysten omistajat tavallisesti saavat terrorismin kattavuuden omistus- tai vastuuvakuutuksen lisäämisen kautta. Jotkin vakuutuksenantajat käyttävät ISO: n kehittämä terrorismin hyväksyntä. Toiset käyttävät omia omia merkintöjä.
Terrorismin merkinnät rajoittavat yleensä kattavuutta sertifioituihin toimiin. Jos terroriteko vahingoittaa yrityksen omaisuutta ja teko on sertifioitu, vahinko on katettava terrorismin hyväksynnällä.
Vaihtoehto terrorismin hyväksyttäväksi on itsenäinen terrorismipolitiikka.
Tämä kattavuus on yleensä käytettävissä vain suurille ja keskisuurille yrityksille. Se kattaa terroristirikosten aiheuttamat tappiot riippumatta siitä, onko ne sertifioitu vai eivät. Itsenäinen politiikka voi kattaa myös Yhdysvaltojen ulkopuolella toteutetut toimet
Poikkeukset ja rajoitukset
Monien terrorismin kattavuusmerkinnät, joita kaupallisten omaisuus- ja vastuuvakuutusyritysten käyttämät, sisältävät poikkeuksia. Yhtenäinen poissulkeminen koskee tekoja, joihin liittyy ydin-, biologisten, kemiallisten tai radiologisten materiaalien käyttöä. Tämä poissulkeminen poistaisi "likaisen pommin" vapauttaman säteilyn aiheuttaman loukkaantumisen tai vahingon kattavuuden.
Terrorismia koskevissa tuomioissa havaittu toinen syrjäytyminen koskee myös ei-varmennettuja tekoja. Monissa osavaltioissa varmennetut tekstit voidaan sulkea pois vain, jos ne aiheuttavat katastrofaalisia tappioita. Esimerkiksi ei-sertifioitu toimenpide voidaan jättää vastuuvapauslausekkeen ulkopuolelle vain, jos se aiheuttaa kuoleman tai vakavan fyysisen vamman viidessäkymmenelle tai useammalle ihmiselle. Kiinteistöpolitiikan mukaan ei-sertifioitu toimi voidaan sulkea pois vain, jos se aiheuttaa yli 25 miljoonaa dollaria vakuutetulle omaisuudelle aiheutuneista vahingoista.
TRIA ei kata sodan aiheuttamia menetyksiä. Useimmat vastuu- ja omaisuuspolitiikat sulkevat tämän vaaran pois. Jos terrorismi katetaan kiinteistö- tai vastuupolitiikassa, sota on edelleen suljettu pois.
Tulipalovaurio
Kun terroristit kaatavat kaksi lentokonetta World Trade Centeriin vuonna 2001, lentokoneiden lentopetrolit sytyttivät suuria tulipaloja. Tulipalot aiheuttivat teräksestä kaksoistorneissa epäonnistumisen ja rakennukset romahtivat.
Joissakin valtioissa (nimeltään standardi palopostipolitiikka) kiinteistönvakuuttajien on katettava terroriteoista johtuva palovaurio. Tuloksena oleva palovaurio on katettava, vaikka terrorismi jätettäisiin politiikan ulkopuolelle. Näin ollen, jos vakuutettu omaisuus sijaitsee standardissa paloturvallisessa tilassa ja politiikka sulkee pois terrorismin, poissulkemisen on sisällettävä poikkeus tulipalon aiheuttamaan menetykseen .
Vakavassa paloturvallisuusvaltiossa seurauksena oleva tappionvaatimus koskee vain suoran tulipalon menetystä . Vakuutuksenantajien ei tarvitse kattaa liiketoiminnan tuloja tai ylimääräisiä kustannuksia, jotka aiheutuvat terrorismin aiheuttamasta palosta. Jos et ole varma, toimivatko yrityksesi tavallisessa paloturvallisuustilassa, pyydä asiasta edustajaa tai välittäjää selvittämään.
Terrorismin paljastukset
TRIA edellyttää, että vakuutuksenantajat sisällyttävät tietyt julkistamisvelvoitteet kiinteistö- ja vastuupolitiikasta.
- Oikeus ostaa kattavuus: Vakuutuksenottajilla on oikeus ostaa takuita varmennetuista terrorismirikoksista kiinteistö- ja vastuupolitiikassa.
- Limiitit: TRIA: n mukaan vakuutetut tappiot ovat 100 miljardia dollaria. Jos sertifioitu toimenpide on synnyttänyt 100 miljardin dollarin vakuutettujen tappiot ja vakuutuksenantaja on täyttänyt omavastuuosuudensa, niin vakuutuksenantaja kuin liittovaltion hallitus eivät maksa enää tappioita.
- Terrorisminvakuutus: Jos vakuutuksenantaja on veloittanut palkkion kattamaan sertifioidut terroriteot, palkkion määrä on ilmoitettava vakuutuksessa.
- Hallituksen osallistuminen: Liittovaltion hallitus jakaa terrorismin tappiot vakuutuksenantajan kanssa, kun vakuutuksenantaja on maksanut säilytysastetta (vähennyskelpoista).
Pitäisikö sinun ostaa terrorismin kattavuus?
Pitäisikö terroristien kattavuuden hankkimista? Vastaus riippuu yrityksesi luonteesta ja sijainnista. Seuraavassa on muutamia asioita, joista voidaan ajatella:
- Yritystyyppi: Tietyillä teollisuudenaloilla voi olla suurempi kuin keskimäärin terrori-isku. Tällaisia teollisuudenaloja ovat hallitus, sotilas, energia (öljy, kaasu, sähkö), kemikaalit, tiedotusvälineet (sanomalehdet, aikakauslehdet jne.), Kuljetukset (lento- ja kauttakulkujärjestelmät mukaan luettuina), viihde ja vieraanvaraisuus.
- Yrityksen sijainti: Terroristit pyrkivät kohdistamaan alueita, jotka ovat hyvin asuttuja tai jotka houkuttelevat suurta määrää kävijöitä.
- Vuokraehdot: Jotkut vuokranantajat vaativat vuokralaisiltaan ostamaan terrorismin kattavuutta. Tarkista vuokrasopimuksen määräykset.
- Hyökkäyksiä ei voida todistaa : Se, että terrori-iskulla on vakavia seuraamuksia, ei takaa, että se todistetaan. Vuoden 2013 hyökkäykset Boston Marathonissa tappoivat kolme ihmistä ja loukkaantui yli 160 henkilöä. Hyökkäykset aiheuttivat myös vähintään 160 liiketaloudellista vahinkoa ja liiketoiminnan tulot. Hyökkäystä ei kuitenkaan koskaan myönnetty.
- Sertifiointiprosessi: Hallitus tarvitsee aikaa kerätä tappion tietoja sen määrittämiseksi, onko 5 miljoonan dollarin kynnys ylittynyt. Tämä voi kestää kuukausia tai vuosia.
- Kustannukset kattavuus: Terrorismin kattavuus yleensä maksaa välillä 19 dollaria ja 49 dollaria jokaisen miljoonan dollarin vakuutettu arvo mukaan Vakuutus Information Institute. Tämä on yleensä 3-5 prosenttia koko omaisuuden vakuutusmaksuista.