Vakuutuksenantaja on ilmoitettu maksukyvyttömäksi!
Mikä on takuurahasto?
Takausrahasto (tai takausyhdistys) on valtion lain nojalla perustettu organisaatio.
Sen tarkoituksena on suojata vakuutuksenottajat vakuutuksenantajilta. Se maksaa korvausvaatimuksen, jonka vakuutuksenantaja olisi maksanut, ellei siitä aiheutuisi taloudellista vahinkoa. Rahastoa hallinnoivat tyypillisesti hallintoneuvosto, jonka osallistuvat vakuutuksenantajat valitsevat. Valvontaviranomainen valvoo sitä.
Takausvaroja on olemassa kaikissa viidessäkymmenessä valtiossa sekä Puerto Ricossa ja Washington DC: ssä Useimmat valtiot pitävät erillisiä varoja kiinteistö- / onnettomuusvakuutuksia ja elämää / sairausvakuutusta varten. Tässä artikkelissa keskitytään entiseen.
Maksukyvyttömien vakuutusyhtiöiden hoitoon monet valtiot ovat hyväksyneet vakuutuslain, joka perustuu vakuutuskomission jäsenten kansallisen yhdistyslain mallisopimukseen. Jotkut valtiot ovat hyväksyneet mallitoiminnan "sellaisenaan", mutta useimmat ovat hyväksyneet muutetun version.
Vakuutuksenantajien on osallistuttava valtion vakuusrahastoon, jos heillä on toimilupa kyseisessä valtiossa. Vakuutuksenantajan, jonka toimilupa on käytössä kaikissa 50 valtiossa, on osallistuttava rahastoon jokaisessa näissä valtioissa.
Vain vakuutetun vakuutuksenantajat ovat vakuuslain alaisia. Luvattomat vakuutusyhtiöt (kuten ylijäämävarustamot) eivät ole. Jos yrityksesi on vakuutettu maksukyvyttömältä vakuutusyritykseltä, joka on maksukyvytön, et voi hakea katetta korvauksettomista saatavista valtion takausrahastosta.
Jotkut valtiot edellyttävät työnantajilta, että he voivat vakuuttaa työntekijöilleen korvausvelvollisuutensa osallistua itse vakuutettujen työnantajien takuurahastoon.
Rahasto maksaa työntekijöille etuja, jos heidän työnantajansa eivät pysty maksamaan konkurssin tai maksukyvyttömyyden vuoksi.
Rahastot ovat kehittyneet
Muutama takuurahasto perustettiin 1940-luvulla, mutta useimmat syntyivät 1960- ja 1970-luvuilla, jolloin vakuutuksenantajan konkurssit alkoivat nousta. Aluksi valtiot säilyttivät yhden rahaston kattamaan yhden liiketoiminnan, kuten työntekijöiden korvaukset tai henkilökohtaisen autovakuutuksen . Vakuutusyhtiöt olivat suhteellisen pieniä. Monet kirjoitti yhden toimialan yhdestä valtiosta. Jos vakuutusyhtiö joutui konkurssiin, vaikutti vain pieni määrä vakuutuksenottajia ja yksi valtion rahasto.
Nykyään monet valtiot pitävät yllä useita takuurahastoja. Esimerkiksi valtio voi käyttää erillisiä varoja autovakuutuksiin, työntekijöiden korvauksiin ja muihin riveihin (mukaan lukien yleinen vastuu ja kaupalliset omaisuuserät ). Vakuutusyhtiöt ovat paljon monimutkaisempia kuin 40 tai 50 vuotta sitten. Useimmat tarjoavat erilaisia kattavuuksia useissa valtioissa. Jotkut vakuutuksenantajat kirjoittavat käytäntöjä lähes kaikissa valtioissa. Näin ollen nykyinen maksukyvyttömyys voi vaikuttaa lukuisiin vakuutuksenottajiin ja saada takuurahoja monissa eri valtioissa.
Kun vakuutuksenantaja epäonnistuu
Vakuutustietoinstituutissa mainitaan useita syitä, joiden vuoksi vakuutusyhtiö saattaa epäonnistua.
Näihin kuuluvat riittämättömät saatavarahastot, liian nopea kasvu, riittämättömät hinnat, vakuutuspetokset ja huono hallinnointi. Monet vakuutuksenantajan konkurssit johtuvat tekijöiden yhdistelmästä.
Valtion vakuutuslaitokset valvovat vakuutusyhtiöitä varmistaakseen, että ne ovat taloudellisesti terveitä. Tätä varten ne vaativat vakuutuksenantajia toimittamaan säännölliset tilinpäätökset. Jos sääntelyviranomainen uskoo vakuutuksenantajan olevan taloudellisesti epävakaa, hän voi valvoa sitä saamalla tuomioistuimen päätöksen. Jos vakuutuksenantajan taloudellista tilannetta voidaan parantaa, sääntelijä voi yrittää saada kuntoutusta. Jos vakuutuksenantajaa ei voida saada kuntoutumaan, tai jos yritys kunnostukseen epäonnistuu, sääntelijä voi pyytää tuomioistuimelta selvitystilaa.
Kun tilaus on annettu, sääntelijä voi itse hoitaa selvitystilan tai siirtää tehtävän toiselle osapuolelle (kutsutaan vastaanottajaksi).
Vastaanottaja jakaa vakuutuksenantajan jäljellä olevat varat velkojille tuomioistuimen hyväksymän suunnitelman mukaisesti. Vastaanottaja ilmoittaa vakuutuksenottajille, että vakuutuksenantaja on selvitystilassa ja että korvaukset maksetaan valtion takuurahastosta. Vastaanottaja ilmoittaa myös vakuutuksenottajille päivämäärän, jona heidän toimintansa peruutetaan .
Miten varoja rahoitetaan
Useimmat valtiot käyttävät takuurahastoja rahoilla, jotka on saatu vakuutusyhtiöiden arvioinneista. Arvioinnit tehdään tyypillisesti sen jälkeen, kun vakuutuksenantaja on ilmoitettu maksukyvyttömäksi. Tämä tarkoittaa sitä, että vakuutusyhtiöitä voitaisiin arvioida vuonna 2017 vuonna 2016 tapahtuneesta maksukyvyttömyydestä. Vakuutuksenantajat ovat arvioitavissa vain, jos he kirjoittavat saman liiketoiminnan kuin irtisanotut yhtiöt. Toisin sanoen vakuutuksenantajat, jotka kirjoittavat työntekijöille korvausvakuutusta, arvioidaan, jos työntekijöiden korvausvakuutuksenantaja on tullut maksukyvyttömäksi. Samoin auto-vakuutusyhtiöt arvioidaan autovakuuttajan kuoleman jälkeen.
Kun vakuutuksenantaja on ilmoitettu maksukyvyttömäksi, vakuutusosasto määrittää yhtiön jäljellä olevan omaisuuden arvon. Sen jälkeen lasketaan rahamäärä, jonka takaajayhdistyksen on maksettava korvausvaatimukset. Tämä määrä arvioidaan vakuutuksenantajilta. Valtion lait määrittävät tyypillisesti enimmäismäärän, jota vakuutuksenantajat voivat arvioida. Tämä on tyypillisesti yksi tai kaksi prosenttia vakuutuksenantajan nettomaksusta.
Useimmat valtiot antavat vakuutuksenantajille mahdollisuuden saada takaisin ne rahat, jotka on arvioitu jollakin seuraavista menetelmistä:
- Korotettu palkkio
- Maksut politiikasta
- Palkkioihin kohdistuvat verot
New York on ainoa valtio, joka ei tee jälkikäteen maksukyvyttömyyden arviointeja. Sen sijaan valtio ylläpitää rahastoa käyttämällä rahoja, jotka se kerää vakuutusyhtiöiltä. Jos vakuutuksenantaja joutuu maksukyvyttömiksi, rahastosta käytetään korvauksia vakuutuksenottajan puolesta. Jos rahasto laskee alle tietyn summan, vakuuttajilta kerätään enemmän rahaa.
Guaranty Fundsin kattamat vaatimukset
Takuuturva maksaa eräitä, mutta ei kaikkia, vaatimuksia. Useimmat sulkevat pois itsenäisten työnantajien hakemukset. Jotkut sulkevat pois myös tietyt liiketoimet, kuten vakuus- ja luottovakuutukset. Jotkut takuurahastot eivät sulje pois rangaistuksia.
Vakuutettu liiketoiminta kattaa yleisesti sen valtion takaama takausrahasto, jossa yritys sijaitsee. Työntekijöiden korvausvaatimuksia hallinnoidaan kuitenkin sen valtion takuurahastoon, jossa hakija (työntekijä) asuu. Tämä tarkoittaa sitä, että Missourissa asuvan työntekijän hakemus käsitellään Missourin takuurahastossa, vaikka työnantaja olisi toisessa valtiossa.
Takausvarat maksavat sekä ensimmäisen osapuolen että kolmannen osapuolen saatavia. Jos vastuuvelvollisuutesi on jätetty yrityksellesi, ja puolustus on tarpeen, rahasto maksaa puolustuskustannuksesi . Useimmissa takuurahastoissa määritetään enimmäismäärä, jonka he maksavat korvausvaatimuksista. Yleisin raja on 300 000 dollaria. Rahasto ei maksa mitään osaa vaatimuksesta, joka ylittää määritellyn rajan. Näin ollen jotkut vakuutuksenottajat voivat kerätä vain osan niistä veloista, joita he ovat velkaa. Työntekijöiden korvausvaatimuksiin ei kuitenkaan sovelleta mitään rajoituksia. Tällaisia korvauksia maksetaan yleensä kokonaisuudessaan.
Selvityksiin on vastattava yleensä tai viimeistään (tai 30 päivän kuluessa) selvitystilauksen päivämäärästä. Jos käytäntösi umpeutuu ennen kuin 30 päivän jakso on kulunut, kattavuus päättyy vakuutuksen voimassaoloaikaan. Sinun on hankittava korvaava vakuutusturva toiselta vakuutuksenantajalta viipymättä, jotta vältytään vakuuttamattomilta tappioilta. Takausvarat eivät kirjoita uusia politiikkoja.
Korvaus voidaan maksaa 30-90 päivää sen jälkeen, kun selvitystila on ilmoitettu. Jotkut korvausvaatimukset voivat kestää kauemmin. Vastuusitoumukset kestävät yleensä pidempään kuin omaisuusvaatimukset.
Monet valtiot estävät yrityksiä etsimästä kattavuutta takausrahastosta, jos niiden nettovarallisuus ylittää määrätyn kerroksen, kuten 25 miljoonaa tai 50 miljoonaa dollaria. Nämä caps perustuvat käsitteeseen, että hyvin kapitalisoituneilla yrityksillä on taloudelliset mahdollisuudet ottaa vastaan maksamattomat saatavat. Ne eivät vaadi yhtä paljon suojaa kuin pienemmät yritykset.
Unearned Premium
Jotkut takaavat varat korvaavat vakuutusmaksun. Uumattua palkkio tarkoittaa maksua, jonka olet maksanut vakuutuksesta, jota et ole saanut, koska vakuutuksenantaja on maksukyvytön. Oletetaan esimerkiksi, että yrityksesi maksaa 5 000 dollarin palkkion politiikasta, joka kulkee 1.1.2017-1.1.2018 välisenä aikana. Vakuutuksenantaja on julistettu maksukyvyttömäksi 1. heinäkuuta 2017, ja vakuutuksesi on peruutettu tehokkaasti kyseisenä päivänä. Olet maksanut kaksitoista kuukautta kattavuutta, mutta olet saanut vain puolet tästä summasta. Voit saada takaisin 2,500 dollaria vakuutusmaksuomme valtion takaussummasta. Monet takuurahastot asettavat rajan (esimerkiksi 10 000 dollaria) summasta, jonka voit kerätä.