Kattavuus liiketoiminnan lopettamisen jälkeen
Kuka tarvitsee?
Sinun kannattaa harkita lopetettujen tuotteiden ja valmiiden vakuutusten vakuuttamista, jos yrityksesi on menossa pois yrityksestä ja tekee tuotteesta tai tekee työtä muille. Tuotteet, joita yrityksesi tuottaa, voivat jäädä markkinoilla vasta sen jälkeen, kun yrityksesi on lopettanut toimintansa. Samoin työ, jonka olet valmis, voi olla monta vuotta sen jälkeen, kun olet suorittanut sen. Tuotteissasi olevat virheet tai valmis työ voi vahingoittaa jokuasi sen jälkeen, kun yritys on poistunut liiketoiminnasta. Jos vahinkoa kärsinyt hakee sinua vastaan kanteen, hän ei vastaa aiemman yrityksen vastuuseen liittyvistä syistä.
Tapahtumaperiaatteet Älä peitä tulevia vammoja
Miksi aiemmat käytännöt eivät kata vikoja, jotka tapahtuvat yrityksesi lopettamisen jälkeen? Yleisvastuuvakuutus kirjataan normaalisti tapaturmavakuutuksiin. Se kattaa korvausvaatimukset tai korvausvaatimukset, jotka koskevat vakuutuskauden aikana tapahtuvia henkilövahinkoja tai omaisuusvahinkoja.
Se ei kata väitteitä, jotka koskevat vahinkoa tai vahinkoa, joka ilmenee sen jälkeen, kun menettely on päättynyt. Harkitse seuraavia esimerkkejä:
Frank omistaa kodintekstiä valmistavan Fancy Furniturein. Frank päättää siirtyä eläkkeelle ja hänen yrityksensä lopettaa toimintaansa 31.12.2018. Fancy Furniturein yleinen vastuuvelka päättyy sinä päivänä.
Frankille ilmoitetaan 1. kesäkuuta 2019 oikeudenkäynnistä. Steve, kantaja, osti pöydän vähittäiskaupassa tammikuussa 2019. Pöydän valmisti Fancy Furniture. 1. maaliskuuta 2019 taulukko kaatui ja loukkaantui Steve. Steve vaatii 50 000 dollaria korvaavissa vahingoissa. Fancyin yleinen vastuuvakuutus ei kata Stevein vaatimusta, koska hänen vahingonsa tapahtui sen jälkeen, kun menettely oli päättynyt.
Valmis työ tai toiminnot
Oikeudenkäynnit voivat myös syntyä yrityksesi tekemästä työstä, ennen kuin yritys irtisanottiin. Esimerkiksi Mike omistaa ihastuttavan muuraustyön, joka on muurausyritys. A-1 Apartments palkkaa ihmeellisenä seinän rakentamiseksi. Ihmeellinen täydentää seinää lokakuussa 2018. Mike vetäytyy ja liukuu muuraustyöhönsä 31. joulukuuta 2018. Mike-yrityksen vastuupolitiikka päättyy tuona päivänä.
Maaliskuussa 2019 seinän kaatuu ja loukkaantuu asunnossa asuva Jane. Jane rikkoo Mikea, mielenkiintoisen muuraustyön omistajan, ruumiinvamman vuoksi. Jane väittää, että seinän kaatui ihmeellisen huonon työn tuloksena. Mike ei ole kattavaa vaatimusta yrityksen viimeisimmän vastuupolitiikan puitteissa. Janein vahinko tapahtui sen jälkeen, kun vakuutuskausi oli päättynyt.
Lopetetut tuotteet tai toiminnot kattavuus
Jos olet ajatellut sulkemasta yritystäsi, keskustelet lopetettujen tuotteiden ja toiminnan kattavuudesta vakuutusasiamiehen tai välittäjän kanssa ennen kuin yrityksesi lopettaa toimintansa.
Tämä kattavuus on samanlainen kuin yleisen vastuuvapauslausekkeen mukaisesti tuotetuilla tuotetuilla vakuutuksilla. Se kattaa vahinkoja tai vahinkoja, jotka aiheutuvat tuotteen tai valmistuneen työn aiheuttamista ruumiinvammoista tai omaisuusvahingoista.
Lopetetut tuotteet tai liiketoiminnan vakuutukset eivät kata yrityksen liiketiloja tai jatkuvia toimintoja. Sillä ei ole tarkoitus kattaa yritystä, joka on vielä liiketoiminnassa.
Monet valtiot ovat säätäneet lakeja, joita kutsutaan perussäännöiksi, jotka suojaavat rakennusurakoitsijoita oikeusjuttuilta. Nämä lait sopivat yleensä sopiviksi tietyn ajan kuluttua, kuten kymmenen vuoden kuluttua rakennuksen päättymisestä. Kun rakennusurakoitsija irtautuu liiketoiminnasta, omistajan on keskeytettävä toimintojen kattavuus vasta silloin, kun puvut sallitaan valtion lain mukaan.
Jos olet rakennusurakoitsija, pyydä asianajajaa selvittämään, miten lakia sovelletaan omassa tilassa.
Muut syyt ostaa kattavuus
Saatat tarvita lopetettuja tuotteita ja valmiita toimintoja, jos myydät yritystäsi, eikä ostaja ole vastuussa mistään ennen tuotteen myyntipäivää myydyistä tuotteista aiheutuneista vammoista. Voit esimerkiksi myydä yrityksesi 31.12.2018. Myynnin ehtona on otettava vastuu kaikista kyseisen päivän jälkeen tapahtuneista vammoista, jos ne johtuvat tuotteista, jotka olet myynyt ennen myyntiä.
Saatat myös tarvita katkenneita tuotteita ja valmiita toimintojen kattavuutta, jos olet uudistanut liiketoimintaasi yhdestä oikeushenkilön tyypistä toiseen. Oletetaan esimerkiksi, että olet siirtynyt kumppanuudesta (John Smith ja Bill Smith) yhdistykselle (Smith Inc.). Smith Inc: n nimetty vakuutettu vakuuttaa , ettei se kata kumppanuusvaatimuksia. Kumppanuuden on hankittava lopetetut tuotteet ja suoritettu liikennevakuutus kumppaneiden suojaamiseksi vaatimuksilta, jotka johtuvat uudelleenjärjestelyn jälkeen tapahtuneista vammoista.
Vakuutuskustannukset
Kun yritys lopettaa toimintansa, sen riski pienenee. Tämä riski laskee edelleen vuosittain. Tästä syystä lopetetuista tuotteista ja toiminnan kattavuudesta aiheutuvat kustannukset laskevat ajan myötä. Palkkio on tyypillisesti prosenttiosuus meneillään olevasta liiketoiminnasta veloitetusta summasta. Prosenttiosuus laskee yhdestä poliittisesta jaksosta seuraavaan.
Oletetaan esimerkiksi, että tuotteesi loppuun saatettu toimintapalkkio meneillään olevan yrityksen kaltaiselle yritykselle on 30 000 dollaria. Lopetettujen tuotteiden ja toiminnan kattavuuden ensimmäiselle vuodelle vakuutuksenantaja voi veloittaa 25 prosenttia 30 000 tai 7500 dollarista. Seuraavan vuoden palkkio voi olla 20 prosenttia.
Ei ole sama kuin takakannen
Älä sekoita lopetetuista tuotteista ja toiminnan kattavuudesta laajennetun raportointijakson (ERP) kanssa. Usein kutsuttu "hännän" kattavuus, ERP on säännös, joka löytyy monista väitetyistä käytännöistä. Se antaa lisäaikaa ilmoittamaan vaatimuksista. Lopetetut tuotteet ja toiminnan kattavuus tavallisesti poikkeavat tapauskohtaisesti, joten peittoalueen kattavuus ei ole merkityksellinen.
Artikkeli muokkasi Marianne Bonner